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易融恒信考察报告

      本人6月中旬对武汉的互联网金融平台----易融恒信进行初步考察,回来写调查报告的时候发现考察的还不够全面深入,决定6月下旬再次对其分公司重信金融的黄冈分部线下网点、武汉总部分别进行充分考察。主要和重点考察内容包括:一是易融恒信的风控流程是否专业规范,重信金融的贷前审核和贷后追踪是否执行到位;二是财务流水是否真实规范,查询了财务明细账和资金流水走向,平台给借款人的打款凭证、借款人给平台的还款凭证、他项产权办理证件,所抽查的凭证是否齐全金额是否无误;三是是否存在假标拆标资金池等行为。在考察过程中客服部等相关部门和工作人员,抽出时间和精力给我的考察工作提供极大的便利,尤其是有幸碰到吴总和熊总分别在公司并详细解答我的提问,在此一并表示感谢。总体感觉是易融恒信的全体工作人员都很专业、敬业、辛苦,加班加点是常事,核心人员甚至呕心沥血,都是在认真为借款者、投资者服务,易融恒信把风控工作始终放在第一位,我把本金投资在这个平台,至少半年内是放心的。现在把我的主要感受做一个总结。
      2008年我硕士毕业上班了,刚上班的时候属于月光族;到了2009年开始在银行储蓄工资,参考年化参考利率极其低下;2011年开始购买银行理财基金,参考年化参考收益率也比较低;2013年无意中接触了解余额宝,刚开始参考年化参考收益率比较高达到参考年化7%,到了2014年也开始下降至5%以下;2014年下半年一次偶然机会在互联网中接触到易融恒信网贷平台,我一直关注,通过易融恒信逐步了解到互联网金融的概念,并慢慢逐步在易融恒信加大投资额度。我2015年6月还特地到位于汉口CBD泛海国际的华中互联网金融产业基地的易融恒信总部办公地点参观考察了两次。       通过一直以来我对易融恒信的了解和易融恒信社区论坛的积极参与,认识到互联网金融的概念包括电子支付、网贷股权众筹融资租赁保理等领域,是结合了互联网开放、创新、自由的思维方式和金融行业严谨、风控的思维方式,互联网和金融这两个概念在某些方面即是对立又是矛盾统一的,是一个创新的业态。将两者的优势有机结合融合统一在一起,将会焕发巨大的优势和力量,将会是对传统金融的一次伟大变革。互联网金融最终还是金融,互联网只是一个手段一种途径,互联网的特性是具有跨越时空、速度快、成本低、效率高等许多优势,随着移动互联网的普及和进一步发展、大数据时代的到来、云计算物联网的完善,个人企业征信系统的整合完善,互联网金融具有无限广阔的领域和发展潜力。互联网金融平台给借款者和投资者提供极大的便利、高效快速的服务、大大降低投融资成本、践行着大众普惠金融理念。这些优势在易融恒信中得到越来越多的体现,易融恒信的为借款者和投资者提供的金融服务产品充分体现、发挥了互联网金融的优势。平台借款标包括产品种类丰富、灵活,有房贷车贷、信贷及组合贷;信用贷审批流程优化,放款速度快,最快可实现24小时以内放款;全国各地线下布局,通过直营或者加盟到年底稳健而快速发展到近20家线下分部,能够更好地满足借款人需求,并能把控风险,目前风险保证金已经达到五百二十余万元,任在不断增加。       通过两次次我对易融恒信总部和分部的详细考察,了解到易融恒信吴总最初是从做实业做起的,后来做了十多年的线下金融借贷行业,两年前吴总就意识到线上互联网金融行业的广阔发展前景,于是2013年投资网贷行业,2014年底开始回来出任平台总经理,吴总勤劳、务实、诚信。
      我这次考察了易融恒信总部财务流水,账目都是真实规范的,收支两条线,查询了财务明细账和资金流水走向,平台给借款人的网银打款凭证、借款人给平台的还款凭证、他项产权办理证件,所抽查的凭证是齐全的,金额是准确无误的。投资者的资金都是流向经营实业的小微企业、个体户的账户,易融恒信不存在资金池、自融、自担等违法违规行为。平台一直以诚信为本,不管是从借款标的真实、资金的有迹可循上,吴总本人的价值观:诚信比生命还要贵重,就可以看出平台对于能够给予理财人“诚信”的重视。       易融恒信专门安排一个房间存放合同档案资料,借款合同都很规范地存放在档案柜,整齐有序,分类编目,我亲自随机抽取借款合同资料翻阅,档案袋内资料十分完备,借款者信息很详尽,合同内容很规范很严谨,涉及财务资金收费等条款十分清楚、数据很明确,权限明晰。贷前审核流程包括相关资料收集;信审核查:银行流水、征信报告的真实与完整性并出具信审报告;初审需要面谈,面审通过后需要下户调查,包括经营、资产、家庭、担保人情况、还款能力并出具调查报告;然后综合评估授信。贷中监控内容包括贷中定期或不定期考察,经营状况核实;风险预警检查(资产、财务、经营、抵/质押物);GPS监测;还款提醒。贷后追偿包括逾期贷款项目催收坏账项目抵押物处置;代偿项目诉讼。房产抵押贷前审核会评估房产的实际价格和地段,了解家庭居住情况;车辆抵押在审批完成签订合同后会安装车辆GPS。通过借款合同资料反映出平台能够给到理财人的安全保障包括:贷前风险评估;贷中风险监控;贷后债权追偿;担保公司保驾护航;第三方支付确保资金安全;风险备用金银行托管;全额本息保障;系统银行级数字安全证书;平台CFCA站点认证。       在黄冈分部考察中,朱总和余经理抽出时间为我提供便利和帮助,朱总带我看了黄冈分部的办公环境和各个部门,员工有40多人,队伍不小。我查阅分部以平台总部吴总名字和借款者签订的合同资料,其中一个借款合同是信用标,两个是车子抵押标,资料袋里的贷前尽职调查内容很完整很详尽,该调查记录的都调查记录了,手续资料齐全,程序规范。据朱总介绍,黄冈分部都是严格按照总部的要求和标准开展贷前审核和贷后管理,严格控制风险。没有出现分部现行垫付资金给借款者,然后再通过总部平台向投资者发标的情况发生。              最重要的一点,我一直坚信平台的风控水平将永远是平台发展的关键和生命线,易融恒信在这方面确实做的很好很让我放心。因为易融恒信的风控流程专业规范,贷前审核和贷后追踪执行到位,对借款者查证的细节很多很准确也很严格,包括借款者信用状况、资产情况、经营效益、家庭状况等等。比如,查询借款者的央行征信报告是必须的,根据其银行实时资金流水账及其结息记录来推测每月的资金流量和存款时间,查询信用卡资金实时流水账,查证经营场所的设备折旧及发票,产品存货、应收款、欠款等等。如果负债较高,是不会放款的,如果经营前景不乐观不会放款的,如果家庭婚姻不稳定也不会放款的。易融恒信对借款者的考核条件是很多很细很严格的,比一般平台要专业规范很多,而且在放款审批上最终由吴总本人亲自把总关。组建重信金融公司专门管理线下分公司的借贷业务,这样就杜绝了分公司或下属吃回扣等管理风险。分部加盟时要按照放贷待收规模的杠杠比例向总部缴纳风险保证金并接受总部的风控措施。吴总承诺决不做假标,即使投资者的资金站岗严重也不会像别的平台通过做假标来吸收投资者的资金。易融恒信不但不做假标圈取投资者的资金而且严格执行放款标准,只要一项不达标准坚决PASS掉,比如吴总当时就向我告知即使借款者的资产很雄厚,借款人申请资料即使很详尽,许多细节在别的平台是无法查找得到的,但是吴总有办法弄到这么多齐全的细节信息,在吴总发现借款者的家庭婚姻不稳定,最后把这个单子PASS掉,即使前期做这么多细致的调查工作。一般审核通过率在10%以下。这些可能与吴总多年从事为政府待收催收和金融借贷工作经历总结的风控经验有关,所以易融恒信至今出现逾期等违约事件极少。在吴总正式接管平台后,出现很多借款者主动提前还款,资金回笼快,不良资产大大降低。易融恒信还有许多优秀专业员工做贷后及时跟踪,即使万一发现借款者开始出现问题也能及时发现并提前收款挽回平台资金损失。易融恒信的成功离不开这些克克业业、认真负责的一线员工和高管团队,离不开小额、分散经营模式,易融恒信的风控措施做得如此出色,我们把资金投放在易融恒信又有什么不放心的呢?       我个人认为互联网未来发展的好坏,一个重要考察标准是平台用户体验,因此同行好的东西我建议平台还是多多借鉴学习。比如支付宝每年会有一个年度账单,平台是否也可以定期给投资人搞个投资人报告,比如我最近半期累计投资多少,投资3月标或6月标各占比是多少,累计获得收益是多少。由于很多投资者开通自动投标功能,到期归还的本息自动到账自动投资,投资者有时因为忙没有登录平台查看账户情况,平台可以定期向投资者手机短信或者邮箱发送这些投资、收益、资金变动情况,这些都是一个不错的东西。当然关键是吴总如何搭建一个好的交流沟通机制,比如是让投资人在群里单开一个版块提,客服汇总。还是公司鼓励员工去了解同行业其他公司好的创意,然后定期开一个交流会,并对于采纳的建议给提议者相应的激励措施,这些需要吴总好好设想一下。我想只有靠大家的智慧并常交流才能让平台更好的发展。         我坚信,易融恒信在吴总带领下一定会越走越稳健,越走越远,实现成为华中地区最诚信安全、最值得信赖的互联网金融理财平台的目标。                                                                                                                                                       投资者:安谷                                                                                                                                                     2015年6月29日
说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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