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监管后的现金贷,出路在何方?

发表于 2017/12/05 17:17 只看TA

持续了一个多月的前戏终于结束,正戏开场:规范现金贷的通知下发了。

 

此次规范主要是针对的持牌放贷机构和无资质的公司,涉及P2P方面比较温和,但是因为借款人重叠等原因导致P2P还是受到了一定冲击。下面我们主要来分析一下涉及到P2P的部分条款。

 

对于参考利率限制行业已做好准备,早在4月的风险防控意见中已经严格要求。

 

比较令人出乎意料的是,对于现金贷的额度与期限并没有做出划分,也就是全部无场景无用途无抵押的借款都被划到了现金贷,这会令小额贷款公司束手束脚,蚂蚁借呗处境也很尴尬。

 

在监管中首次出现了几点要求,没想到的一条是不得将信息采集与筛选外包,可能是因为统一要求加强贷前风控的原因,这一点不知道芝麻分算不算?其实对于绝大多数的机构与平台,独立的信息采集风险反而会大,成本也过高。

 

展期不超过2,这对放贷机构提出了建议,对P2P的操作性上来说不容易实现。第一次出现的“冷静期”,在限制了砍头息与综合参考利率之后也意义不大,反而增加了借贷双方的时间成本。

 

单笔贷款的本息费债务总负担,是否加入逾期费?须看各地落实的具体要求,如果限制过低,各机构考虑到收益会降低单笔本金,这反而压缩了借款人的需求。

 

大数据风控审慎使用,如何谨慎,用还是不用,其实是空话,只是对放贷机构提示下风险。数据建模是在不断更新的,此次监管后逾期率会上升,模型又会换代一次。

 

不得暴力催收,这点被老赖解读为了不必还款,可笑,老赖对后面的“依法履行债务清偿责任,联合惩戒”选择性忽略。通知内倒是没有禁止委第三方催收,P2P平台逾期债权转让并委托催收有了可操作空间。

 

其他的诸如证明借款用途,不得撮合银行资金,不得归集资金之类在824管理办法中已有条款。这次又重申划红线的是:禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。这对于同时拥有资产资金两端,但是只是通过债权打包发行理财计划的,彻底堵上了道路。

 

由此便可见现金贷机构的转型之路:信息中介平台。在监管消息出来前,已经有几家现金贷公司收购了P2P平台,不过那时候是资金的需求。在此之后的唯一目的便是为了合规了,做撮合型平台。

 

在规范通知中,已经禁止了没有放贷资质的机构发放现金贷,如果想继续开展业务,一个选择是寻求获得牌照,但是持牌机构也有杠杆限制,助贷、债权转让或者资产证券化无限加杠杆的方式也已经设置了天花板。第二个选择是要主动将自己纳入网贷平台的监管范围,在这几年内已经有多家小额贷款信息中介平台出现,例如P2P元老拍拍贷

 

拍拍贷的两种业务便是监管通知中的典型代表。第一类曹操贷APP,由拍拍做助贷机构,从事放贷业务,资金来自于自有资金和其他机构,借款人申请,拍拍贷放贷,通过后借款从资金池直接转给借款人。这类是本次监管的重点,由于没有持牌,市场上的绝大多数公司都不能再开展此类业务。

 

第二类便是中介业务,拍拍贷对借款人做信用评级,借款人申请,投资人出资,满标才能出借。中介业务受824网贷业务管理办法与各地备案办法监管。

 

在我上篇文章里已经提过,小额借贷其实是最符合监管要求的P2P资产:直接借贷、小额、分散。平台负责审核展示借款人信息并批准各期限对应的额度,借款人发出申请,投资人选择投入资金,满标后借款合同成立,借款人提现,这是理想化的流程,在当前阶段还是存在一些错配的情况,我试着在几家平台自己申请借款,发出标后用另外单个账户马上全部满标,并没有发现借款合同,提现时间上也有延迟。这一点有望通过银行存管解决,投资人资金直接进入借款人账户,借款人的本息还款也直接转给投资人。

 

与现金贷规范的严格要求持牌相比,网贷监管的合规要求反而更加适合P2P平台被划入民间借贷范畴,在调整合规后,不仅是小额借款,还可以撮合更多类型的线上业务。实际上监管拉近了与行业头部公司的差距,在持牌机构的禁增量期间,P2P平台可以去寻找场景,开拓带用途的消费借贷产品。

 

传统的线下小贷公司,还希望继续开拓线上小额借贷业务的机构,早一步成立自己的P2P平台是个方向。在转型期会面临逾期高涨、合规成本、资金成本等问题,但是在监管一段时候后,底层平台与风险人群的出局更容易筛选优质客户,降低参考利率也自然提高了复借率,降低坏账率

 

余额宝搅局带来了理财的蜕变,现金贷搅局也会带来借贷行业的蜕变,网络借贷走在有序的路上,现在只是由大步狂奔变小步调整节奏。我翻来覆去的说借贷是无法消失的需求,小额贷款存在的基本逻辑就是“满足不同阶层的需求”,监管是为了规范市场秩序而不是消灭市场活动,真实需求不会消失反而会四处寻求资金,传统放贷机构之外的市场永远存在。而无论是参与者或者旁观者,都不该危言耸听。

作者:天地之间 微信公众号:ttp2ps

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