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在投复利(toufuli.com)武汉总部与祁总的交流 【毛哥出品】



如果说,目前投复利平台,我是唯一一个在一个月内跑过两个驻点的投资人,不知道有没有夸大其词。

7月20日去了一趟投复利苏州分公司,相关见闻见贴 https://bbs.toufuli.com/forum.php?mod=viewthread&tid=3171

8月7日,趁着在武汉出差的机会,顺便拜访了投复利武汉总部。

其实去武汉总部,更多地是希望能跟祁总聊聊,毕竟,在苏州分舵的老祁主要还是拓展业务,对于平台以及公司的运作方面,还得找祁总。8月7日下午1点半左右,来到中铁十一局的平台总部办公室时,正好遇到武汉资深投资人淘宝与马克,貌似是为了其运作的第三方网贷谈相关合作一事而来。淘宝给俺的印象是,黑啊,武汉的太阳太火辣了。。。。 马克看上去蛮年轻,却已是武汉知名的投资大户。。。。

到了平台,照例四处角落溜达了一圈,恩,确实,以平台目前火爆的人气以及发展势头,总部办公室确实不算大了。 祁总说随后考虑搬迁,到武汉中央商务区 (貌似貌似是这个?),目前的办公室考虑做为分公司。随后去了祁总的办公室,跟祁总闲聊了数个小时。



应该说,祁总是一个很有想法的老板。数年的润滑油实业经历,祁总走南闯北,积攒了不少的人脉以及企业管理、销售客户开发经验。偶然的机会,祁总了解到小额借贷这个市场,利润不错,而且不少小微企业主缺钱情况时有发生。于是,09年前后,他跟着本家一些亲戚朋友,逐渐进入了民间借贷放贷这个市场。随后进入互联网这个行业,创建了YRHX这一平台。至于后来,祁总离开YRHX,这里引用当时(14年10月29日)我在第三方的一个帖子里面写的文字, "祁凯的离开,可能有各种原因。 yrhx 3个股东的故事,让我想起泰囧 徐朗与高博这两个股东之分歧(yrhx存不存在吴与祁争取第三股东的事情我不知道,背后的故事有可能更复杂,不表),最终的结局肯定有人要出局。 这就是三人股份公司经常会出现的悲剧(如果硬要3人持股,务必一人控股,这是血淋林的教训)。" 是是非非,也不多说了。投复利能在短短2个月的时间内迅速开业,半年以后,1+13的分公司布局,以及交易额超过3个亿,待收超过1个亿的体量,充分说明,祁总运作企业的能力与魄力。

投复利的借贷,简单来讲就是民间信贷。 全额计息等本等息的借款方式,名义参考利率是2分5,实际折算却应乘以1.9左右的系数,另外还有放款手续费以及保证金的资金占用。 武汉各大平台,如果是信贷的,其实参考利息差不多都是这个数,对比宜信等略高。 目前的民间借贷,类似宜信捷越中安等实际名义参考利率也是2分3左右。说投复利做是高利贷生意,祁总听了一点也不觉着不高兴,毕竟,很多中小微企业主,拿着钱是,高高兴兴离开投复利的。平台能赚钱,同时又能解决部分企业主资金周转要求,在现阶段的中国,这,就是普惠金融

信贷,借款人每个月的还款都是一样的,简单来说就是,本金/期限+本金*名义参考利率(2.5%,如果是2分5的话)。信贷的还款模式,注定了其风险是越到后面越低。另外,其5%的保证金,以及高额的逾期违约金,更是体现了高利贷的本性(当然,数天的宽限沟通可以得到,但有意的拖欠其成本确实远远大过小贷公司的)。另外,每项业务开发的不易,也迫使平台不得不对提前还款的单子,给予相应不小金额作为违约金。沟通中,祁总很坦诚,“开平台,首先就是为了赚钱。赔本赚吆喝的事,我们是不做的...”, "只有赚钱的基础上,再去考虑做大...“, ”理想主义现阶段是无法存活的...“ 关于短期标的探讨,祁总说的很实在,目前的状况下,短期标真的不赚钱,不过,目前部分标的,涉及房产抵押的,也在考虑先息后本的短期标模式,目前总部的业务基本关注抵押标等。

目前最高法关于两线三区中提及的2分,3分,祁总也有留意。 但中国向来都是先有严法,要收拢的时候,真正能弄死不少但收拢的时机却永远是当局者不敢直面的。 几千年的高利贷市场,存在即合理。 加上此届政府对高利贷市场阳关化的渴求,以及对互联网金融开诚布公的鼎力支持,因此,即使是严法,也只有在相关判例支撑的摸索下,才能前行。 祁总也表示,其意识到了区域性的借贷风险,譬如,具体到某个市场/工业区的借贷,原则上,不能超过2到3家。毕竟,过分集中的小额借贷,有时,很容易爆发区域性或行业性集中风险,借款人就近抱团取暖的成老赖的可能性也未必不可能。至于监管中涉及平台信息中介信用中介之争,首先是那些高大上平台纠结的问题点。小平台,先平稳发展业务是当务之急。

关于信贷标的风控,祁总一直认为这是投复利的核心竞争力所在。 之前苏州分舵见闻录的帖子,关于信贷借款的风控讲的有点多,在此不重复赘述。 各位客官可以移步查看。 关于信贷标的贷后回访部分,祁总表示,目前小额借贷标相对较多,基本上是20-30万以下的借款,经常去借款人处回访,譬如每次查看电费、工人工资单、生产排程、购销合同等,会引起借款人的反感,毕竟,部分借款人实体经营业务不小,借款标的不大。 就目前的回访,我也建议,是否可以建立明确的制度(根据金额也好借款人资质也好等等),哪些标的必须每月回访,怎样的标的,可以2个月回访一次。每次回访的内容,是否能明确,譬如,房产抵押标,每次回访时建议务必去房管局拉产调等等。 每次回访的报告等信息,第一时间放到平台论坛。毕竟,贷后回访是信贷重要的一环。等本等息的还款,原则上,在某一期还不上的时刻,确实可以起到一定的预警,但,在同一个借款人,可能在不同平台都有借款的情况下,一旦有问题,抢先哪怕是1、2天,都可能A平台多了一笔坏账,B平台却全额追偿回来。

除了信贷,上文也提及到,投复利平台目前也有部分房产抵押标,尤其是武昌总部目前主要做的就是房产抵押业务。房产抵押标的,最大的优势是有房子作抵押,最大的劣势也同样是这个价值相关高昂的抵押物。 接触网贷这两年,我的经验总结是,如果一个平台号称是做房产抵押的,宣称每个标的都有他项,每个标的金额都是上百万,而且又没有风险准备金,无双证,平台待收又持续水涨船高,这样的平台,我一定避而远之。 一所抵押的房子,只凭一个他项,处理周期之长,很多时候是没法想象的。作为承诺保本保息刚性兑付的互联网贷平台,随意玩房贷等于就是找死。祁总提及,投复利目前的房产抵押标,基本上都是容易出手的房产,最近签约的340万房产抵押借款,也是数套100来平米的房产联合抵押的借款。 同时,武汉的房产抵押,全部必须按照信贷审核的情况,来核对借款人的负债情况与第一还款来源。不是有抵押物,就放松审核。 同时,武汉的房产抵押,全部有全委公证,与强制执行公证。 一旦借款人确定无法还款,平台可以直接将房子过户与直接申请法院强制执行。免除法院诉讼与拍卖环节,这样的房产抵押处理,最快十多天就能解决一套房子。 用信贷的思维来做抵押标的,这也是投复利对大标的一种风控态度。看过不少房产抵押标平台,很遗憾,我几乎没见过如此严格的风控手段。


      

关于债权转让功能,这是投资人讨论较多的几个问题,祁总的意见是,目前投复利是新平台,结合目前借款市场的情况,投复利目前在积极考虑开通债权转让功能。 我也建议,是否可以考虑,债权转让可以早点出来,但是,对部分转让债权资质进行限制。 譬如一开始,只允许长期标12月标持有6个月以上才转让,3个月以下的短标不允许转让等等。。。。 祁总表示他会结合市场实际情况再确定。 期待,投复利周年庆前后,债权转让功能上线。

关于自动排队功能(不能占坑,不能很好地预估你何时能投上几月标),本人也是极力吐槽的一员。期间跟祁总,胡哥,云云也有沟通。目前平台也意识到自动排队功能确实有需要完善的地方,祁总答应在不久的将来,会根据收集整理的意见,来一次较大的完善。  (”不久的将来"是我想到的词汇,祁总原话是啥我还真忘了。。。郁闷)

关于投资人见面会一事,祁总的意见是,他更倾向于目前这种投资人去平台考察的模式,这样一对一的沟通,能让投资人更好的了解平台。见面会的模式,基本上就是大家吃顿饭,平台做做报告,缺少互动的沟通,其实作用反倒有限。

期间,也提及部分建议以及沟通的信息:
能否统一部分宣传资料,投资人去各分公司考察时,分舵能花10分钟时间用PPT等给投资人介绍下平台/分公司运作的情况;
武汉市互联网金融行业“常青盟”, toufuli太新不到一年没能进入;
建议平台改用债权转让的模式来发标,目前线上每个标的的电子协议,与线下借款协议,其实存在不少冲突之处;
能否规定,打款只打到 借款人提供的”对公对私银行流水“的银行卡上,这样,如果是向多平台借款时同行至少可以相互监督;
关于第三方支付通道的问题,宝付体验不太好,后期考虑增加汇潮支付等通道;
另外,toufuli会在10月份将平台风险备用金增值500万; 年底平台期望待收增至2个亿。

投复利总部一行,应该说收获颇丰。祁总运营平台思路清晰,管理公司很有一套方法。有人说,正规做事的平台往往出事的原因,都归结到一个‘贪'字上面,贪规模做大待收增加,贪大额标的,贪钱赚的太少手里有的任何一分钱都想拿出去开分公司或者是线下放贷,贪面子任何时候都把自己包装的光鲜夺目。。。。。 祁总的思路则不然,该有的风险备用金一定得用,业务不好的分公司该该壮士断腕的一点也不犹豫,上了弈飞榜祁总反倒加大奖励反馈投资人,毕竟年底了平台也要积累投资人过冬, 平台每天站岗资金超500万祁总却反倒吝啬分公司的开张速度。。。 当然,祁总也是凡人,譬如期待啥时候能榜上个上市公司干爹啥的....

投复利加油!祁总加油!!

另外,感谢平台营运经理杨云的热情接待,感谢小白的相送。。。。
说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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