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【2017年我投资的那些事儿】感谢网贷,让我找到新的参考年化24%之路

发表于 2017/12/13 16:20
本帖最后由 穷癌晚期患者 于 2018/03/28 11:46编辑

嗨,嗨,米娜桑~

大家有没有想我啊,我是之家论坛中,集美貌与智慧并重,英雄与侠义的化身——穷癌晚期患者~

作为之家论坛里的大V!系列文章《我的预期参考年化30%之路》的作者!此时此刻!我就想问大家一个事!

你们有没有想我啊!

让我听到你们的声音好吗!

【画外音】

“这XX是谁啊?”

“这人有病吧”

“天眼派来的*?”

“完了,网贷之家论坛要完了,哎.......

咳咳,那边的观众,请不要,

诶(éi诶(éi诶(éi



【2017年我投资的那些事儿】感谢网贷,让我找到新的参考年化24%之路

那什么,我就是来参加年终征文,薅小米手机的~

因为网贷,结缘众筹

2017年之前,一直在投资网贷。从陆金所宜人贷PPmoney投之家开始入门,当时写了在之家论坛第一篇帖子《新手必看:90后从零开始玩网贷》。通过之家,结识了很多“闷声发大财”的投资大神,后来不断地和他们交流学习,投资就越来越激进了。16年的时候,投了很多自融的小平台,还包括一个预期参考年化128%,号称在外放赌债的平台。那个时候,开始着手写了《我的预期参考年化30%之路》,当时的年华收益其实是高于30%的,基本是在50%左右。不过这没有值得骄傲的地方,一来钱少,做高收益是相对容易的,赔了也不心疼;二来也是赶上特殊的投资环境,这种机会不是什么时候都有的(薅羊毛除外)。

等到17年的时候,大环境在疯狂降息,自融平台倒闭潮来临,当时已经没有可以操作到预期参考年化30%的平台了。逐渐地,开始把投资的目光调整到了众筹方向。那个时候车众筹还是很火的,预期参考利率很高,大概在30%—50%之间,而且期限也很短,1个月,3个月都有,最长也就6个月。看到之后还是相当心动的,不过最后都没有实质性的投资。

到不是我不认可他们的模式,或者承受不了潜在的风险,主要是跟我的投资策略有些关系。我在投资一些高收益渠道时,都是在有一定信息来源的情况下投资的,一般在接触不到他们高层的时候,我很难冲动投入很多资金在上面。这里也是希望跟大家多说啰嗦一句,具有高回报率的投资渠道,一般有2个非常明显的特点:

1.资金需求量小

不太可能出现一个渠道,给你预期参考年化20%的预期参考利息的同时,又能有非常大的体量,还是那句话,100万挣20%容易,1个亿挣20%就不容易了。我们看看那些私募给到的实际收益情况就能明白这个道理。当然,市面上确实有牛逼的大体量资金能够有非常高的回报,但是这种渠道,普通小散是没有机会参与的。大家懂的,机会都是留给达官贵人的~

2.渠道提供方,有利用信息不对称的能力

投资套利,我觉得都可以泛泛的理解为信息不对称。比如说,P2P平台放贷收20%的预期参考利息,给到我们投资人呢只有预期参考年化10%,这中间的利差就是靠“平台会风控,我们不会”挣的。“风控”就可以理解为一种专业信息,我们如果也会风控,理论上也是可以去放贷的。很多人是通过过人的专业性获得高收益,有些人可能靠关系,比如他跟XX或者有关部门有什么关系,来获得高收益。

所以,当我们遇到收益明显高于正常认知的机会时,要注意俩件事情,第一就是看看体量,你发现它来者不拒,多少钱都可以做到那么高收益,这个时候要警惕。第二,就是去了解他们获取收益的逻辑是什么,回头我们反向推导一下,至少逻辑上是不是讲的通的。

后来,因为不断的结识各种“江湖豪杰”,我接触到了一个陌生的资产端——不良资产

有一种机会叫“不良资产”

不良资产在大众面前是一个相对陌生的概念,我简单的给大家科普一下。不良资产通俗的可以理解为“银行或者其他机构放出去但是收不回来的那个钱”,我们就叫它不良资产。

1998年5月,央妈(中国人民银行)制定了一个叫做《贷款风险分类指导原则(试行)》的东西,要求所有商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的5级分类,一共分为了5个级别,不同的级别对应了不同的违约情况,分别为:


正常,关注,次级,可疑,损失


其中后三种的分级即是不良资产。分级表达是“银行要回来钱”的难易程度,其中可疑和损失级别的可以理解为银行永远要不回来了,但是实际并不是这样的。

不良资产在国内大概有多大市场呢?根据中国银监会于2016年8月1日公布的2015年年底31个省市自治区商业银行的不良贷款数据(不得不承认,XX办事效率就高啊),境内不良贷款总额已达人民币1.27万亿。

【2017年我投资的那些事儿】感谢网贷,让我找到新的参考年化24%之路

1.27万亿到底是个什么概念呢?以一辆200万的玛莎拉蒂为例,我们可以用这笔钱买63.5万量!2015年,玛莎拉蒂在全球的销量也仅仅为7500辆,这笔钱可以保证玛莎拉蒂厂商活846年!我估计到那个时候中国应该实现***主义了吧。

以一套80平米的上海房产为例,假设每平米均价5万元,我们可以用1.27万亿买到31.75万套房子。2016年,上海新房加二手房一共成交了48.24万套。其实要是这么看,好像1.27万亿也多少哈,毕竟连上海地区一年的房子都买不完。所以,通过这个例子我想告诉大家,上海的房子现在已经多XXX的贵了!

笔者是沈阳人,以沈阳均价8000(价格低到感人),一套150平的房子为例,我们可以用这笔买到105.8万套房子。截止到2016年,沈阳库存房产面积达到了惊人的2743万平方米(沈阳的土地面积也不过1294万平方米),按150平米换算,大概有库存18万套房子。这么看来,如果不良贷款这笔钱进入沈阳楼市,应该能分分钟完成“振兴老东北工业基地的重任”了。

众筹 — 让小散可以参与不良资产的处置

银行放出去的钱,回过头来肯定是要要的。由于各种各样的原因,大部分清收工作银行不会自己做(这里不展开)。那么银行会把“不良资产”打包成一个债权包以一个相对低的价格卖出去,买下这个债权包的人就有权利向欠钱不还的人要钱,要回来多少就看这人的本事了。

挣钱机会就出现在这里。比如说欠款人A欠银行500万不还了,银行把这500万不良资产打包以7折350万的价格卖出去,买下来的人如果向欠款人A要到500万(因为欠了500万吗),那他就挣了150万;如果最后向欠款人A要钱没要到,那就赔了350万。

一个投资350万的项目,最后有机会挣150万,假设这个过程持续一年,那也是一个预期参考年化预期参考收益率超过40%的项目。

大家看到这不免有个疑问,欠款人A都还不了银行钱,哪来的钱给买债权包的人呢?!没错,一般情况下,确实是欠钱人手里没有这么多钱了,但是他可能是有抵押物的,比如他当初把房子抵押了。后面,清收就可以通过法律手段(注意是法律手段,并不是通过暴力手段哦)来把欠款人的抵押物拍卖掉,拍卖得的钱超过500万返给欠款人,没超过的有多少就是多少。当然了,实际操作中,这里面有很多坑坑绕绕,风险和机遇就全在这里了,后面有机会单独开一个帖子,好好跟大家聊聊这里面的故事。

给大家放一个图简单看一下,不良资产(债权包)从银行出来到最后被处置大致是一个什么样的流程。


【2017年我投资的那些事儿】感谢网贷,让我找到新的参考年化24%之路

这种处置的生意原来都是机构在做,并没有什么普通投资人参与的机会。众筹的出现给了像笔者这种小散参与分羹的机会。后来也是同朋友介绍,认识了一个民间做不良资产处置的朋友,他当时是准备处置一个有“上海松江别墅抵押”的不良资产包。他希望通过群里众筹资金,把包买下来之后处置,最后挣的钱大家分红

认识这个朋友算是我第一次接触到不良资产行业,仿佛打开了异世界的大门。后面做了很多这方面的调研,学习了很多相关知识,逻辑没有任何问题,人也觉得挺靠谱的,加上这个项目做的是房产抵押类的不良资产处置,是不良资产处置里面相对好操作的一种,最后综合一考虑,就同意众筹投了一点在里面了。合同上写的是预期参考年化20+,以实际收益为准,根据我们后来的估算,预期参考年化24%应该问题不大的。

因为这是个私下签合同的项目,所以只有合同文件的图片了,大家凑合看哈~


【2017年我投资的那些事儿】感谢网贷,让我找到新的参考年化24%之路

3月开始募集,实际是6月才打的款,目前这个不良资产的抵押物已经挂到公拍网上准备拍卖了。给大家截个图看下~


【2017年我投资的那些事儿】感谢网贷,让我找到新的参考年化24%之路

不出意外,2018年的1月就能见到回头钱了~

小结:

恰好是年终岁尾之际,我分享一点对于投资的看法,抛砖引玉,希望能给大家一些启示。

1.钱是自己的,投资也是自己的事,多学习,看明白再玩是比较负责的态度。看不明白的时候,最好从收益低小资金的开始体验。至少我是这样的,看不明白的我基本都不去玩。


2.可以关注大V,但是有机会的时候,最好能和他一对一沟通,问他一些具有专业性但是又会是一些细节的东西。真懂的人你问的很细他们也能对答如流,不懂的人你一问,他们回答的就都是大道理,套话了。遇到后一种大V,大家就可以不用浪费时间关注了。


3.投资时间长了可能会发现,你会错过很多挣钱的机会。比如比特币,很多人在很便宜的时候可能都听过,就是没买,现在看到价格这么高就有点后悔了。

其实没必要,我们要清楚一个道理——不是所有机会都和你有关~


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