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前海惠农测评【盈灿咨询】:深耕三农10年资产端

发表于 2017/12/01 19:22 只看TA

/盈灿咨询 陈挚

测评说明:

投资人身份,对平台做实测体验,并针对平台背景、产品、合规进度、运营数据及投资体验进行主观的个人点评,点评仅供参考。测评时间为20171116日。


平台背景:国资参股 广东及深圳市互联网金融协会会员单位

前海惠农(www.qhziben.com),是深圳汇通财富互联网金融服务有限公司旗下互联网金融平台,成立于2014年12月31日,注册资金人民币5000万元(实缴),其控股股东为山东汇通前海资本管理有限公司,成立于2007年3月,占股51%;2017年7月,前海惠农获大型国资企业——国本(上海)国际物流有限公司战略入股,占股20%,在平台原有三农资产端的基础上,参股国资企业为平台提供医药种植类、物流类保理产品;其他自然人股东占股29%。

另外,前海惠农在2017年陆续成为广东互联网金融协会会员单位,深圳市互联网金融协会会员单位以及广东省金融消费权益保护联合会会员单位。


产品:参考收益率较高 平均期限较短 标的平均额度略高

前海惠农主要产品有四种,分别为农业贷、小微贷、优企贷保理贷预期参考年化参考收益率范围均在8%-15%之间,借款期限均在1到12个月之间,起投金额均为100元。在主要担保方式上,农业贷为保证人无限连带责任保证;小微贷及优企贷担保方式主要为不动产抵押和保证人担保;保理贷在担保方式上采用应收账户质押。


前海惠农资产端提供方为山东汇通前海资本管理有限公司,简称汇通财富,在山东当地资产开发已有10年。风控方面,前海惠农实行与汇通财富风控合规人员联合审查,前海惠农派专人常驻资产合格资产合作端公司,并负责对借款人进行尽调、实地考察、贷后管理发标资料录入操作及发标实质审核。


1 前海惠农产品信息

产品

借款对象

预期参考年化参考收益率

借款期限

起投金额

农业贷

三农领域的客户

8%-15%

1-12个月

100元

小微贷

非农领域从事生产经营的小微企业、小微商户

8%-15%

1-12个月

100元

优企贷

经营收入稳定的优质中小型企业

8%-15%

1-12个月

100元

保理贷

大型企业、上市公司、知名民企的供应商,具有稳定的经营收入

8%-15%

1-12个月

100元

资料来源:前海惠农


前海惠农产品各维度分析(数据来源网贷之家):


(1)近30天参考收益率水平

期间内所有标的参考收益率均在11%-15%,高于10月份整个行业平均参考收益率(9.5%),平台在国资入股发布会后活动力度提高,在参考加息后,目前1月新手标及12月期限标的参考收益率最高,达15%;2月期限标的参考收益率最低,为11%。


(2)近30天借款期限水平

期间内0-3月标的占比44.13%,3-6月标的占比26.21%,其余为6-12月期限标的,平均借款期限为4.23月,远低于10月份整个行业平均借款期限(8.84月),资金流动性较好,适合于追求资金流动性的投资人。


(3)近90天标的金额

期间内标的金额20-100万元区间占绝大部分比例,标的金额在0-20万元区间占比较少,另外仍有少部分标的金额超过100万元。


合规进度:华兴银行存管 信息披露较透明 限额管理待完善

前海惠农合规性进程逐条分析:


1)银行存管—广东华兴银行

前海惠农与广东华兴银行对接,于2017年3月上线华兴银行存管,尽管行业中仍有银行存管平台出现问题,但不可否认的是,P2P网贷平台对接银行存管仍是合规进程中最重要的部分之一。目前前海惠农平台为双系统并存,投资人可选择银行存管系统或非银行存管系统进行投资,目前非银行存管标的较多,原因可能为华兴银行存管系统首次注册实名步骤较为繁琐,不利于平台拉新,但为了进一步提高投资人的资金安全以及合规性方面要求平台必须进行全面银行存管,相信平台在未来会进行取舍。


2)信息披露—已披露50项 进度完成50/70

前海惠农平台于2017年10月底在官网PC端增加信息披露版块,加入了网贷机构工商信息、网贷机构股东信息、组织架构及从业人员概况、渠道信息、网贷机构经营部分信息、网贷机构项目信息等多项信息进行了披露。根据2017年8月24日银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,要求平台对70项信息进行披露,6个月整改时间,目前前海惠农已对外披露50项,考虑到如机构备案等信息整个行业几乎均未披露,50/70的信息披露进程在行业内处于透明度较高水平。


3)电子签章—已加入借款协议电子签章功能

根据2016年8月24日银监会正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下简称《暂行办法》)第22条“各方参与网络借贷信息中介机构业务活动,需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时,应当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。”意味着使用电子签名保障电子合同等交易文档、数据时,要符合《中华人民共和国电子签名法》,具备法律效力,前海惠农于2017年10月底正式上线借款协议电子签章功能。


4)风险提示—已加入客户风险评估测试

《暂行办法》第26条网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理,设置可动态调整的出借限额和出借标的限制”。本条是对平台投资者借贷风险及禁止性行为的提示要求,前海惠农已于2017年10月上线客户风险评估测试。


5)限额管理—平均标的额度略高 分散度一般 限额整改待完善

《暂行办法》第17条要求“同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元,在不同网贷平台借款总额不超过100万;同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元,在不同网贷平台的借款余额上限不超过500万元。”平台近90天内仍有部分标的金额超过100万元。


6)其它合规进程

前海惠农目前还未进行信息系统安全等级三级测试,此外,其他方面基本达到合规性要求。


运营数据:成交规模及人气稳健上升

据网贷之家数据显示,前海惠农从2017年1月至10月,成交量及人气均稳步上升,仅在9月出现小幅波动,10月继续回升反弹,其中10月成交量达1.25亿元,投资人数近2500人,特别是从近30天(10月17日-11月15日)表现来看,成交量已突破1.5亿元,预测成交规模在11月会有进一步突破。另外,从平台近期加快了合规进程(10月底上线PC端信批专区、电子签章及风险提示)以及对外曝光率持续增高来看,未来的成长性较高。

前海惠农测评【盈灿咨询】:深耕三农10年资产端


深度投资体验:平台UI人性化 华兴存管体验较繁琐

打开PC端官网,首页最新的平台活动介绍及新手标位置均非常醒目,下面会出现三种产品分别对应不同期限标的供选择投资,体验感较好;在平台信息披露专区里可以看到平台各种资质文件,高管团队及平台员工信息照片等资料。同样,移动端APP整体视觉设计也比较简明,容易定位目标,比较合笔者这样的懒人口味。

在华兴银行存管体验方面,整体操作确实步骤较多,特别是对于首次开通者而言,需要安装安全控件,提前下载好华兴银行的投融资app实名注册等,在一定程度上可能会降低平台的拉新率。但华兴银行存管仍然具备一些优点,例如提现速度较快(为了测试效果,笔者第一次充值投资,第二次充值后未投资直接提现),小额基本很快就能到账,且没有任何提现费用。


总结

对于网贷这个行业来说,平台的可持续发展性最为重要的一点在于是否拥有优质的资产端,对于前海惠农而言,可能最大的优势就在于10年资产端的积累,作为对其51%控股的山东汇通前海资本管理有限公司,从2007年成立至今,积累了10年三农及小微资产资源,给予了前海惠农一个强有力的后盾。

从平台自身表现综合来看,近期参考收益率水平较高,平均借款期限较短,适合追求资金灵活、对收益有一定要求的投资人参与。从长远来看,成交规模及人气近一年稳健上升,合规性进程持续推进,近期也在不断加强对外品牌曝光,虽然整体体量较一线平台而言仍有一定差距,但在成长空间上潜力较大,目前平台最需要克服和解决是双系统及部分大额标的问题,石以砥焉,化钝为利,面对即将来临的最强洗牌年,深耕10年资产端的前海惠农能否砥砺前行?拭目以待。


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