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2017.11.07今金贷参观考察报告 【盈灿咨询】

发表于 2017/11/27 15:34 只看TA

今金贷考察报告

网贷有风险 投资须谨慎 本报告仅供参考

考察日期:2017117

考察人员:陈松阳、史伊新 撰稿人:陈松阳、史伊新

网贷之家内部质询会:1

免责声明

本报告中所提供的信息仅供参考。考察报告不是投资建议!请投资者仔细完整阅读!理性对待!报告根据考察人员所见所闻、拍摄的照片以及平台提供的资料撰写,尽可能做到客观、中立,但并不保证报告所述信息的准确性和完整性。如平台提供信息有虚假情况,一经发现本方有权对虚假信息进行公布。本报告中的信息或所表述的意见并不构成对任何人的投资建议,对于本报告所提供信息所导致的任何直接的或者间接的投资盈亏后果不承担任何责任。


报告摘要


1.平台名称:今金贷

2.平台所在地:甘肃省兰州市

3.上线以来实际成交量:11.34亿元

4.综合参考收益率12.51%

5.待收金额37138万元

6.线上月均成交量:6694万元(近12个月)

7.借款期限45-18个月

8.借款标类型:小微企业贷款、个人信贷

9.还款方式:按月付息,到期还本/一次性还本付息/等额本息

10.借款人来源:加盟商门店展业

11.支付托管:联动优势(上海银行银行存管正在接入中,已签署协议,预计1128日上线)


SWOT分析

S(优势)

W(劣势)

1.实际控制人有一定资产,名下有多家农业、矿产企业

2.平台高管有信贷及互联网金融从业经验

3.风控业务团队经验丰富,资产端风控能力较强

1.新进国资股东有多起被执行记录

O(机会)

T(威胁)

1.资产端业务不断拓展,加盟门店增多

2.运营近期运营推广较佳,品牌知名度提升,成交规模有一定增长

1.过去的部分宣传文案涉嫌夸大宣传,有一定负面影响

2.监管规定借款上限限额对其企业贷业务结构带来的冲击


考察总结:

今金贷于20155月上线,累计成交量11.34亿元,目前待收总额为37138万元,近1年平均每月成交量6694万。目前平台有兰州、深圳两个营业场地,兰州主要负责普惠资产端,深圳主要负责运营、技术及商业等,主营业务为小微企业贷款、个人信贷,业务来源于加盟门店展业,目前在全国各地有19家加盟店。风控模式主要为门店获客后上传客户进件信息,平台风控团队采用IPC风控技术与评分卡、大数据结合的方式对客户进行反欺诈、违约风险、还款能力等分析。待收总额中小微企业贷款占据主要份额,占比超过90%,企业贷款业务主要集中在西北地区的农牧业商户。平台实际控制人在甘肃当地有一定资源,有多项实业投资资产。目前上海银行存管正在接入中,预计20171128日上线。




. 平台基本信息

平台名称:今金贷

平台网址:http://www.91jinjindai.com/

公司名称:甘肃金畅网络科技有限公司

上线时间:2015年516

公司注册地:甘肃省兰州市城关区定西路343号八冶兰州基地B4门牌号高层A1-3

办公所在地:甘肃省兰州市城关区定西路343

注册资本:10000万(其中实缴4900万元)

ICP备案号:陇ICP14000320

法人姓名:张彦军


1.公司证照:

平台基本资料详见链接:http://pan.baidu.com/s/1mizMiRQ


公司注册登记、公司主要负责人出资基本情况:

法定代表人:张彦军

股东占股比例说明:张彦军占股10.0%、甘肃金畅实业投资集团有限公司占股39.0%、甘肃省工矿材料集团公司占股51.0%

公司章程详见链接:http://pan.baidu.com/s/1hr6zBCS


公司及股东在全国企业信用信息公示系统公示信息:

甘肃金畅网络科技有限公司:

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甘肃金畅实业投资集团有限公司:

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甘肃省工矿材料集团公司:

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公司及股东在中国裁判文书网的公示信息:

甘肃省工矿材料集团公司:

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甘肃省工矿材料集团公司涉及法律诉讼裁判文书15起。



2.股东与管理人员介绍:

股东:


张彦军(实际控制人)

张彦军,出生于1986年,中欧商学院EMBA工商管理硕士、北京国际工商管理学院金融管理学士。现任甘肃金畅集团董事长、今金贷创始人兼总裁。在金融投融资及资产管理行业拥有8年经验,曾经营担保公司,在甘肃本地有一定资源,控制多项实业投资资产。张彦军持股10%,与其控制的金畅实业合计持股平台49%,根据考察及其平台管理层反馈甘肃省工矿材料集团部分股份为名义持有,平台实际控制人为张彦军。

甘肃省工矿材料集团有限公司

甘肃省老牌的国有企业,1991成立,注册资本3480万元,隶属原甘肃省乡镇企业管理局及甘肃省乡镇企业总公司。主要经营:矿产及材料、建设材料、房地产业、林业等其他多种经营,目前有干部、正式工、合同工1800余人。工矿集团持股平台51%,为平台大股东。根据实地考察情况,目前工矿集团与今金贷无业务及资金往来,平台管理层反馈工矿集团部分股份为名义持有,非平台实际控制人,也不参与今金贷实际运营。根据中国裁判文书网查询,工矿集团涉及15起法律案件诉讼,与多个企业及个人有债务纠纷,案件查询可知,工矿集团目前涉及的各项案件与今金贷平台业务无关联。同时平台高管表示2018年平台将会对针对目前的股东架构做战略性调整。


甘肃金畅实业投资集团有限公司

甘肃金畅实业投资集团有限公司(以下简称为金畅集团)成立于2010年,是一家跨行业、多元化经营的集团公司。注册资金6000万,现有员工百余人,其中管理人员20余人,90%以上为大学本科以上学历。金畅集团旗下各子公司,涵盖多种业务模式,包括今金贷、私募基金等,各公司业务立足于互联网P2P金融(今金贷)、 私募股权投资O2OB2B电子商务零售及大宗商品交易等领域。持股平台39%,由平台法人张彦军实际控制。




高管:

贾福民

今金贷CEO20158月至20163月任职深圳市维沃移动通信有限公司(vivo)高级产品经理,20163月至20168月任职盒子支付信息技术有限公司销售网络部部门总监,20168月至201710月任职于人人聚财,负责线上理财产品营销渠道拓展和管理、日常运营和维护。

温庆强

今金贷副总经理,毕业于华南师范大学,香港大学整合营销传播专业研究生,拥有超过10年一线媒体、世界500强企业品牌传播工作经验。2006-2014年,任职于深圳报业集团、杭州报业集团、佛山传媒集团等,任记者、首席记者;201410-20156月,任深圳市票据宝金融服务有限公司(票据宝)媒体总监;20156-20163月任深圳市同心科创金融服务有限公司(e路同心)品牌公关负责人;20163-20174月任深圳市和讯创新金融服务有限公司品牌总监;20174-20177月任恒大互联网金融集团(恒大金服)公关总监。

王刚

今金普惠CEO,出生于1987年,毕业于西北民族大学。2009-2013年任平安易贷团队经理;2013-2014年任友众信业金融信息服务上海有限公司销售总监;2014-2016年任北京玖富时代投资顾问有限公司区域总监;20167月至今任甘肃金畅网络科技有限公司首席执行官。

李小勇

风控总监,出生于1987年,毕业于兰州财经大学2011-2012任北京融联信达创业投资有限公司甘肃事业部主管;2013-2016年任北京融联创投西北区风控经理;2015-2016年任北京恒昌惠诚信息咨询有限公司风控经理;20168月至今任甘肃金畅网络科技有限公司风控总监。

张秋娟

财务总监,出生于1970年,毕业于甘肃商学院。1992-1993年任甘肃省粮食局出纳;1993-2000年任兰州飞天大酒店总账会计;2003-2012年任新加坡励进酒店管理公司财务总监;2012-2014年任新加坡励进酒店管理公司项目总监;2014年至今任甘肃金畅网络科技有限公司财务总监。

滕腾国

行政总监,出生于1985年,毕业于兰州交通大学。2009-2010年任甘肃泰康人寿分公司组训;2010-2012年任天津塘沽水利总经理助理;2013-2016年任甘肃广润盛华实业集团董事长助理;20165月至今任甘肃金畅网络科技有限公司董事长助理兼行政总监。

王大山

新闻中心总监,出生于1990年,毕业于陕西科技大学。2012-2014任西部文化网主管;2014-2016年任凤凰网兰州部主任;20167月至今任甘肃金畅网络科技有限公司新闻中心总监。


3.关联企业查询

甘肃中石棉矿业有限公司

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兰州鑫轩晟商贸有限公司

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4.团队及办公

考察人员与各部门负责人合影:

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2:王大山(新闻中心总监),左3:王刚(今金普惠CEO),右3:温庆强(今金贷副总经理)


平台环境:

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平台环境详见链接:http://pan.baidu.com/s/1geBl1hp

职场租赁合同详见链接:http://pan.baidu.com/s/1i4QGyvr


平台人员结构(兰州):

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二、座谈


考察人员就有关问题向平台负责人提问

问:平台是否建立风险备用金措施?

答: 否

问:平台是否向投资人收取参考利息管理费用?

答:否,目前平台不收取任何参考利息管理费用

问:投标完毕是否有电子合同

答:有

问:平台提现模式?

答:17:30提现T+0到帐;17:30后提现,T+1到帐;周末和节假日顺延下一个工作日到账。

问:对借款项目一旦发生逾期,平台将如何处理

答:加盟门店负责一级催收

问:平台现有的借款资金走向是否通过第三方支付公司?

答:是,目前采用联动优势第三方支付管模式,已基本完成与上海银行存管系统对接工作,近期将上线银行存管系统。

问:平台目前靠什么营收?盈利点体现在哪方面?

答:平台靠信息中介服务费营收。

问:借款逾期率有多少?

答:2.56%


三、借款审核


考察人员随机抽查了3份平台上所发的借款标,同时针对其被曝光涉嫌盗图的借款标的(江苏兮叶生物科技有限公司)进行了相关问询,以下为今金贷提供对应的借款资料。

(一) 借款标名称:今领贷 济jjph170913001

借款描述:个人信用贷款,该项目为其理财标的JIN计划中匹配的债权项目,项目金额3.5万元,期限18个月,参考利率8%,等本等息还款。该业务为今金普惠济宁营业部提供,由平台人员进行实地尽调及风控复核。

借款标截图:

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发标网页链接:http://91jinjindai.com/loan/show-loan-detial-loanId-f321f3c6665f4434855adf0b3921e1d8

平台提供线下资料:

资料清单、信用评估表、身份证、银行卡、通讯录联系人、婚姻证明、户口本、个人信用报告、手机运营商通讯记录、公积金缴存记录、银行流水、房屋买卖合同、住所地水费缴纳发票、借款协议、咨询服务协议、还款事项提醒函、还款须知、借款人申明书、征信信息披露授权书、委托扣款授权书、支付授权单

考察小结:

该笔个人借款风控资料较为齐全,借款人王某,山东济宁人,37岁,本次借款3.5万元,用于其自有产业流动资金支持。借款人个人征信良好,社交网络清晰,收入流水稳定,有自营产业。根据考察人员反馈,平台派驻外审对该笔业务进行了实地走访并由风控人员根据业务部上传的电子资料进行二次复审,包括核实个人信用、收入状况、社交情况等。该项目由线上募集资金后放款,未提供相关打款支付凭证,平台人员解释为其三方支付转迁移至银行存管造成的系统问题。

借款资料详见:http://pan.baidu.com/s/1boGduVH

财务凭证详见:因三方支付系统问题未提供



(二) 借款标名称:[Q1705A003]种植企业周转贷

借款描述:企业信贷,项目金额100万元,期限6个月,参考利率13.8%,按月付息、到期还本。项目由今金贷兰州分公司提供,由平台人员进行实地尽调及风控复核。

借款标截图:

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原发标网页链接:http://91jinjindai.com/loan/show-loan-detial-loanId-79ce028417804397b7602c4a5060bb96

平台提供线下资料:

营业执照、法人征信报告、税务登记证、组织机构代码证、法人身份证、财务报表、银行流水、信用评估表、工商及被执行记录查询、借款合同、保证合同、抵押合同、房产证、股权质押合同、咨询服务协议、费用收取确认函、借款人申明书、征信及信息披露授权书

考察小结:

今金贷的企业贷风控资料标准制式统一,该笔借款资料较为齐全,借款企业为甘肃省平凉市某种植农民专业合作社,主营农产品销售,本次借款100万元,用于其资金周转。该笔企业借款由其大股东及法人王某做连带担保,借款企业所有股份质押给平台名义借款人(仅签署股权质押合同,未做登记),同时由借款人关联方提供一处房产作为抵押,提供房产证复印件,但未做抵押登记。平台风控人员对企业进行了实地走访,并对借款人企业资质、信用信息、财务信息进行交叉验证,该企业资质较佳,现金流较稳定。未提供相关打款支付凭证,平台人员解释为其三方支付转迁移至银行存管造成的系统问题。

借款资料详见:http://pan.baidu.com/s/1jHLUCjs

财务凭证详见:因三方支付系统问题未提供



(三)借款标名称:[Q1708A001]软硬件销售企业周转贷

借款描述:企业信贷,项目金额100万元,期限45天,参考利率8.8%到期还本付息。项目由今金贷兰州分公司提供,由平台人员进行实地尽调及风控复核。

借款标截图:

2017.11.07今金贷参观考察报告 【盈灿咨询】

原发标网页链接:http://91jinjindai.com/loan/show-loan-detial-loanId-285bf1eeeca4460f8af38ac5f0ff5e18

平台提供线下资料:

营业执照、法人征信报告、法人身份证、财务报表、银行流水、信用评估表、工商及被执行记录查询、借款合同、保证合同、代理合作协议、股权质押合同、咨询服务协议、费用收取确认函、借款人申明书、征信及信息披露授权书

考察小结:

今金贷的企业贷风控资料标准制式统一,该笔借款资料较为齐全,借款企业为甘肃省庆阳市某网络传媒有限公司,主营计算机硬件销售,累计借款200万元,本次标的借款100万元,用于其资金周转。该笔企业借款由其大股东及法人张某做连带担保,张某持有的借款企业所有股份质押给平台名义借款人(仅签署股权质押合同,未做登记)。平台风控人员对企业进行了实地走访,并对借款人企业资质、信用信息、财务信息进行交叉验证,整体企业信用较佳,销售状况良好。未提供相关打款支付凭证,平台人员解释为其三方支付转迁移至银行存管造成的系统问题。

借款资料详见:http://pan.baidu.com/s/1nvpAHfF

财务凭证详见:因三方支付系统问题未提供



(四)涉嫌盗图的标的相关问询

借款标名称:[Q1706A138]生物科技企业周转贷

借款描述:借款人为江苏兮叶生物科技有限公司,由今金贷江苏连云港加盟门店提供,该企业在平台合计借款500万元,共在平台发标5笔,每笔100万元,期限30

原发标网页链接:http://91jinjindai.com/loan/show-loan-detial-loanId-af75948205a344879a3257169532382d

平台高管关于该标的问询反馈:

问:该笔借款是否有虚假标的、盗图伪造资料的情况?

答:该笔标的业务真实,非虚假标的,但确实存在网上所说的盗图情况,造成上述情况的原因是公司外审风控人员未按公司要求的风控准则实际操作,因借款企业距离加盟门店较远,仅前往公司控制人家中而未前往公司实地尽调,因风控需求必须上传公司现场图片,相关外审人员在网上找寻了类似图片造假,总部风控复审时未能及时发现。发生上述事件后,今金贷对相关责任人进行了严肃处理,并对在库的所有资产进行了稽核复查,同时对实地尽调的现场图片做了新的风控要求,如现场图片必须有考察人员携带工牌出现等。

问:该笔借款目前的状态是怎么样的?是否已结清?

答:该笔借款已于2017729日全部结清,已按时还款,可以提供结清证明及该客户的后台账号还款记录作为佐证。

结清证明及借款账户截图详见:http://pan.baidu.com/s/1bpawctL


四、其他


1.今金贷的商业模式和盈利模式

今金贷的资产端业务模式为加盟商模式,平台在全国范围内进行资产端门店的招商并选择优质的合作对手,目前已有19家加盟门店,加盟商负责门店运营并自负盈亏,今金贷根据其提供资产业务类型不同以加盟商业务量为基准按一定参考年化费率结算费用给加盟商。加盟商仅负责业务进件,业务风控由平台派驻的外审人员及平台风控人员负责,风控审核通过后由平台在线上发标募集。业务发生逾期,由加盟门店负责一级催收,坏账由门店与今金普惠共同承担。平台目前主要的盈利来自于借款服务费。

2.风控小结

今金贷目前的主要业务类型为小微企业贷款及个人信贷,其中企业贷款业务占比超过90%。整体的业务风控主要由两部分组成:加盟门店的风险控制、借款人的风险控制。根据考察反馈,其加盟门店在申请加入时均需通过严格审核,加盟后今金贷以保证金、实时全景视频监控各门店、派驻外审名风控及副理(定期轮岗)、定期稽核抽检标的、部分标的总部二次走访、坏账共担等对加盟商进行整体风控。借款人风控以IPC、评分卡、大数据等为核心对借款人进行初审、复审、审贷会审核等,审核资料较为全面,涉及借款人企业资质、工作信息、资产信息、信用信息、财务流水等,经过对借款人信用水平、欺诈风险、还款能力、还款意愿等的综合评价后对借款人授信。业务资料齐全,整体业务端流程清晰、体系完整、审核维度全面,风控团队经验丰富,业务能力较强。

3.IT技术

自有技术运营团队,深圳办公,技术研发人员12

4.平台体验度、透明度、网站体验

平台体验度较好,透明度较高。

5.平台成交数据

时间:2016/11 - 2017/10

总成交量:8.03亿元

综合参考利率:12.51%

投资人数:34349

借款人数:1191

平均周期(月):5.46

月均成交量:6694万元

借款人平均借款金额(元):47.45万元

总标数:1370

待收余额:3.71亿元

注册人数:105,147

6.平台与律师事务所合作协议: http://pan.baidu.com/s/1i5nbawX

7.平台担保合作协议详见:无

8.平台支付托管协议详见

联动优势协议:http://pan.baidu.com/s/1c2exNt2

上海银行存管协议:http://pan.baidu.com/s/1nuTqeQP

9.平台其他资质及协议文件详见:

三级等保证书:http://pan.baidu.com/s/1i55XOdZ 

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