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P2P平台有现金贷怎么办?

发表于 2017/12/05 11:16 只看TA

P2P平台有现金贷怎么办?


趣店风波之后,现金贷稳坐金融圈的头条地位。


监管部门关注它,因为可能造成金融风险和恶劣的社会影响。在趣店事件之后不到两个月就*了相应的监管政策,可见其重视程度;


投资人关注它,因为投资的不少P2P平台涉及现金贷业务。政策的一颦一笑都牵动着我们的每一根神经,重要的是,牵动着我们的钱;


吃瓜群众也关注它,看看热闹呗。当然不是,倒是有一部分现金贷借款人关心着,“一刀切”之后可不可以不用还钱了;


监管重拳之下,人心惶惶,心中忧虑万千,满腹疑问无处解。

现金贷要翘了?

P2P还能不能开展现金贷?

已投的平台有现金贷怎么办?


解读政策,可以从中发现答案。


01 


现金贷平台的规定


必须持牌经营,未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。


政策*之前,规模急速膨胀。风控要求低甚至是0;入场的机构参差不齐。

政策之后,不再新发牌照,即使有牌照也将被整顿,重新核查业务资质。


参考年化参考利率不超过36%,向借款人收取的名义参考利息、暗藏的手续费服务费都将被统一折算成参考年化形式。


高利贷套路贷、陷阱贷无处遁形。

以高参考利率覆盖高风险的风控模式已经行不通了,回归金融本质,严抓风控审核标准。


不得暴力催收,各类机构或委第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。


严格规定现金贷放款方向,控制资金去向,严审借款人“前科”


“宏观方面”禁止向无还款能力无风险识别能力的在校学生发放“校园贷”,同时也禁止发放贷款用于投机经营,如首付贷、股市、期货等。


“微观方面”对借款人进行审核,防范以贷养贷、多头借贷的现象。不过现状是各平台之间信息并不共享,确定借款人借款“前科”还是有点难度。


加强小额贷款公司资金来源审慎管理,禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。


简单一句话,现金贷公司禁止通过互联网平台、金交所、P2P进行融资。


02


对P2P平台的规定


对于大多数小伙伴来说,针对此次现金贷监管,其实就是想知道对P2P平台有什么影响。


在回答这个问题之前,我们先来看看网络小贷和P2P的区别吧,相信有不少人对这两者傻傻分不清。


网络小贷简单点理解就是通过线上进行获客,并在线上完成贷款申请、风控审核、借款发放的小额贷款业务。资金往往是小贷公司的自有资金。


P2P则是点对点,作为一个信息中介,将资金需求者和投资人连接,进行借贷撮合业务。


12月1日,监管部门发布整顿现金贷的正式通知《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》针对的是网络小贷公司,而不是P2P平台。不过对于P2P平台的信息中介业务也做了部分说明。


对于涉及现金贷业务的平台不能一棒子打死,得具体看其业务模式。如果只是作为借贷撮合的信息中介,参考利率符合法律规定,且客户由平台自己开发,那么还是可以进行的。


我们还是来看监管对P2P业务的具体要求吧。


P2P平台有现金贷怎么办?



可以看出,P2P平台仍然可以开展现金贷业务,只是有一些附属条件。


参考利率不能超过参考年化36%的法律上线。

不能对在校学生、无还款来源、无还款能力的人提供撮合服务。


不能再与第三方机构合作,将资金导流给现金贷公司。

不能接入银行资金。

简单总结,就是,做好P2P的点对点业务,不要妄想着接入第三方机构的资产和资金。


另外补充一下,此次政策虽然没有对现金贷进行定义,但侧面做了描述,“具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征”。所以后台问我XX平台是否属于现金贷平台、XX业务是否属于现金贷就能迎刃而解了。小伙伴们可以看平台的具体业务是否符合上面的描述,像那些有特定消费场景和客户限定的很明显就不属于现金贷了。


03


其实此次现金贷政策落地,对于我们投资人来说是利好的。


行业变得更加干净的同时也给那些在技术过硬和风控上本就有实力的平台新的机遇。


相反,对于那些参考利息高企、长期高反的现金贷平台,我们在投资的时候其实就清楚其中的风险不是吗。


刀口舔血,哪能保证百分百不被伤着。


在监管之下,以高收益覆盖高风险的平台难以维继,短期内要么降息合规,要么转型,要么提高审核要求建立风控模型。高楼起岂是一朝一夕的,所以近期内会有部分现金贷小平台被淘汰出局。


对于那些本就合规的大平台,涉及部分现金贷业务,也不必惊慌,即使监管再出拳,相信也能很好的应对,及时调整的。


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