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银豆网:“国资”背景下,还差了点什么。

发表于 2018/01/02 16:15 只看TA

网贷平台上千个,浩浩荡荡,齐刷刷都在向我们招手。

老司机自然心中有数,名花有主,定期更新下投资列表就能安全预期参考利息双丰收。


对于网贷新手来说,刚开始可能会有点懵...

看谁都陌生...又看谁都亲切...比如隔壁“理财农场”的“老母鸡”、门前“桔子”树下的“小油菜”...


简单粗暴的看网贷排名

大概率上能剔除掉绝大部分问题平台,但也不等于一定安全;

拍脑袋迷信平台背后的背景,

有个实力又土豪的爹的确增信不少,但也可能掉入各种标签的大坑。


排名也好,标签也罢,可信,又不可尽信。就拿“国资”标签来说,在前两年,声称自己国资入股的平台数不胜数,了几个平台之后,才恍然大悟,所谓的国资,可能是某乡镇街道办,实力可想而知。


一不小心扒姐又唠叨个没完,还是回到今天的主角银豆网身上吧。


银豆网在各大三方网站排名挺靠前,背后也有个“国资”老爹,排名有了,背景有了,可以上车吗?咱们来测一测就知道啦。


先来看看平台背景


平台2014年1月上线,运营主体为北京东方财蕴金融信息服务有限公司,注册资金8000万,实缴资金6292万元(16年数据)


银豆获得两轮融资

A轮:2014年9月,联想控股旗下的联想之星领投1000万融资;

B轮:2016年4月获得北京***电子企业集团3亿元融资;

当然现在来看,B轮融资更像是在卖身,***集团持股平台70%的股份,拥有绝对控制权。 


平台工商信息查询如下:


银豆网:“国资”背景下,还差了点什么。

银豆网:“国资”背景下,还差了点什么。


从股东列表中可以看出平台有一个自然人股东一个法人股东然人股东是平台初期创始人,中途部分创始团队成员退出。后面又引入***集团这个股东,占股70%,现在是平台的实际控制人。


对于大股东***集团,我们还是要来看一看,毕竟平台的控制权在它手里。


***集团最初由中国瑞达系统装备公司、中国广通电子公司、中国电子系统工程公司、中科院希望高级电脑技术公司、清华大学、中国惠通电子中心联合兴办,属于国企联营企业


银豆网傍上这个干爹,本想着借东风,凶猛的燃烧起投资人的热情,没想到反被拖累。


罗斯事件,银豆网躺枪,但对平台的影响还是挺大的。


在去年北京金博会期间,银豆网突然遭到投资人举牌维权。不是平台的投资人,而是***电子下属子公司***瑞亚(北京)资产管理有限公司运营的罗斯金融的合作方同创万利涉嫌跑路投资者求报无门,只能围堵银豆网的展台。


跟银豆网半毛钱关系没有,但股东***电子的态度却伤透了投资人的心。出事前还宣布并购同创万利,出事后却发布公告否认认购事件,实力甩锅。


在社区中有投资人这样说,“假如银豆不是找了***可能发展更好”。


背景这东西,是把双刃剑,用好了扬名立万,用不好自降身段。


只能说银豆的这个干爹不太好用,而70%的绝对控股,又岂是想甩就能甩得掉的。毕竟已经深入骨髓,只求各自安好。


接着来看看团队实力


银豆网:“国资”背景下,还差了点什么。


官网上只有CEO王鹏程的介绍,从履历来看跟金融联系最大的应该就是作为创始团队成员加入融360。也正因为在融360工作期间的积累和金融方面的激发,促使其在13年的时候创建了银豆网的前身债权交易网,后更名为银豆网。


总体来看,王鹏程在大公司任职,得到健全的体系的磨练,但金融背景方面还是略有欠缺。如果高管团队配有相应的人才,平台的运营还是完全没问题的。不过官网未作过多披露,无从获知各个板块负责人的金融风控背景如何。


再来看看平台的业务


平台的资产类型车贷、企业信用贷、个人信用贷,项目来自合作机构推荐和平台自己开发,针对信贷平台还引入第三方担保公司进行担保。


不得不吐槽一下,平台对运营和业务方面的信息实在太吝啬了。


没有高管团队信息就算了,连项目合作方的信息都没有披露。也不知道哪些项目是平台自己开发的,哪些项目是第三方机构推荐的,比例如何,第三方机构又是哪些第三方...这些都不知道。


至于担保机构方面,平台官网未作相关介绍。据客服讲解和实际投资合同来看,平台和多家担保机构合作,项目不同,对应的担保机构不同。


鉴于官网没有相关介绍,为了核实投资后是否有担保机构和相关借款人信息,扒姐小额尝试投资了一笔。投资项目为臻选个贷-12257。


我们先来看看平台对标的信息披露,然后再来看看具体的合同吧。


银豆网:“国资”背景下,还差了点什么。

银豆网:“国资”背景下,还差了点什么。

银豆网:“国资”背景下,还差了点什么。


可以看出,该标的为个人借贷,金额为20万,期限为370天。其实平台大部分标的的期限都比较长,基本在1年左右,个人借款金额多为15-20万之间,企业借款金额基本为100万。从标的金额来看,没有超过监管限额,但总体来说还是偏大。


再回到这个标的借款人的情况,平台文字描述借款人的资金用途、还款来源,但还是比较笼统。对借款人的还款能力方面没有做过多的披露,不知道是否有稳定的收入应对该笔借款。


对于个人借款,20万的借款金额还是比较大,如果有更多的借款人信息或者图片信息进行佐证会更好。


一起来看看投资后所能看到的相关合同。


投资后有个“借贷、担保及服务协议”的合同,能看到借款人的身份证号、姓名以及担保机构名称。


银豆网:“国资”背景下,还差了点什么。


银豆网:“国资”背景下,还差了点什么。


在合同中规定了丙方-担保公司(中亿(北京)担保有限公司)的权利义务。在乙方-借款人不能在约定时间向甲方支付本息时,丙方有义务在约定时间后的次日向甲方-出借人履行代偿保证义务。同时签订借款人应同意担保方对其资金账户进行监管。


不过在合同下方只有丁方-平台的盖章,没有担保公司的盖章字样。


通过平台对标的信息的介绍及相关合同信息展示,可以看出除了借款人按期还款外,平台保障方面主要依靠担保公司,那么我们来看看担保公司的实力吧。


就拿扒姐投资项目的担保方-中亿(北京)担保有限公司来说,公司成立于2016年6月,注册资金1亿元(今年5月从1000万提升到1亿),根据16年年报看,实缴资金不详。


股东经过多次变更:


银豆网:“国资”背景下,还差了点什么。


从成立时间及工商信息可以窥见一二,担保公司实力一般。那么平台的其他担保机构实力又如何呢,官网没有披露,读史以明鉴,只能看平台以前的担保情况了。


14年到15年平台经历过几次有关担保方面的危机:

2000万“预期参考日化企业原材料采购”项目逾期中光担保未及时履行代偿责任

8月10日,1000万“液压机械企业流动资金周转”项目出现还款问题,中绿担保拒不履行担保义务

9月24日,2000万“汽车配件企业流动资金周转”项目逾期,中源盛祥拒绝代偿


近年来不少网贷平台与担保公司的*大战屡见不鲜,平台没事大家其乐融融,一旦项目逾期就各种推卸责任


究其原因还是担保公司本身实力较弱,经不起千万逾期的折腾,只能甩锅。再深层次的,就是平台对合作机构的选择不够严格,开疆拓土的时候还需要谨防家中失火啊。


收益&流动性


平台标的期限以370天为主,预期参考利率为13%;


流动性不错,投资后次日即可进行债权转让,不过针对不同期限和持有时间收费不同。


具体收费情况如下:


银豆网:“国资”背景下,还差了点什么。


这两天逛了逛平台的债权转让专区,待转让的标的还比较多,都在360个标左右。鉴于平台标的期限普遍较长,对流动性需求较大的,投资时也要将能否及时转让出去的问题考虑进去。


安全&保障


1.江西银行存管上线


2.抵/质押车辆或者第三方担保公司


针对车贷,平台有足额的车辆抵押物;

针对个人贷和企业贷,平台引入第三方担保机构承担连带责任;


扒姐总结陈词


背景方面,有个国资“干爹”***集团,但这爹口碑不好,出现问题恐怕指望不上;


保障方面,有抵押物或第三方担保机构。但担保机构较多,大部分担保机构实力一般;


业务方面,从事的车贷、信贷符合监管要求,标的金额未超过监管限额,不过总体还是偏大;


信息披露方面,不够透明,对高管团队和合作方未进行介绍,就具体标的而言,对借款人信息主要还是文字介绍,没有过多的图片信息;


收益方面,高于网贷平均水平;


综合来看,不适合稳健投资者,风险偏好者可以少量参与。


欢迎关注微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 

有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验

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