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小浅个性解读之“网贷信披指引”

8月24日,中国银监会官网发布了关于印发网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引的通知,加上之前印发的网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》网络借贷资金存管业务指引以及网络借贷信息机构备案登记管理指引》,针对网贷的监管框架已经算是基本确立了。


在小浅看来,这对网贷领域来说,是一种莫大的肯定,甚至有些高于其本身所具有的价值

说实话面这些法规并没有给网贷穿任何小鞋,甚至有些要求要远远低于对银行的要求,但却给了它一个合法的身份,大家可千万不要小瞧这个合法的身份,由于不方便做深层次的解读,所以点到为止。


那么接下来我们就切换到具体的观察角度上来,针对最新的信息披露指引来做一些个性化的解读吧。

可能很多朋友在看到这个文件的时候是很上火的,担心所投的平台无法达到要求,从而影响备案,最后会被取缔,甚至被迫跑路

小浅也发现很多媒体在转发的时候同时也在传播着悲观的情绪,但其实大家也说不清楚究竟哪个要求太难做了,从而引发如此悲观的情绪。


所以接下来小浅就跟大家一起分析一下这个指引中那些看起来要求很高的点,究竟是不是比登天还难吧。

首先我们来明确一下信息披露的基础概念,指引中第二条对信息披露这个行为给出了清晰的定义,它是指网络借贷信息中介机构及其分支机构通过其官方网站及其他互联网渠道向社会公众公示网络借贷信息中介机构基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息,消费者咨询投诉渠道信息等相关信息的行为。

可以看到,这里的信息分成平台基础信息和平台发布的借贷信息两部分。


同时这些信息被强制性的要求披露在平台的官方网站上,以后我们投资之前,就不需要再去其它第三方平台辛苦查询了,而且这些信息是带有极强的法律效力的,并且必须证“真实、准确、完整、及时”注意是必须,否则就涉嫌违法了。

也就是说你披露的信息可以不好看甚至会让人嗅到较高的风险,但你不能造假,否则付出的成本将比造假大的多,这一点对于投资人来说绝对是一种保障,有时候我们要的并不是完美无瑕而是一个真相。


对于平台本身的信息披露,可以看到一个要求那就是需要详细列明线下的分支机构以及线上所有官方渠道信息,这里包括手机应用以及其他官方互联网渠道信息,而且需要一一列明,这个要求对于投资人来说依然是有利的,它可以帮助我们分辨某个具体的投资渠道所属的最终运营主体,然后从源头来分析,这笔投资的风险性。

至于其它针对平台方本身的信息披露要求,都挺基础的,如果这些要求都达不到,那么这个平台本身风险性就极大了,跟监管的关系反倒不大了。


那么接下来,我们就来分析一下,最核心以及最敏感的项目信息披露要求吧。

这次指引里对于项目信息的披露要求是最多的,而对于资产端最大程度的披露,可以快速反应出一个平台的风险程度,这跟小浅一直坚持的思路非常吻合,因为对于网贷平台来说,一切的风险都来自于资产端,而不是资金端,如果你没有资产或者跟资金端严重不匹配那就是旁氏骗局,如果你的资产质量很差,那么就会折损投资人的信心,从而被市场淘汰,所以从资产端的角度来分析一个平台,是最明智的做法。


在披露指引里,对于资产端的披露要求中,下面这两个点是需要我们注意的:

1、逾期率的披露要求

指引里不再要求披露金额逾期率、项目逾期率,而只要求披露逾期金额代偿,这里的逾期金额是指合同约定,出借人到期未收到本金预期参考利息的金额总和,而代偿金额是指借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的总金额,如果我们掌握了这两个数据结合平台的借贷余额就可以比较直观的判断这个平台当时的风险程度。这其实跟小浅过去的判断思路也很一致,只不过之前需要自己初略估计,现在拿到的是比较准确的数据罢了,更有助于做出投资决策


2、借款征信报告的披露

这次指引里,有一个让大家感到有些恐慌的概念,那就是要求披露借款人借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况。小浅觉得大家恐慌的点主要还是对征信报告这个概念不太了解,其实征信报告反应的主要是一个人在银行的所有借贷行为,如果这个借款人没有从银行借出来过钱或者申请下来过信用卡,他是不可能有逾期记录的,而作为银行客群补充的网贷领域来说,没有银行征信记录的借款人比例会非常大,所以最后显示出来的数据是零的可能性也会很大,反倒是借款人在其他网络借贷平台的借款情况这个信息的参考价值更大一些,可以有效防止多头借贷,从而避免发生系统性风险,同时也可以促进多层次征信体系的完善,小浅认为这也是国家对于网贷给予整体肯定态度的一个重要因素所在。


通过上面的一个分析,其实可以发现,这次发布的信披指引,并没有太苛刻,而且对于投资人来说是非常有利的,降低了投资难度并提高了对信息的掌控力度,最终是有利于做出投资决策的,给出的6个月整改期限,也还算温和,对于那些真正在做事儿的平台来说,也不是坏事儿,甚至有利于它们梳理运营框架,从长远的角度来看,甚至会降低运营成本。

小浅希望通过这次的文件解读,可以帮助大家更理性的看网贷和网贷投资,从而获得稳定的收益。


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