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负债未尝不是好事,学会从负翁变富翁

发表于 2017/09/13 14:16 只看TA 353 8
文章标签: 负债 预期 银行 利率 贷款
“恭喜第一位跑出老鼠赛道的富人”。

周末现金流游戏,跑出老鼠慢车道进入快车道的同学,他通过向银行贷款,成功买下房产,然后又通过卖房积累了第一桶金后,陆续赶上新的投资机会,最终实现:非工资收入超过生活总支出,顺利进入快车道。


现金流游戏,通过模拟财富人生,让伙伴们在游戏中体验当下理财的思考方式。

这次现金流游戏,跑出圈的同学,第一笔钱通过银行贷款来实现的,而他第一次买房时候的机会,是向其他玩家花钱买过来的,不同的机会,在不同的玩家手中,发挥着不同的左右。

卖机会的玩家,觉得需要向银行贷款,会增大负债,不划算。卖掉赚一笔中介费。

买机会的玩家,觉得是一笔投资机会,虽然有负债,但是带来的正向现金流,可以覆盖成本,并且增加被动收入。

对于贷款不同的想法,决定了不同的方向。


对于银行贷款,最近就有一位用户,问我,他最近想买一套房子,手头钱刚好够首付,正好父母那里有30万的理财产品,他父母觉得,等理财到期,多凑点首付,能少贷款,就少一些负债,每月预期利息也能少还。

和这次卖机会的玩家想法一样,少向银行贷款,那这种方法到底划不划算呢?

不喜欢向银行贷款的人很多,就如同去年我闺蜜,买房,我帮她算了一下,向银行贷款每月只需要还1000元,她也是不愿意的,其实倒不是经济原因,而是心理原因。

感觉有了负债,会影响生活品质,可花的钱少了,不自由了。

说起负债,真不必紧张,也不用觉得好像有了债务,自己的财务就不健康了。万事万物,都有好坏之分,债务也一样哦。
 
我们通常会把负债分为:良性债务和不良债务。
 
良性债务,成本一般在你可控范围内,并且通过贷款现金,投资后,还可以覆盖成本,并且让资产增加。

房子贷款成本:商业贷款目前是4.9%,公积金贷款成本目前是3.25%,如果我们手头的现金,投资回报大于4.9%,那就相当于从中赚钱。

所以咱们作为聪明的理财人,如果手头有现金,别着急还贷款哟,可以将其再投资到预期利率回报更高的理财产品中。这类负债就是良性负责。

不良负债,成本过高,已经超过你可以负担的预期利率,而且为了消费,享受而让自己背负负债的情况,比如信用卡分期成本18%,而信用卡的消费,大部分,如果咱们仔细计算一下,几乎很多都是冲动消费,这种加杠杆提前享乐,一方面消费了未来更值钱的钱,另一方面增加生活成本,得不偿失。

向银行借钱,不吃亏
 
因为,在负预期利率的环境中,未来的钱其实是越来越不值钱哦,欠银行钱其实是赚钱的哦。
 
一是通货膨胀欠银行的钱变少了
 
现在整存整取的一年期定存基准预期利率是1.5%,最高的不过1.95%。但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款预期利率的,这就意味着只要把钱存进银行,就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术。既然如此,倒推一下,我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银,但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。
 
二是贷款预期利率的水平相对最低
 
上面提到商业贷款预期利率只有4.9%,公积金贷款预期利率更低只有3.25%,如果选择商贷和公积金组合贷的话,预期利率水平也就4.5%左右。如果说4%+的货币基金不好找,5%以上的P2P还是随处可见的。只要你能找到4.5%以上收益的理财产品,那么向银行贷款就不吃亏。

对于P2P还不下手的朋友,回复P2P,在复习一遍吧。
 
适度运用杠杆,加速积累第一桶金。
 
财务核算中有个基础公式:总资产净资产+负债,所以负债当然也是一种资产,这类资产用的好,也能带来回报:
 
第一,借钱生钱。比如借来的钱买了房子,房子升值了……

第二,个人信用增值。越有能力的人,银行越愿意借钱给他,因为银行知道,能力就代表了实力,代表了还款的保障。

第三,适当负债让你有进步的动力。因为你欠着别人钱啊,你得努力去赚钱。

第四,一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买,到时候因为通胀,金融资产的价值大幅降低,你依然买不起。

适度负债,让财务更健康
 
就想前面所讲的第一位跑出老鼠跑道的玩家,他在向银行贷款的时候,计算了一下,每个月向银行还款的500元,占比个人资产负债比例50%以下,同时,手里留了一部分的现金,补足流动性。这样,他心理就更加踏实了。

而我的朋友她每个月贷款1000元,对于目前夫妻两人月光的习惯,感觉很束缚,所以不愿意贷款。

对于家庭负债,适度的控制也是对生活的自律,未来是增加整体资产,适度放弃当前的享受,相信未来随着收入增加,积蓄更多,也会更具有理财的敏感度。

活在当下,也更要活在未来,适度的贷款,加速财富积累。


微信公众号:oneonemamilife


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