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如何通过“前10大借款人占比”看平台是否安全?”

发表于 2017/09/04 15:06 只看TA
本帖最后由 P2P老湿 于 2017/09/04 15:19编辑

上一篇内容详细讲解了《如何通过“前10大投资人占比”看平台是否安全?”》,这篇接着上篇的内容,详细讲解一下如何通过“前10大借款人占比”看平台是否安全。


国际惯例,先把平台的运营案例拿出来给大家看下,方便后面解释。


假设有一家平台叫,老湿贷,老湿本人是这家平台的老板。这家平台呢做的都是真实业务,平台上线之后我们发了4个标的,如下图所示,分别是老湿理财计划一,老湿理财计划二,老湿理财计划三,老湿理财计划四。


如何通过“前10大借款人占比”看平台是否安全?”


4个计划的借款金额,借款期限,以及到期的收益是上表这种情况。但是现在出现了一个问题,就是“老湿理财计划一”到期之前出现了坏账,借款人不还钱了。不到2万块钱没挣到,还有120万的本金需要给投资人兑付。


那么请问,作为平台老板应该怎么处理这个问题?


解决方案一:122万不多,连本带利老板自己垫付

解决方案二:告知投资人,你投资的“老湿理财计划一”的借款人不还钱了,所以平台也没办法兑付。其余三个项目到期后,借款人还钱,正常兑付。

解决方案三:老板发一个120万的假标“老湿理财计划五”,然后把这笔钱拿来兑付投资了“老湿理财计划一”的投资人。


我们分析一下三个方案的利弊


方案一:因为120万确实比较少,既然是老板,这点钱还是有点。可是有个问题哦,未来平台做大,1200万的坏账也可能啊,1亿2000万的坏账也可能啊,如果出现这种情况,老板怎么自己承担呢。


方案二:你要敢告诉投资人这钱不给了,那这平台稳稳做不下去了。谁敢投一家出现坏账但是不给兜底的平台呢。绝大部分平台是不能跟拍拍贷比的,拍拍贷是中国第一家,加上各种融资,肯定是活不到现在的。


方案三:这是绝大多数平台会采取的措施,没办法,方案一不可持续,坏账累计到一定程度就兜不住了。方案二根本行不通,省了120万,平台死了。只有方案三是可行的,是可持续的,旁氏运营是唯一让平台在坏账来临时,依然可以继续前行的方法。根据举栗的案例情况,120万一个月的借款标的能挣2万,现在发了一个120万的假标,也就有了120万的资金缺口。想要填补这个资金缺口,需要用60个120万的真实业务标的的利润去弥补。


不过方案三成功的前提是,发了假标之后,要有新投资人进场才行。或者是投资了“老湿理财计划一”的投资人,不提现,继续投资假标“老湿理财计划五”。


综上所述,目前绝大多数平台,都是采用方案三旁氏运营的手段在操作。


案例回顾完,那么我们看看“前10大借款人占比反映的是什么?


如何通过“前10大借款人占比”看平台是否安全?”

图片截自网贷之家数据频道


意义:“前10大借款人占比”的多少反应的是,大额借款人一旦不还钱,平台能够刚性兑付”的可能性大小“前10大借款人占比”越大,平台“刚性兑付”的可能性越小10大借款人占比”越小,平台刚性兑付”的可能性越大


依然:假设老湿贷借出去1200万,分别平均借给了10个人,每个人借到了120万块钱。10个人都不还钱的概率还是很低的,但是10个人里有一个人不还钱的概率是相当高的。


不幸的是,其中有一个人到期没还钱。正常我们承诺,到期要给投资人2万的预期参考利息。由于借款人没还钱,老湿贷就欠了投资人122万。这个时候老湿贷想要做下去,就要发一个122万的假标。


现在假设老湿贷借出去的1200万,平均借给了1200个人,也就是每个人借到了1万。这种情况及时有10个人同时不还钱,也才有10万本金的缺口。发一个10万的假标对平台没有太大的影响。


其实平台放贷和投资人投资的逻辑有些类似,就是尽量不要把鸡蛋放到一个篮子里。所有借款人不还钱的概率都是一样的,但是借钱多的人不还钱的影响可是小户借款人没法比的,只要几个借款大户还不上来钱,平台可能就没法刚兑了。


这也是为什么总有说红岭创投的模式风险很大,因为他们一个标就要放出去1个亿,一旦不还钱可能万劫不复了。(当然红岭牛逼也就牛逼在这了,不还钱自己兜住了)


数据工具


老湿平时都是在网贷之家看数据的。假装大家不知道,简单贴一下使用方法。


打开网贷之家的数据频道点击可以传送


如何通过“前10大借款人占比”看平台是否安全?”

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然后在箭头处输入你想要了解的平台名称。如果之家有,就会有个下拉菜单,点击就可以跳转了。


如何通过“前10大借款人占比”看平台是否安全?”

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跳转后的页面,一直拉到底部,右边就是“前十大借款人”借款占比情况。之家显示的是待收借款人排行。


如何通过“前10大借款人占比”看平台是否安全?”

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下一篇内容,我们一起来看一下,如何通过“历史待收和资金净流入的组合”看平台是否安全?


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