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大佛:现金贷到底怎么了?

发表于 2017/11/13 08:50 只看TA

       最近,个人圈子里面陆陆续续有投资人问有现金贷的平台还能投吗?要么就是有投资人说某某平台有现金贷,最少别碰。这部分投资人往往是对现金贷有一定的误解。

 其实现金贷是一个很广泛的概念,广义的现金贷是指是小额现金贷款业务的简称,作为消费金融的一部分。狭义的定义我个人认为更多指的是无抵押的个人小额信用借贷。

      最近现金贷被热炒需要整顿的根源主要是部分平台在放款时参考利率过高,比如借款3000就要砍掉500手续费的这类,还不算其它参考利息等等,这类业务由于借款成本过高,而被媒体、国人痛批。即使是狭义的无抵押小额信用借贷主要也会分一下几种。

   


第一类、银行等传统金融机构授信的信用卡


 这一类往往就是根据借款人的综合信用,授信一定额度,然后借款人以信用卡去刷卡消费购物等,这类模式只要办卡人不逾期不违约,成本还是很低的,甚至还有免息期,这类业务本身也是刺激国人消费的一部分,没什么大问题。

 


第二类、借呗、花呗、京东白条等


 这类小额信用借贷,主要是让你直接去大型网购平台上面购物然后给你授信,消费者信用越高的,平台给您授信的额度越高,消费者可以拿授信额度去平台上面消费,只要不违约,借款参考利息也很低。



第三类、需要额度较大且资质不太好的借款人


 银行审核严格,审核大半天后还不一定给你授信,大型网上消费平台的信用额度,往往对资金的使用要求过严而且额度也较小,这时候有些需求比较急且额度要求比较高的借款人,就会跑去我们平时常说的主做信贷的网贷平台上面借钱。目前网贷平台的主要业务大部分还是来源于线下,网上的借款业务占比还是有限,但未来网上的业务可能会成为趋势。这类业务也是个人线下调研过最多的业务,如果仅仅是站在借款人的角度看,考虑到都是等本等息的还款方式多,借款人一年需要付的参考利息,一般也能在借款本金的月息2分以内,资质非常优质的借款人,能低到月息1.5分左右,只要不违约,对于有资金急需的用户来说,借款成本并不高。



第四类    无需任何资质的信用放贷


 这类业务在我们当地俗称“放水”,这类业务由于不需任何信用就能借到钱,它的逾期、坏账率自然而然会高的很吓人的。因为它坏账率很高,所以放出去的借款成本自然而然的会非常高,不高的话只能赔钱,这类业务一般在月息5分以上,还不算各种砍头息、手续费等等。有些人被一些困境逼的没办法,只能靠借这种钱来续日子,不然没法生存,不过一般陷入到这类业务的借款人,要想翻身是非常困难的。

 其实这类业务才是最需要整顿的业务,比如不允许超过参考年化36%,不允许暴利催收等等这些政策是保护弱势用户。还有更狠的就是比如赌场里面放水的,日息一分,今天借明天还,不过这类业务已经不属于消费的范畴。

        最后,目前说的要整治现金贷业务,更多的还是指整治那些不合规、放款参考利率过高、催收行为过激的业务,就类似去年互金专项整治一样,把一些乱七八糟的业务整治掉后,对行业的总体风险,反而是利大于弊。

       


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