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资产配置到底有多重要?看完你就明白了

发表于 2017/05/03 09:47 只看TA 1030 8

那张救我于股灾的神奇图片

2014年年底我进入股市,那时候完全是小白一枚,却很幸运的赶上了2015年的牛市。买入的股票无一例外都在上涨,一开始是小牛慢涨,后来是疯狂上涨。炒股的人,大都是贪的,从最开始的1万块,到最多的时候投入10万块。那时候小家庭的全部现金资产也不过15万。盈利很快达到50%。账户里的金额一天天上涨,我追涨的心思越来越重。

直到5月的一天,对我理财一向不过问的先生发给我一张图,跟我说,咱家股市里投入的资金比重太大了。
先生是典型的理工男,理性又谨慎,属于轻易不开口,开口我就要慎重考虑的类型。那个时候,人人都在谈论股票,大V都在鼓吹8000点。但他的话给我敲响了警钟,我开始反思自己的投资策略,把家庭资产的60%甚至更多放在股市中是否合理。
 
那之后,我放弃了再追加投入的心思,也逐步卖出手中的股票,只留下盈利4万块。进入6月,股灾突至,千股跌停、几次熔断。
万幸,未伤及本金。
后来谈起这事,我总是慨叹先生的“迷之援手” ,先生则淡然处之,跟我说,什么事都需要理性和逻辑,光凭感觉可不行,理财我虽不懂,但道理都通用。
 

那张神奇的图片就是——标准普尔家庭资产象限图。


资产配置到底有多重要?看完你就明白了


什么是标准普尔象限图
标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到家庭资产象限图。这张图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
 
它告诉我们进行家庭理财的时候,需要把家庭资产分成四个账户,作用不同,比例不同。按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
 
这四个账户分别是:

花销账户:用于保障家庭基本生活的花销,一般为3-6个月的生活费,家庭总资产占比10%。

救命账户:用于社保、商业保险等各类保险,解决家庭突发的重大开支,家庭总资产占比20%。

生钱账户:用于投资,重在收益,是理财最可以发挥的钱,家庭总资产占比30%。

保命账户:用于子女教育金、养老金等,重在保本,稳步升值,家庭总资产占比40%。



家庭资产配置的重要性
刚接触理财的时候,我认为理财就是简单的“钱生钱”,利益最大化,什么收益高,我就买什么,什么赚钱多,我就投什么。
那个时候,股市一片大好,我一度把它作为家庭资产增值的主战场,畅想着如果把全部资产投入,是不是很快就可以翻番。
 
年轻的时候,总是无知者无畏。殊不知,投资的市场从来不嘉奖无知者。我之前买的纸黄金跌的很惨,等不及也没耐心,选择了割肉卖出。这是我第一次尝到赔钱的滋味儿,真不好受。
回过头来看自己的小家庭资产配置,三分之二放在股市这个修罗场,我才感到惴惴不安。因为我家的救命账户和保命账户都太不完善了,作为家庭第一经济支柱的先生,当时是自由职业,连社保都没有上,遑论商业保险。我们还养着一个孩子,背着几十万的房贷,一旦家庭遭遇任何可能的变故,我们都没有能力去应对。
 
人一旦冷静下来,会后怕。我在想,如果当时亢奋的自己把全部身家投入进去,那时正好赶上5月底股市的高点,然后将是跳崖般的惨痛。
按照标准普尔家庭资产象限图给出的投资比例,亭主小家庭只适合将资产的30%投入到高风险的理财项目中,所以我最后在留下了4万块再股市。这笔钱在16年5月买房的时候,小亏退场。
我身边的很多朋友,因为不了解资产配置。很多人的理财项目就仅仅局限于银行定存和余额宝。如果稍微增加一些理财知识,知道生钱账户的存在和意义,那应该不会满足于3%的投资预期收益率,家庭资产会得到更好的保值升值。

如何进行家庭资产配置
1、盘点家庭收支情况

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2、盘点家庭资产情况

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3、梳理理财目标

以亭主小家庭为例,目前小家庭房产配置已基本完成,自住房1套、投资性房产1套,车子也买好了。
 
因此中短期的家庭财务目标主要为:
A、保障家庭正常生活
B、配置家庭商业保险
C、储备孩子教育金
D、储备夫妻养老金

4、制定适合的投资计划

中短期小家庭没有大额的家庭财务支出,因此我可以把生钱账户中的钱投入股票、基金这种需要长期持有的项目。
如果短期有大额支出的需求,比如结婚、买房、买车等,那生钱账户中的钱就不适宜投资股票、基金这种项目,而适合投资固定收益类产品。
按照固定的比例进行家庭理财投资,同时根据理财目标调整投资计划,可以避免贪心导致的重大财产损失。
每半年抽出1个小时,按照上面4个步骤对家庭资产进行一次检视,对家庭理财意义重大。


结语
梳理家庭财务,有些时候也是在检视人生。应了苏格拉底有句名言“没有检视的人生,是不值得活的。”
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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