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e融所测评:这家车贷平台是否真的“零瑕疵”

发表于 2017/12/07 16:14 只看TA

e融所测评:这家车贷平台是否真的“零瑕疵”


测一下大家强烈呼吁的e融所


e融所的测评声音一直很高,市面上的测评并不少,道人也看了其不少测评,清一色的好评,几乎“零瑕疵”,而且在各大三方评级中都榜上有名,可是在挑剔的道人看来,就几乎不存在零瑕疵的平台,也不迷信三方评级。下面就看看这家广受三方好评的车贷平台是否名副其实?

 


股东背景

 

e融所上线于2015年12月,上线时间较晚,与e租宝时间恰好一致,运营主体为深圳汇海易融互联网金融服务有限公司,股东构成如下:


 

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可以看到的是,e融所副总裁施跃进通过深圳融汇股权投资合伙企业(有限合伙)的20%股权和个人的6%股权共计持股26%,为e融所第一大股东,再加上董事长林建武持股12%,总裁胡肖明持股10%,深圳融海股权投资合伙企业(有限合伙)持股10%(其中副总裁兼风控总监张琪持股75%),公司管理层共计持股58%,掌握平台实际经营权。

 

不过,施跃进的股权也有可能是前段时间借股东退出后暂代持的。


道人注意到,e融所的股权十分分散,而且对高管的股权激励十分诱人(后面会有解释),这可以理解为平台三位创始人林建武、胡肖明和施跃进的不恋权,既是员工之福,也是投资人之福。为什么这么说?

 

工商信息显示,e融所的创始股东有10位,均持股10%:林启生、邱新成、蔡高校、方大集团股份有限公司、徐逸云、深圳国人通信有限公司、林建武、胡肖明、施跃进和华林创新投资有限公司,十大股东简历如下:

 

3位创始人:

 

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4位个人股东,包含1家上市公司董事长,3家深圳本土地产企业。

 

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3家企业股东,1家是上市企业,1家是通讯龙头企业(跟华为中兴不能比),1家是华林证券全资子公司。


 

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林建武和胡肖明作为银行高管的朋友圈不得不说很强大。

 

2016年11月,新增股东深圳融海股权投资合伙企业(有限合伙)持股10%、深圳融汇股权投资合伙企业(有限合伙)持股5%、叶欣持股3%。

 

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道人注意到,深圳融海股权投资合伙企业(有限合伙)成立于2016年4月25日,最初股东为张琪(持股80%)和宋有文(持股20%),可以理解为副总裁张琪此时才加入e融所,2017年5月5日新增4位股东,张琪持股70%,宋有文持股10%。


 

e融所测评:这家车贷平台是否真的“零瑕疵”



而深圳融汇股权投资合伙企业(有限合伙)成立于2016年4月26日,最初股东为顾乐波(持股90%)和雷军(持股10%),也是在2017年5月5日股权发生变更,新增施跃进持股65%、朱靖持股5%。


 

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网贷之家的一份考察报告显示,雷军、顾乐波、陈尧杰为平台员工,顾乐波彼时担任平台风控总监。

 

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从这里可以推断,深圳融汇股权投资合伙企业(有限合伙)和深圳融海股权投资合伙企业(有限合伙)系平台高管与员工持股,也是道人说e融所股权激励实在诱人的理由,这样的管理团队虽然股权分散,但是向心力无疑是十足的。

 

就像中国的大新闻都在新闻联播里,平台的秘密在工商信息中亦是显露无疑,2017年5月5日的股权变更也为叶欣和华林创新投资有限公司的退出埋下了伏笔。2017年7月26日,叶欣和华林创新投资有限公司退出股东序列。

 

e融所测评:这家车贷平台是否真的“零瑕疵”


 

据介绍,叶欣是天石基金管理有限公司董事长,天石基金管理有限公司成立于2016年1月,道人发现天石基金于e融所股东徐逸云、蔡高效、董事长林建武、总裁胡肖明存在关联。进入和退出感觉就像左手换右手。

 

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华林创投退出据悉是为了控股股东华林证券为了筹备上市而割离敏感的P2P网贷行业。有意思的是,华林证券前身为江门证券,六成经纪业务来自广东,可是注册地显示为西藏拉萨。工商信息显示,华林证券于2015年8月将注册地由北京迁往拉萨。2016年9月9日,证监会公布了资本市场支持扶贫攻坚的新措施,将对于贫困地区企业IPO、新三板挂牌等开辟绿色通道。无意中华林证券既享受了税收优惠,也感受了一把“IPO扶贫”政策的东风。

 

总体而言,e融所股东可总结为:3位银行高管创始人+1位资产端负责人+2家上市企业+3家地产企业+1家通讯企业,总体实力无疑十分雄厚。

 


管理团队

 

一个字:稳,如果只是做车抵贷,简直是大材小用。在车贷平台草根背景满地跑的行业里,e融所的高管团队属于顶配,金融从业经验不逊色于一流平台。

 

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不过道人倒是对于林建武创立P2P平台的动机产生了兴趣。

 

工商信息显示,林建武担任4家公司的法人、5家公司的股东以及7家公司的高管。成立于2012年3月的深圳市合生汇源投资发展有限公司成立时间最早,林建武担任法人、股东以及董事长;其在2013年1月成立的深圳市汇海宏融投资发展有限公司担任法人和执行董事,控股股东是林启生;还在深圳国人通信股份有限公司担任董事职务;在2014年3月成立的深圳市汇海信融投资有限公司法人、股东以及董事长,股东还包括胡肖明。

由于不清楚林建武离开银行业的时间,故无法判断其创立P2P平台的动机。

 


业务风险

 

平台官网显示,目前平台以车抵贷为主,还有少量商票质押和赎楼贷,不过房贷标的已不再发布(最新标的发布时间显示2017年8月)。


e融所测评:这家车贷平台是否真的“零瑕疵”

 

根据2016年7月一份第三方实地调研报告显示,彼时平台票e贷业务占比50%,车e贷业务占比40%,房贷产品数量较少,可以说平台转型合规车贷业务的决心是非常坚决的。

 

目前车贷资产已经达到90%。基本算是一个车贷平台。


这里可以看到,在张琪加入e融所之前,平台主要业务是商票质押和赎楼贷,赎楼贷的风控对于银行高管而言不是难事,而商票质押主要来源于与方大集团和国人通信发生业务往来的上游企业开具的商票,涉及关联融资。方大集团商票业务的保障实力毋庸置疑,至于国人通信,道人的心里是有一点点疑问的。不过在一支稳健的管理团队下,且目前商票质押业务占比较低,风险相对较低。


 

e融所测评:这家车贷平台是否真的“零瑕疵”


 

而对于参考投资期限仅10天的新手标同样存在一点疑问,一般借款期限均在1月以上,且平台并没有披露借款人信息,投过的道友可以为道人答疑解惑。


 

e融所测评:这家车贷平台是否真的“零瑕疵”

 

而目前的车e贷业务与其说是车抵贷,不如说是车信贷,这也可以解释平台的抵押率很高的原因,月息8厘8的成本等于是在跟银行抢生意,那么平台要在参考利息和放款体验上树立优势。

 

e融所测评:这家车贷平台是否真的“零瑕疵”


平台车贷业务采取直营模式,不过借款人由当地中介机构推荐,平台只负责风控。如何做到当天放款,保证借款人质量?道人只能相信平安汽车金融出身的副总裁兼风控总监张琪,北京大学法学院毕业,获法律硕士(JM)学位。10年银行从业经验,先后任职平安银行支行副行长、 平安银行分行零售部总经理、渠道部总经理、汽车金融事业部广州分部总监等职位,熟悉汽车消费金融产品、运营等全流程运作。

 

知乎2015年12月的一个回答显示,平安的汽车金融本就是超级玩家,平安保险具有第二大市场份额,最强有力的品牌形象,在车贷领域,平安已经快做到第一,平安汽融中心今年一季度就做到了194亿的放款规模,今年可能突破700亿。现如今又成为汽车之家的第一大股东,并且发公告说会将平安已有的金融*与汽车之家做深度的整合。

 

所以在车贷这个领域,e融所是专业的。

 

根据官网实时数据显示,平台待收金额13.40亿元。



安全保障

 

资金安全上,平台实现了江西银行存管,而最近国家监管层更注重存管质量而非存管属地化,深圳是否真正落实存管属地化不得而知,但对于e融所应该不是难事。

 

项目安全上,平台采取暗兜底模式,设置有风险准备金,余额不详。


 

产品收益

 

e融所采取散标直投模式,1月收益8%,3月收益9%,6月收益11%,12月收益12%。

 


投资建议


e融所给道人最深的印象在于强悍的管理团队而非股东背景,上市公司及地产企业入股只是显示了董事长林建武的强大人脉圈,投资就是投人是天使投资颠破不灭的规律,而引来上市公司入股无疑让平台背景实力十分加分。

 

资产端上,e融所给道人的印象十分克制,打开官网和APP都是无标可投状态,这也从侧面反映了平台风控较为严格。不过有其他测评显示平台资金端跟不上资产端的发展,所以平台有给广东华兴银行和宁波通商银行供贷。套路略微有点深沉。

 

总体而言,e融所的上市背景+银行高管+车贷业务+专业风控+小额分散,1年内风险相对较低,6月收益性价比最高,也可适当配置年标锁定长期收益。




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