网贷人 所有网贷人都在这里
五花八门的话题与观点,尽在交流区
发帖

米克 P2P如何规避“非法集资”的两条红线?




    看了曾经的非法集资资金池之个人浅见【曾经】以及“酱油党”在38、39楼的回复,我也想关于“非法集资”、“两条红线”、“非法吸储”、“资金池”等问题发表一些个人浅见:
    在交流之前,我先作个说明:以下观点只作为P2P平台的探讨,不涉及其他互联网金融模式,关于“资金池”部分仅限于站岗资金,不包括对各种“理财计划”的探讨。若有错漏之处,还请提出。

一、关于“酱油党”提到“非法集资、非法吸收公众存款两条红线不能碰,尤其P2P平台不可以办资金池。”我认为,这句话中有几个概念需要厘清:

1、非法集资、非法吸收公众存款这两个概念的关系不是并列,而是从属的关系。
    非法集资应该是包含非法吸收公众存款、集资诈骗两种,前者就是我们一般所提的“非法吸储以供自用”的行为,后者则属于“欲将资金占为己有的诈骗”的行为。刘行长两条底线的意思应该是:不准非法吸收公众存款,更不准集资诈骗。关于您的“第一句指的就是自融”我十分赞成,我也认为刘行长反对的是“自融”,因为融钱自用压根就完全不符合P2P的定义,更是十分接近非法吸储的定义,融钱跑路则毋庸置疑属于集资诈骗。但至于“第二句指的就是抢了银行的吸储这个专用饭碗。资金池一说就是进一步强调不要非法吸储。”则并不同意,下文将陆续阐述。

2、究竟什么是“非法吸储”?
    办“资金池”是不是就一定是非法吸储?我们通俗所讲的“非法吸储”,指的就是非法吸收公众存款,其中第二条定义是“行为人在主观上具有非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款的故意。”自融自不必说,集资就是为了自用,属于“主观上”有“非法吸储”的“故意”。但是如果平台的本意是为了借出呢?例如平台全部为真实借出(平台必须确保所有的标是真实标,因此必须有详细的借款资料原件与转款凭证),待收为1000万,结果充值了1100万,导致资金站岗100万,这部分是否属于“主观上”的“故意”呢?我认为这是我们要讨论的问题。

3、经过前两段论述,可知:
    若平台每个标都是真实的,每一笔融资所需求的金额都是告知投资人的,对于投资人来说,“站岗”也并没有任何参考利息收入,平台也并未出台任何鼓励“站岗”的政策(例如给予活期参考利息之类的),即使形成了部分资金池,一方面并不构成“主观上”的“故意”,另一方面这部分“资金池”投资人是可以随时撤走的。而后者——究竟占待收多大一部分是合理的?这是要定义是否资金池的关键。如果按照绝对定义,比例当然为0是最合理的,但如果真的要这样做,就会导致曾经举的例子那样产生很大弊端,导致平台、借款人、投资人工作效率低下,并无任何积极意义。因此,资金池/待收总额的比例为0,这种从法理上去定实际操作规则的做法,显然是不合理的。

4、那么,“资金池”里的资金被挪用风险怎么去规避?
    我赞成曾经的这个观点“资金池的最大风险是:某个时间段投资者是对自己的资金失去控制,因为平台是有能力动用这笔钱的。”但我提出的理想的解决办法与曾经的不同(之所以说是理想的解决方法,是因为目前还只是理论,没有哪家平台实践过):①平台应实时公布站岗资金总额;②平台应实时公布财务数据,数值应大于等于站岗资金总额,以保证此部分资金未被挪用。这样就能规避“资金池”(虽未被定义)被平台随意挪用的风险。

5、得出结论。
    在目前的P2P形式中,“自融”和“资金池”是最可能触犯刘行长两条底线的操作形式,自融毋庸置疑了,而“资金池”尚未有明确定义,但仅仅从定义上讨论是不能解决其风险问题的,我认为依然还是要从实际操作的层面去分析具体的措施,再将具体措施进行执行层面的细化,才是解决此问题的根本路径。

总结:平台如何避免触犯两条底线?
    一、保证非“自融”(非自融自用,能保证全部为真实借款人):平台必须确保所有的标是真实标,因此必须有详细的借款资料原件与转款凭证(不仅限于此,请各位研究人士添加)
    二、保证非“资金池”(确切地说,是保证无“资金池”被挪用的风险①平台应实时公布站岗资金总额;②平台应实时公布财务数据,数值应大于等于站岗资金总额,以保证此部分资金未被挪用。(目前还只是理论,没有哪家平台实践过,也欢迎各位前来探讨)
欢迎加入米克民间借贷交流Q群:313492811






说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
收藏
22条回帖 · 只看楼主
  • wuwu
    14/03/26 来源:PC
    :bad:bad:bad:bad:bad
  • emenlen
    14/03/26 来源:PC
    这是一个大箩筐,也是一些*家说的恶法。
    不出事不闹事什么事也没有,民不告官不究。出了事或者想干掉你,就往箩筐里扔。
    唯一的规避方式就是不出事,不惹官府的人,其他都是扯蛋。
  • sunjun5188
    14/03/26 来源:PC
    等警察来了和警察说
  • 初学者
    14/03/26 来源:PC
    又见米克大作,支持探讨
  • dingdan1988
    14/03/26 来源:PC
    :bad:bad:bad:bad:bad
  • 国际-老谢
    14/03/26 来源:PC
    :d:d:d:d:d:d:d:d:d
    好文要顶!
    “非法集资”就是个万人坑;一个普通的公司和个人要获得资金只能通过向银行借贷的方式,或民间借贷的方式获得。 公司对公司的借贷违法,只有个人对个人的借贷是合法的。但是,个人或公司对不特定人的借贷就是非法集资。
    想不踩线干事情,太难了……
  • cqf_charles
    14/03/26 来源:PC
    :noanwser:noanwser:noanwser:g:g:g
  • 来牛牛
    14/03/26 来源:PC
    非法吸收公众存款和资金池的要点在“存款”,存款的对应概念是贷款,银行的商业模式中,存款和贷款是分离的,公众存钱到银行,银行给予约定的利率,然后银行取得资金的支配权,银行要把款贷给谁与储户无关。P2P的模式中,投资者的资金是直接投给借款者的,违背了这一点,就是非法吸收公众存款。
  • 世古
    14/03/26 来源:PC
    :h是不是非吸***说了算
  • 网贷之家西瓜
    14/03/26 来源:PC
    现在网贷里面想做到完全没有资金池实在是非常困难,每个平台操作的手段也不尽相同。在***还没有监管的时候这些问题就算暴漏在投资者面前都是可以接受的,只是担心当***着手监管的时候,怎么去应对了。
  • u23
    14/03/26 来源:PC
    emenlen 发表于 2014-3-26 02:10
    这是一个大箩筐,也是一些*家说的恶法。
    不出事不闹事什么事也没有,民不告官不究。出了事或者想干掉 ...

    :g:g:g:g:g:g:g:g
  • 灵犀一指
    14/03/26 来源:PC
    一个线下充值怎么破?
  • 花心筒
    14/03/26 来源:PC
    不错,涨姿势了!:flower:flower:flower
  • uhfkenf
    14/03/26 来源:PC
    :bad:bad:bad:bad:bad:bad
  • sodi2018
    14/03/26 来源:PC
    一切国家定:g:g
  • 明镜
    14/03/26 来源:PC
    非吸不由专家学者说的算,JC说你非吸就非吸
  • 有魚
    14/03/26 来源:PC
    好吧好吧好吧好吧
  • 网贷阿三
    14/03/26 来源:PC
    不明觉厉:g:g:g:g
  • 拉克丝
    14/03/27 来源:PC
    好难消化:h
  • 走1走看1看
    14/03/30 来源:PC
    :a:a:a:a:a:a:a:a
我要回帖
您需要登录后才可以回帖 |立即注册

最热帖子

相关推荐:
P2P平台资金池有什么危害,平台资金池危害有哪些 P2P资金池是什么,怎样避免资金池平台 资金池是什么意思?如何判断P2P平台有资金池 拍拍贷、宜信旗下互金平台等 这26家平台或涉资金池? P2P资金池与银行资金池有何区别 P2P资金池与银行资金池有何区别? p2p的资金池是什么,资金池有什么风险 P2P资金池如何产生,产生P2P资金池的途径有哪些 p2p平台不得设资金池 p2p平台资金池是什么 p2p平台的资金池模式 为什么平台不能有资金池? P2P平台如何杜绝资金池 判断P2P平台资金池的方法 P2P平台该如何避免资金池 P2P平台该怎样避免资金池 p2p平台资金池业务为何被禁 如何识别P2P平台具有资金池 哪些平台涉嫌P2P网贷资金池 如何判定网贷平台是否有资金池
0/0 Name
关闭 下一步 关闭 立即体验