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【2017年我投资的那些事儿】亲身经历: 怎样选择既参考利息高 又安全的网贷平台

随着p2p金融融资交易方式的兴起,近几年涌现出了上千家的网贷平台。从运行情况看,有的任然在正常经营,有的已经倒闭停运。那么,这么多的平台该怎样选呢?效率与安全是一对矛盾体。选银行肯定最安全,但参考利息极低(约年2.5%)。在网贷平台方面,有没有既参考利息较高、又具一定安全性的呢?


笔者从2015年进入网贷平台投资,现在金额较大,涉投网站20多家,参考利息维持在13%--17%间。从这两年的经历来看,至今未出现一笔呆坏账的情况,所涉网站至今没一个倒闭或跑路,连逾期回款一天的情况都没有(唯一有变的是,有时候有的标会提前回账且没通知)。对怎样选择既参考利息较高、又具一定安全性的网贷平台这个问题,我的体会是从这几个方面入手对意向平台进行甄别,按以下先后顺序,越往上越重要,越往下同时具备的越多越安全:


一,所投标的具有折价后的抵、质押物,如房产、汽车。一旦形成呆坏账,至少能处理变现进行本息抵偿。


二,平台本身设有保证金、风险金之类的保障,对每一笔借款提供连带担保责任。一旦出现借款资金逾期时,平台将以其先行向投资者的本金和参考利息进行全额垫付网站有合众e贷、惠众金融;


三,第三方担保机构垫付和回购机构收购。一旦借款方出现逾期未还时,由第三方担保机构为其推荐的每一笔借款承担连带责任,向投资者投入的本金和参考利息进行全额垫付。再按更坏的情况想(虽可能性更小,但还是有),当第三方担保机构未能及时返还时怎么办呢,那就由回购公司根据债权收购承诺书收购平台发生逾期或违约的项目资产,以保证投资人利益


第四,规模大、知名度高,正常营运时间长,积累了大量的用户、资金和口碑,已经形成稳定的经营模式、客户和利润源。这类平台一般具有它的一定的安全性。但同样,他们的参考利率也不会很高,一般都是在7%--10%左右,这也就是他们能够生存下来的原因。当然这些参考利息也比银行高很多了,也很不错的了,特别对于新手或不熟悉做投资者的人来讲比较合适,可以从它们入手。网站可以从百度、网贷之家排名前100之内查找


第五,标的业务上属于程序性的或者是刚性兑付的,比如标的对应的是建设工程招投标保证金。保证金不是经营资金,无论招投标是否成功,放在招投标管理中心的保证金始终是会退回来的。再比如有些标的属于银行承兑票据,是属于刚性支付的,票据到期银行无条件兑付。


第六,有国资背景或上市公司背景的,这些网站一般不会轻易跑路。可能也有,但比例及少。具体网站也可以从百度、网贷之家等去查。

述几点根据各自的具体需求,从上往下至少要具备三条才考虑入手。具备越多的,可以多投些;少的就少投些。这样你的总投资组合起来基本上就能既参考利息和安全性双高的状态了。


需要注意的几个问题:


1偷换担保概念。有的网站说对客户账户资金安全由保险公司承保。看起来好像很安全,有保险公司嘛。但是注意它的措辞是对客户账户资金安全,也就是对你账户资金若发生遗失、被盗等进行赔付(这当然也很好),而不是对你的所投标的逾期进行保险,这点要注意。


2第三方存管的及时性和方便性。现定客户资金必须存入第三方银行存管。这是安全方面的强制性规范。但是这些第三方存管银行提供的服务水平、方式各银行很不一样。有些很便捷,冲值提现资金当日、有的几分钟就能到账。但有的很不方便,冲值提现要隔一日甚至隔几日才能到,节假日还要顺延。网上银行虽能及时到,但因多是地方银行,在众多签约银行中很难找到。比如你现在看到一个标,把钱转入后明天才能买,但到明天时这个标早卖完了,转出要交管理费,不转又不知要等多久才有我要的那种标。我曾经遇到有个网站,周四提现,周五晚上才到,又是黄金周大假,等取出时已是9天后了。银行很少考虑到客服的这些感受,只从它自己的管理和运行方便出发。这当中感觉最方便的是江西银行,做得最差的是广东华兴银行


3,要注意有的平台设的保证机制随着时间的推移会悄悄变化甚至取消。这一般是生意做好了,有大量客源了,能减少一些义务就减少一些。所以要平时多注意观察。如果出现这样的情况,可以及时调整,把资金转移到其他替代网站上去。当然并不是一旦发生这种变化,网站就会跑路。有些虽然取消了保证,但仍然经营的很正常。只是我们投资者要多留一个心眼。这点倒是应该由XX管理部门进行规范,更改要约条件可以,但应提前明确通知投资人。


4,再好的平台,也不要把大额资金投在一个标的和网站上,可以分时段分投到多个网站的多个标的上。比如我在易融恒信17万元,分别投在了14个标上。这样即便那一笔万一出现坏账,损失也很小。


5, 在抵、押质押物中,汽车是首选,因为变现很快,几天就能完成。房产的话要注意,至少不要首选,迫不得已才选它(比如你确实看好这个标,参考利息和其它的安全要素还不错)。不要觉得房产增值好,它的诉讼和执行周期长,且对属于公民个人唯一生活住房的,最好不要。除非有一套以上或者是营业用房可以考虑。因为按照我国的司法实践和最高法院的司法解释,对这类房屋的执行债权人往往完全实现权利。


互联网金融本身不是洪水猛兽,很多人的害怕是来源于不了解。只要认真分析研究,还是有安全可靠的。希望这种态势能保持下去。



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