网贷人 所有网贷人都在这里
五花八门的话题与观点,尽在交流区
发帖

投资人必看的P2P分类

发表于 2017/11/23 15:38
本帖最后由 谨此而已 于 2017/11/23 15:41编辑

投资人必看的P2P分类


面对着种类繁多的P2P平台投资者往往不知如何选择。今天我就给大家介绍一下P2P平台主要有哪些类型,以便各位投资人能够从中选择适合自己的平台。


一、信用贷款是一种无抵押、无担保的贷款类型。信用贷款又分为小额信贷消费贷现金贷

(一)小额信贷:小额信贷是P2P众多业务中一种,是指平台为中低收入阶层提供小额的信贷服务。这类的借款人多是20-30岁左右的年轻人,借款金额从几千到几万不等,借款期限以短期为主,一般1-3个月。小额信贷通过小额分散,采用线上线下结合的方式进行风控,年收益在10%基本不会有大的风险。

(二)消费贷:其实消费贷与小额信贷比较相似,都是凭个人信用贷款,只是把消费场景具体化,主要用于装修、教育、大宗消费购物、旅游等个人或家庭合法消费用途,额度从几千到十万不等,借款期限分为短期,中期和长期,参考年化收益一般9%-16%。消费贷的风险在于还款来源不明,波动性比较大,信息不对称,但是由于借款人分散且数量大,消费贷风险相对分散且低,并且由贷前审批和贷后的催收形成了完整的风控网络,风险可控。

(三)现金贷:是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账、额度小、期限短等特性。主要为年轻的学生、蓝领和部分白领提供借贷服务。现金贷的风险主要在坏账风险和政策风险。因为现金贷的便利性所以吸引来的借款用户也多是一些没办法通过银行审核获得借贷资格或征信空白的用户,这部分用户属于低收入水平人群还款能力有限导致逾期率和坏账率偏高,风险性是比较高的。其次预期参考年化参考利率过高、暴力催收、信息泄露,也是现金贷存在的主要问题。目前相关政策要求严守参考年化36%贷款参考利率红线。


二、车贷\房贷是以车辆和房产作为抵押物的借款方式。

(一)车贷:一般有三种主要类型,一是押车押证,二是押证不押车,三是押车不押证,目前主要以第二种形式居多。车贷的额度不大,一般在520万左右,通常用于短期内的资金周转。以车辆抵押的平台一月标收益都在8%-16%之间,若是超过这个区间,投资者们就要警惕了。车贷的好处就是小额分散、期限短,多以1-3个月为主,即使遇到坏账能快速将抵押车辆变现返还投资者。车贷的风险普遍低于小额信贷或者其他大额的企业借款业务,但是要警惕车辆的损毁、骗贷、折价等。

(二)房贷P2P市场中,除了车贷以外,最受欢迎另一个就是房贷了。借款人将自己的房子拿来抵押给平台,平台按照房子估值的一定比率发布借款出来,将满标后的资金借给借款人。对于房产抵押类型的借贷而言风险主要集中在不良资产后期的处置上面。房产的估值相对于车辆而言属于较大的资产,这类项目的借款金额较大,一旦出现逾期或者坏账,房产的接手和变现则是一个较大的问题,因此投资者在投资房房产类项目时需要注意的两点是房产估值、抵押手续流程是否合理完备;平台是有相配套的房产处置能力。如果做好这两点,平台的房贷业务的风险就相对较小,参考年化收益10%左右,略低于车贷。


三、企业贷就是平台将资金借贷给中小型企业。由于银行的贷款门槛高,中小型企业很难从银行申请到贷款,而且批款流程繁琐,期限较长;而网贷手续简便,期限灵活,审批快捷,放款迅速,越来越受到中小型企业的青睐。其中企业贷又分为企业信贷、企业抵押贷、供应链金融。因为企业贷一般涉及的金额较大,采取企业信贷的模式很少。主要还是以企业抵押贷和供应链金融为主。

(一)企业信用贷:属于无抵押、无担保的大额企业信用贷,一般用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途,期限以3-6个月居多,根据企业的具体经营情况和资质可以有1-100万的贷款额度一般能拿到这类贷款资格的企业是属于少数比较优质的企业。企业法人或是股东的征信仅仅是最基本的参考,平台风控的重点在于审查其还款来源和还款能力。由于涉及金额较大,企业的经营不可控因素较多,企业信贷确实比个人信贷的风险要大。

(二)企业抵押贷:是指企业作为借款人,以房产、地产、货物等作为抵押物的借贷方式。一般期限有短期,也有中长期,金额较大,但是由于监管政策的限额条例借贷金额也有所下降。这类借贷方式较企业信贷安全,主要的风险在于一是投资金额大,期限较长,期限内不确定和不可预见因素较多;二是企业借款人和项目风险;三是市场参考利率变化的风险;四是贷后平台的管理风险。企业抵押贷的参考年化收益一般都在10%以上,如果参考年化超过20%,这类的项目投资者就要谨慎考察了。

(三)供应链金融:在传统金融里,供应链金融指的是银行向核心企业提供的融资、结算和理财等服务,同时向该核心企业的上下游中小企业,如供应商、零售商等,提供贷款、预付款代付或存货融资服务。P2P平台对接供应链金融后,业务模式与传统的供应链金融有点类似,目前P2P平台开展供应链金融主要有两种模式:一是围绕一个或者几个核心企业做链条上下游中小企业的短期应收账款;二是与保理公司进行合作,相当于债权转让模式,通过对保理公司的筛选和授信来控制业务的风险。由于供应链金融的风控重点比传统贷款更靠近前端,P2P平台可接入核心企业的数据流,掌握资金流和物流,风险的可控性较高,平均参考收益在10%-18%之间。供应链金融受到市场和企业经营者自身的因素影响较深,风险主要在于,一、供应链资金断裂,一旦核心企业发生问题,极易引发供应链断裂,核心企业的异常波动涉及供应链上下游;二、市场风险,企业经营状况受市场经济的影响,商品价格的跌幅直接关系企业的盈利情况;三、道德风险,供应链中的很多企业都是套利活动的参与者,为了自身利益、通过虚假的融资项目进行套利的现象时常发生。


投资人在投资时要从多方面考察,除了考虑平台背景和参考收益率高低之外,还要看资金的流动性,平台的风控能力等,结合自身的风险承受能力及资金情况,选择适合自己的理财平台


作者:谨此而已 微信公众号:互金小帮手(hujin_helper

大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
共3人打赏
19条回帖 · 只看楼主
      您需要登录后才可以回帖 |立即注册
      相关推荐:
      供应链金融服务中小企业融资风险 供应链金融平台的风险 供应链金融平台的风险管理 农村金融机构对农村供应链金融风险控制 物流金融和供应链金融的企业 供应链金融融资风险 供应链金融融资风险管理 供应链金融 资金风险 百亿级P2P平台宣布退出,雅堂金融由供应链金融走向自融 平台金融和供应链金融 供应链金融 资金风险管理 农业供应链金融企业 京东的金融和实体是连在一起的。目前京东金融的具体业务和产品包括“白条”、供应链金融服务、支付和平台 供应链金融 风险 供应链金融风险 请问该企业提供上下游供应链金融服务方案 供应链金融风险点 供应链金融的风险 供应链金融法律风险 供应链金融风险管控
      0/0 Name
      关闭 下一步 关闭 立即体验