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是什么决定P2P平台的安全(下)团队?业务?背景……

发表于 2017/11/14 18:34 只看TA
本帖最后由 网叔点财 于 2017/11/15 13:43编辑


上一篇写过了《是什么决定P2P平台安全(上)盈利?银行存管?注册资金?业务……

主要探讨了所谓P2P平台的“盈利”和“银行存管”的猫腻,以及对投资的参考权重。

只是遗憾的是,很多粉丝依然在这两个漩涡里绕不出来,还经常在后台使劲问。

如果是新粉,上一篇可以点击进去看看。

这个世界套路多,投资人可一定要保持清醒的头脑。

时隔几个月,为了这个系列画上个句号。网叔继续写下篇,一起来探讨注册资本、背景、业务以及团队,这些对平台风险的影响有多深。

注册资本

不是特别理解,为什么很多投友对于“注册资金”这么热衷。

注册过公司的人,或多都知道。

认缴,不管多少都可以,也不花钱。这不,上海有一个叫御声资本的小平台,注册资本50亿,上线20天就跑了。

再谈实缴。实缴看起来企业是“出了”真金白银。但实际,市场上有太多装点门面的公司,线下提供验资报告,要多少验多少,一般一次性收取千分之3.5的费用。

也就是说,“实缴”一家1个亿的公司,“灰色一下”也就是花35万人民币。

通过注册资本评估一家平台的风险,就是瞎胡闹。


背景


大部分“聪明”的投资人,都死在“背景”这个坑上。

考察背景是投资人筛选平台的重要环节。

投资p2p,不看背景者亡。

投资p2p,看不懂背景的同样亡。

我们看到,最近狮子座金融就死在屌丝0背景,催个收手段激烈点就足以引发“蝴蝶效应”,最终平台身死;我们看到,最近雷的拉拉财富,就因为国资背景疑似是买来的,而最终“一地鸡毛”。

背景非常重要。

相应的,平台也对投资人投其所好,在背景上做足文章。不管P2P是否有实力,都或多或少存在“过度包装”的问题。毕竟都在吹牛,你不吹再踏实市场都没你份。

乱花渐欲迷人眼。

怎么办?

其实看背景也很简单。

先聊上市公司。最有参考价值的背景是主板上市公司,毕竟能主流板块上市,还是有一定真实实力。上主板没有想象的那么容易。

包括国内的A股,美国的纽交所,纳斯达克。至于港股,先持保留态度。

其他股市板块,看不懂的就当没上市瞎吹牛(说什么我都不信)……

鉴定完是否是上面四个背景的上市公司,再看上市公司本身的情况,查财报。看财务情况,看股价,看行业舆论。

这个时候,即便你遇到绿能宝,如果你中间认真研究跟进,也基本能安全撤出。

再聊风投背景。看风投更简单,首先认准知名风投。基本没听说,搜索引擎查半天没影儿的风投不是风投,基本可归类“疯投”或者“忽悠你跟投”。

知名风投的参考价值,在于专业上的佐证。毕竟,知名投行都是人类中的精英。他们的钱,一般不会瞎投的。

特别需要注意的一点:即便知名风投入股,也要注意投资的时间和金额。金额不大,时间很长了,参考价值就下降了。另外,具体金额一般也有水分,可以到2-5折看。

接着聊国资。国资总体来讲是最没参考价值的一种背景。

一方面,国资最容易耍流氓,反正是国家的,参与者个人风险不大,看似稳当实际最容易乱来。另一方面,市场上有很多经营不善的国资壳资源,很多人拿着这些壳到处卖,明码标价,童叟无欺。你们投资人喜欢找国资背景的平台,平台就买这些壳来给投资人看……

当然,并不是所有国资都是混蛋。品牌号召能力强,产业大或者上市了(实际可以看做上市系了)的国资还是有一定的参考价值的。毕竟,万一雷了,也会伤国资母公司的品牌影响力或者股价。

谈背景,还必须注意的是:任何的背景,都要考虑到平台的实际待收规模。待收规模小,背景实力强,基本是无风险套利期。待收大了,背景实力再强,也要考虑兜的住还是兜不住。

我曾经写过一句话:

如果一个有干爹的平台挂了,干爹愿意赔多少,取决于平台倒闭(抛开法律规定内承担的责任)的负面影响对于爹有多少损失。干爹兜多少底,不是道德问题,而是赤裸裸的利益博弈。

总之回归常识,不盲目迷信“干爹”。记住,再好的爹,也有垮台或者做甩手掌柜的一天。


业务


众所周知,叔的投资过程中并不是特别热衷于业务。

并不是业务不重要,而是业务真的很难真正全盘了解。

关于业务,第一个逻辑:一个平台的生死存亡,都跟业务有关。

没有业务,庞氏骗局死。

业务做不好,坏账逾期拖死。

但是,P2P行业10年的历史,“古往今来”,暴雷跑路的平台,在没出事前,业务都是光鲜亮丽,出了事之后,我们才发现,我们看到的业务不是真正的实际业务情况……

最典型的就是上海的国诚金融,高举房地产抵押,高举透明扒开衣服让你看,投资人可以组团查业务资料。然而出事了之后呢?

2个亿待收(实际4个亿,2个亿是深圳合作的小贷公司的小额信贷),1个亿的亏空。

要知道,国诚金融做P2P的这些年,上海的房价足足涨了一倍。

这钱去哪了呢?

所以,业务的第二个逻辑:我们对于一个平台的业务了解,永远充满片面。只盯着业务投平台。潜在风险真不少,也不要妄想跟平台博弈,通过考察能攻克风险。

但是,即便如此,业务我们依然要看。

怎么看?

核心抓两点:一个是做了什么业务,另一个是业务的真实性。

先谈做了什么业务。

一般来讲,同等能力的团队操作不同的业务,风险排名是这样的:车贷<房贷<现金贷<小额信贷<企业贷

怎么说?

网叔一直说车贷是傻瓜业务。即你没能力做好信贷,退而求其次做车贷,可能就会做的很好。当年微贷网做小额信贷亏的惨不忍睹,转行做车贷迅速翻身成行业大佬。

而这里的本质不是姚宏多牛逼,而是车贷总体来讲是民间借贷中难度最小的一种资产。

所以,过去几年市场迷信车贷也是对的。但过于迷信,我们也会发现,很多人被雷的车贷平台坑了。

作为有抵押的房贷跟车贷类似,但由于银行介入了这块市场,民间借贷基本主要做二抵,并且额度大,抵押物处置比较麻烦等问题,风险比车贷会大一些。非常考验能力不强的团队。

现金贷最近争议很大(有一定政策风险)。但操作的好的确非常赚钱,预期参考年化百分之几百,跟贩毒的利润差不多。据说很多亏空大的P2P平台,都快要靠现金贷洗白了。另外,现金贷技术也相对是市场公开的,主要接三方数据过滤,所以在某个阶段还是风险较低的(未来难说,很可能出现大面积违约风波)。

小额信贷的最大好处是借款时间长,一般来讲借3万,还3年,实际还6万,只要还到第二年中旬,本就回来了。但由于做的比较久,老赖骗贷沉淀也比较多,做的平台并不一定活的很好。

企业贷并不能完全说不好。但是水最深的。理论上,企业贷中的供应链金融的风险可以控制的非常低。但总体这块业务,动辄几百上千万借款,不能有一两笔闪失,对于本身体量小和兜底能力较弱的P2P平台来讲风险和挑战非常大。

再谈业务真实性。

前端的业务出错可能是工作人员上传失误,也可能是业务造假。如果发现一个平台业务明显造假,一票否决拜拜。

血汗挣来的真金白银,不足以赌一个P2P平台的虚假情怀不会倒。


团队


能否做好业务,最终看的是人。

人即团队,核心是实际控制人。

早年的P2P投资人都非常迷信看老板。相应的,市场上也出现一波志大才疏,但能说会道,一表人才的情怀帝。

鲁商贷曾经线上运营端只有几个客服,不投任何广告。就凭老板于光栋一张嘴,把投资人忽悠的服服帖帖,待收规模达到2个亿。

然而这张2亿的嘴,最终还是翻了船。究其原因:老于只是一个做过培训的放民间高利贷的。几千万可能还能盘活,几个亿基本超出了其能力。

上船的2亿人民币背后的苦主,只是看到了老于人的所谓“靠谱”(其实是说的听起来靠谱),而忽略了做金融企业不是看起来靠谱就能胜任。

回过头来,看团队,必须狠抓团队的金融专业能力。

然而,说到能力,对于普通人来讲又是一个看不到摸不不着的玄乎玩意。

唯一能证明的,一个是学历,一个是履历。

学历,越高端越好,清华北大,国际名校。P2P行业虽有高材生雷的例子,但总体还是小比例。

履历,越专业的金融机构出来越好,最好是海外的风控研究企业或者跨国银行精英。

说到这,不是网叔“眼光高”,但在钱面前,真的只能看看这些。

最后,很多人也喜欢看实际控制人的言论和是否有钱。


关于言论:一般人不要太当真,因为你不懂金融,他说的又一般是公关团队包装的。你跟老板在金融方面的距离隔着一条海,他说什么你都觉得高大上。


关于是否有钱,首先要相信这个社会真正特别有钱的人是不多的,很多人都是打肿脸充胖子。其次,如果遇到真正有钱,一定能有权威资料可以论证。比如持有某上市公司多少股份等等。曾经这个行业,多少投资人被豪华办公场地和五星级酒店忽悠,到头来发现装修和酒店的费用,都是自己的投资款



叔有话说

1、投资理财任何问题可以关注我的公众网叔点财后台留言我会帮忙解答。

2p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。

3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。

作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。


往期回顾

投资干货:

双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息?

过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗

谈谈避雷的核心:独立思考

P2P搞分散投资,作死吗?


平台测评:

网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷!

达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河

蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱


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