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现金贷企业美国扎堆上市,而整个行业却面临着巨大风险

发表于 2017/10/18 08:48 只看TA

这是2017年的第九十二篇。

最近互联网金融行业有三个平台要上市了,趣店、拍拍贷和信贷。这三家的主营业务也很类似,都是现金贷业务。从上市招标公告来看,大家都很赚钱。像拍拍贷上半年放贷额17亿,光利润有10亿。

我以前曾经写过几篇现金贷的文章,如果大家对现金贷的行业有兴趣,可以看看之前的文章:

远离现金贷,早成富一代

一年如何从100块赚到8000万?唯我神奇借贷宝

从借500到借款20W,缺乏财商才是坑爹的最高境界

这么赚钱的生意,所以大家一窝蜂的都去做。

而实际从我了解到的情况,不容乐观。

正好上周见了个朋友,是专门做贷后催收的。

当然,他做的催收,不是那种请黑涩会上门去闹事的,而是纯粹的通过各种线上手段完成催收的目的。

目前他们一个月的业务量大概是2亿左右,合作的资产端为10%信用卡、60-30%消费分期、20-30%现金贷。

信用卡业务比较少是因为他们给的钱太低,而且账期非常长,可能钱催回来,也要三到六个月才能收到服务费。

消费分期和现金贷相对来说会好一些,消费分期一般会把逾期超过3个月的项目(也就是M3)交给催收公司去负责催收,而现金贷基本上1个月以后的项目(也就是M1),基本都已经交给催收公司了。有些现金贷甚至只要是逾期7天后,都会外包给催收公司合作。

催收公司跟这类资产端的合作分为两种模式:坐席制和摧回分润。

顾名思义,坐席就是给这类的金融公司,外包一些催收的坐席,由公司统一培训管理并进行考核,金融公司每个月付固定的费用给到催收公司。这种比较稳定,一般适用于银行信用卡中心的合作和部分消费分期。

而摧回分润,就是根据每个公司的协议不同,成功催收回来的钱按比例分成,根据资产端的情况,28分到55分都有。

虽然整个公司有60-70%的消费金融,只有20-30%的现金贷业务,但不代表市场上现金贷催收业务少。而是因为很多现金贷公司的催收业务,根本没有办法做。

我曾经对接过一个做现金贷的公司给他们催收,经过一轮的实验,他们发现,基本上所有的借款人都非常难催收回来,借款用户质量非常非常差,恶意包装、共债的情况很严重。最后他们就放弃合作,那个现金贷的公司,也在调整自己的风控模型

据他描述,目前现金贷公司的整体坏账率,在10%以上,有些严重的可能到30%-50%。所以他合作的现金贷公司,基本属于行业内风控模型比较好的,这样催回率高一些,哪怕分润低一些,但收入有保障。

现金贷的准入门槛也非常低,可能你花个几十万买个系统,然后就可以开始运营现金贷了,基本无门槛。

借款用户群,基本都是那帮人:蓝领、刚毕业的大学生、玩网游的屌丝、喜欢看直播打赏的屌丝等等。而且这种用户增加的非常缓慢,一年大概就增长个10%。

那么就会出现什么样的情况?共债。

一个借款人,会同时借几个或者几十个平台的资金。前面几个的,他用起来不觉得,可能他会还,而后面的那些,基本上他就不会还,也还不起了。因为数量太庞大了。

一般来说,借到这个地步,只有三个后果,一个是做老赖,反正不还,一个是父母家人帮忙还掉,最后一个是顶不住压力自寻短见。

随着行业竞争越来越激烈,借款资源显得奇货可居。一个成功的注册借款用户,可能卖到20-30块。而一个成功的借款用户,可能卖到200-300块。

现在做贷款端引流的人也越来越聪明了,他会先把一个新用户推荐给行业里风控最严格的那个平台,先卖一次。可能等他需要再借款的时候,他再推荐卖给次级一点的平台。每卖一次,他就赚200块的用户费用。本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game)

到最后,借款用户变得很XX了,又需要借钱,那么平台会收款人5%-10%的手续费,帮他去找到一些新上线,没有什么风控标准的平台。

这帮人把这个叫贷款口子。

按这个流程, 一个用户,一轮卖下来,最少可以赚2000块。

更惊奇的是,这些现金贷平台,部分是有大数据可以查到借款人在哪些平台有借款的,但有些平台,可以容忍有3家共债,有的容忍5家,有的甚至能容忍10家。

为什么会这样?

因为每个现金贷平台都想的是,只要最后一笔借款不是在我这借导致还不起就行。

一线的平台,因为把握着流量入口,所以他们可以选择相对优质的借款用户(说白了就是首次借款用户),然后击鼓传花把风险转嫁给二线的平台。

二线的平台通过共债的多少,判断风险性的大小,然后把风险转嫁给新运营的平台。

于是,这个行业最终由新平台去背锅了。

有趣的是,很多P2P平台因为政策监管压力,没有合适的资产,都开始筹备去做现金贷业务了,就跟一年前大家都一窝蜂做车贷业务一样。也有些以前窟窿比较大的P2P平台,也打算做现金贷业务放手一搏,不成功便成仁。

有点接盘侠的意思。哈哈

贷后催收的那个朋友预测,最早今年年底,最晚明年初,这个行业的风险会被揭露出来,而到时行业也会有大的洗牌。

由于目前政策不明朗,现金贷70%以上的资金,主要还是来自于P2P,所以如果最近才上线现金贷业务,年底又大规模推广的平台,有可能明年初的兑付压力会非常大,这类的平台,大家还是谨慎一点投资

当然,风险一定是跟机遇并存的。目前他已经在着手收购一些消费金融类的不良债权资产包,当然,价格很便宜,一般就1-2折。他看好中国信用体系的发展,所以他认为,只要在未来的五年内,每年催收回资产包的5%,两三年也能够回本。而可能五到十年后,中国的信用体系会健全起来,那个时候,就是他们的机会了。

因为债权关系是明晰的,每年24%的预期参考利息,作为借款人是逃不掉的,也是受法律保护的。所以他啥都不用干,债权放几年,也能翻倍了。

包括最近国家对这块的支持力度,也是非常重的。

之前湖南攸县互联网金融基地的相关负责人,就委我寻找现金贷的公司入驻,并且可提供互联网法院服务,坏账可以直接对接互联网法院,起诉执行周期为两个月。如果有兴趣入驻的平台,可以后台给我留言,我帮忙推荐。

如果这个能够实现,那就很厉害了,被法院执行后,借款人就会上失信名单。那他这辈子,基本上就只能是黑户了,不能做任何的贷款。

任何赚大钱的方法都写在刑法里,现金贷业务,什么时候会写进去呢?

大家拭目以待吧。


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