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预期加息平台辣么多,宝宝的钱不够用啦~

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海椒妞の网贷日记 发表于 2017-8-29 11:29:18 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 


文 | 海椒妞


降息骂,预期参考加息慌。这六字我概括得准不准?


这今天洋钱罐猛预期参考加息,小赢三周年也预期参考加息。宝宝好慌,白送的钱不拿可惜,拿了烫手,我该怎么办?


我本人没这种烦恼,因为....我最近没闲钱...16年12月我投的小赢5万块,当时只有8个点收益,这几个月他连续预期参考加息4个点、3个点,让我好心痛,损失了好几千,果真是投得早不如投得巧。


对于这两家平台的预期参考加息动作,我个人是持正面观点,我认为他们的预期参考加息动机是积极的,先给各位打一针强心剂。


But,光给大家结论不行,妞还要让各位360度全方位的看清楚预期参考加息背后的理由,把其中的风险也跟各位揭示清楚,让你们投资过程中遇到市场波动也能处变不惊。


第一、从市场角度,进入下半年是资产端的旺季,通常这个时点资金面相对比较紧张;


第二、从业务角度,现在P2P的资金主要由两部分组成,一部分是机构资金,另一部分是互联网散户资金(就是我们这投资人都是散户)。


机构资金风险偏好显守,通常机构资金更愿意对接抵押类资产,而不太敢对接信贷资产。但恰恰目前网贷信贷资产做的火热,尤其是现金贷更是爆热,大量的现金贷业务嗷嗷哺正在等待资金供给,但少量机构资金显然不足以满足业务发展需要,这就使得平台此时更加依赖线上散户投资人,那吸引线上投资人最好的方式就是预期参考加息,大规模的预期参考加息,所以这就是我们现在看到的景象;


第三、从监管角度,部分现金贷业务收取相当高的预期参考利息手续费,这已远远超出国家法律保护内的借款预期参考利率(预期参考年化36%)。这就会面临一个很大问题,就是做高息现金贷业务的平台常害怕监管层禁止平台将此类业务中介给互联网投资人


简单说就是民间你们愿意放高利贷我不管,但是互联网借贷信息中介你不能在你自己的网站上推荐此类产品,老百姓了这些高息借贷产品是不受国家保护的,这样可不行。


所以部分做高息现金贷业务的平台已经意识到这个问题,他们想赶在监管禁止前,先大规模的募一波资金,一旦监管出政策,至少他还能维持住现有的业务规模。


当然,不是所有的现金贷借款预期参考利率都超过预期参考年化36%,小赢他做的卡贷业务(帮借款人还信用卡)借款预期参考利息就没那么高。之前说过的信而富他做的现金贷业务借款预期参考利息也是不高的。这俩家平台做的业务就非常的合规,是监管层希望平台从事的业务方向,而且小赢还有保险护航,整体都是没问题的。


我再给大家把信贷、现金贷的区别给大家说透彻,听完这其中的要点你们就全get啦~


现金贷属于信贷的一个分支,个人信贷是个传统的业务,银行给大家发信用卡其实就是对个人信用的一种授信方式,而现金贷则是互联网以及大数据技术下的产物。


P2P行业里说的信贷更多是指需要线下审核、无需抵押物的个人贷款方式,他要求借款人必须来贷款公司在下线设立的门店做面签,会有专业的审贷人员对借款人做风控,确定其借款真实用途,以及还款能力。这种信贷业务缺点是效率偏低,平台的业务规模很容易到达瓶颈;优点是对于防范借款人的欺诈行为比较有效。


而现金贷他是一种纯线上的放贷模式,他不设线下门店,获客以及风控都在线上进行。他会收集借款人的一些行为记录,把这些记录变成数据,进入设计好的风控模型里,最终会得到一个打分,比如60分是放款线,那么60分以上可以放款,否则绝。当然分数越高,可以放款的金也越大。


现金贷业务也可以分有人群和无卡人群,所谓有卡就是有信用卡的人群,像小赢做的这类。有卡人群已被银行验证过一次,都是有正规工作,正常缴社保的人群,相对会好一些。无卡人群这就非常考验平台的风控能力,相对风险也比较高。


(市场上有些做无卡人群现金贷的平台压根没有自己的风控模型,纯靠业务规模覆盖风险,这种坏账会飚的非常,妞觉得这类现金贷平台不可持续发展。)



我的结论就是这波信贷市场预期参考加息潮,有钱的兄弟们就把握住。但选择的时候一定要做优质人群、对价格敏感人群的信贷平台

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精彩评论1

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lynn001 发表于 2017-8-29 20:02:39 | 显示全部楼层
 
涨知识了
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