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干货|如何审查征信?——七大风险点分析!

现在越来越多的小微信贷业务,有效加了小微客户的融资渠道,同时提高了小微客户信息复杂度,比如小微客户有多家机构贷款,未完全反映在征信。由于小微企业的经营特征,决定了它无法提供充分的正规资料,征信是大部分小微企业的必备资料,能够反映很多经营信息。接下来,总结一些关于征信分析方面的经验,以供参考。

 

1、基本要素

众所周知,个人信用报告包括八项主要内容:基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷款明细信息、信用卡明细信息和查询记录信息

企业信用报告包括六项主要内容:企业基本信息、股东信息、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息

 

2、分析内容

1)征信真伪

目前,很多机构可以对客户的征信报告进行包装,针对这类情况可以从以下角度进行分析:第一,版式和清晰度,央行打印的征信报告有自己特定的版式,打印比较清晰,比如页脚有打印代码;第二,与客户口述的征信信息进行对比,比如负债总贷款机构逾期情况,看是否有差异;第三,打印日期和时间,一般打印时间久远,包装可能性大。如果存在疑问,可以陪同客户去央行进行打印。

 

2个人征信报告分析

第一,居住信息,从中可以发现客户在哪些地方居住过或有几套房产;

 

第二,职业信息,从中可以发现客户曾今从事过哪些职业,在哪些公司上过班,经营过哪些公司,或者现在经营多家公司。

 

第三,贷款汇总信息,从中可以发现客户贷款总额,总余额,月均还款,有几次逾期,最长逾期多久,有6次以上逾期和最长逾期超过3月,需要特别关注。

 

第四,信用卡汇总信息,从中可以发现客户有几张信用卡,授信总额,透支总额,最高授信额度,平均透支总额,有几次逾期,最长逾期多久,透支比例超过80%,有6次以上逾期和最长逾期超过3月,需要特别关注。

 

第五,贷款明细信息,从中可以发现客户每笔贷款的发放机构、发放日期、贷款期限到期日还款方式担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否提前还款等信息。贷款到期日是否临近,等额还款的每月压力大,抵押担保比联或信用的续贷可能性大,单笔出现3次以上逾期需要关注。

 

第六,信用卡明细信息,从中可以发现客户每张信用卡的开户日期、授信机构、授信额度、透支额度、还款额、逾期情况。对于大额信用卡是否存在分期、近期办理多张信用卡、贷款以信用卡形式发放、单张信用卡超过6次需要关注。

 

第七,查询记录信息,从中可以发现客户近期在哪些机构有过贷款审批信用卡申请及担保审查等信息,对于个人查询记录,需要逐条询问其查询原因,对于个人查询次数较多者,需要特别关注。

 

第八,客户贷款历史分析,一般情况下,对于信用历史复杂的客户,需要根据征信报告画出客户贷款历史图,从中可以发现客户贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化,对于重要变化需要和客户进行询问。

 

3)企业信用报告分析

企业基本信息可以通过工商信息查询获取,企业征信信息一般会比较滞后且不准确,对此无需过多分析。

 

第一,关联企业分析,现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息,但又很多不准确情况,可以通过工商查询每个企业,看是否存在股东或高管关联,如有,就可以确认为关联企业。

 

第二,未结清贷款信息,企业征信报告对于贷款信息披露的不如个人征信报告那么充分,只能关注客户现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况,至于其贷款机构、还款方式、担保方式、参考利率等信息只能与客户询问获取,结合常识进行确认。

 

第三,贷款历史信息,企业征信报告中按季度披露了客户贷款金额的变化,从中我们可以发现客户贷款金额的变化,对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和客户进行询问何时。

 

3、主要风险点

1)高风关联企业

从征信分析中,如果发现客户存在众多关联企业或高风险关联企业,都需要特别关注,如客户有超过2家与主业无关的关联企业,或者存在涉及KTV乐行业的关联企业。

 

2信用记录逾期较多

从征信分析中,发现客户有贷款连续逾期或者累计超过3个月的逾期,单张信用卡超过6次或者累计超过10次逾期都需要特别关注。

 

3)近期大额贷款到期

从征信分析中,发现客户近期有大额贷款到期,此时需要和确认其还款来源、续贷准备情况和发放机构的信贷政策变化情况。

 

4)历史贷款机构变迁

从征信分析中,发现客户的贷款五大国有银行不断向全国性股份制商业银行、区域性城商行、农商行、村镇银行小贷公司逐步转移,需要关注宏观形势及行业趋势对客户的影响

 

5贷款需求比较紧迫

从征信分析中,发现客户近期频繁申请贷款和信用卡,需要关注其向哪些机构申请贷款、申请结果、绝原因,侧面挖掘客户的不利信息,同时为后续侧面打听软信息做准备。

 

从征信分析中,如果发现客户信用卡透支比例超标和信用卡分期等情况,需要特别关注其透支的真实原因,一定程度上反应客户的资金运转已经相当紧张。

 

6)联保贷款比例过高

从征信分析中,如果发现客户有联保贷款比例超过50%,需要特别关注其发放机构、发放历史、联保对象、每户贷款金额、贷款到期日等信息,挖掘是否存在联保体瓦解风险及机构收缩贷款风险

 

7)近三年贷款大幅变化

从征信分析中,如果发现客户近三年贷款总额大幅增加或减少,对于增加,需要关注其增加的原因、资金去向以及从资产中是否能够看到对应的实物,对于减少,需要关注其减少的原因、还款资金来源以及对经营的影响。

 


在小微信贷实战中,征信分析只是小微信贷分析的一部分,可以通过征信分析获取很多客户隐藏的信息,挖掘可能存在的风险点,针对每个风险点,都需要与客户沟通,了解其真实原因,将其放在整个信贷分析中,而不能孤立的看问题,采取一刀切的方式。

说得好,赏!
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2条回帖 · 只看楼主
  • jjlinjunjie
    17/09/18 来源:PC
    很多机构可以对客户的征信报告进行包装
  • 智佳金服小跟班
    17/09/19 来源:PC
    征信时代到来,个人征信很重要!
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