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现金贷还能撑多久?连蚂蚁金服都开始主动关闭部分用户的借呗了

发表于 2018/01/11 17:59 只看TA

近日,有部分用户反映,在未给出理由且未提前通知的情况下,蚂蚁借呗账户被突然关闭。在整顿现金贷的大背景下,市场猜测,该行为可能是由于蚂蚁金服旗下蚂蚁借呗的高杠杆触及监管红线而遭到整顿。

就此,蚂蚁金服回应称,作为一款消费信贷产品,蚂蚁借呗会基于用户的使用情况和信用行为,对用户的资格和额度进行动态调整。因此,部分用户被清退资格或降低额度;或者有部分用户被准入或提高额度,都是正常的。虽然蚂蚁金服承认借呗规则变化,但回避了一个最严重的的问题,为什么偏偏是这个时间节点?

蚂蚁金融服务集团(以下称蚂蚁金服”)起步于2004年成立的支付宝。蚂蚁借呗是蚂蚁金服旗下重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司推出的用于个人消费的借贷服务,目前的申请门槛是芝麻分600以上,按照分数的不同,用户可以申请的贷款额度1000-300000元不等。该产品按天计息,贷款日参考利率是万利1.5-万利6不等,随借随还,还款最长期限为12个月。

不同于蚂蚁金服旗下的花呗基于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物,蚂蚁借呗除了填写基本信息之外,不需要抵押、担保即可申请,因此也被市场认为是一款现金贷产品。

随着近年来中国个人消费的快速增长,蚂蚁借呗发放的贷款规模也越来越大。同时,在蚂蚁借呗的快速发展过程中,发行基于消费贷款的资产支持证券(ABS)成为了其重要的一个资金来源。

据此前不完全统计,2017年,重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司发行37ABS项目,融资总额为1252亿元,这部分主要是给蚂蚁借呗供血。根据《重庆市小额贷款公司融资监管暂行办法》,重庆小贷公司的杠杆倍数最多是2.3倍,而蚂蚁商诚小额贷款有限公司的注册资本金仅有18亿,杠杆高70余倍。

杠杆是什么意思?

简单来说就是凭借本身的资金去进行多头借贷,说得好听就是融资,借到的钱越多,你的杠杆就越高。

也就是说借呗凭18亿的注册资本借到了1252亿元,然后用这1252亿去放贷。

杠杆是怎么挣钱的?

借呗的参考利率是日万利1.5-日万利6之间,也就是说借呗的年参考利率在5.475%-21.9%

但借呗发行的ABS参考利率仅有4.8%-5.99%

也就是说他们的最高利差达到17个点,17个点,70倍的杠杆,这是一笔多大的收益?

问题在于,杠杆越高,风险越大。

这里我假定借呗发行的ABS年参考利率就为4.8%,取最低值。这就意味着借呗的净收益必须在60亿元以上,如果借呗一年的净收益没有达到60亿元,那么他们的全部注册资本都不够赔这笔钱。

监管部门于2017121日印发《关于规范整顿现金贷业务的通知》成为了转折

该通知规定,在小贷公司计算杠杆率时,以信贷资产转让资产证券化等名义融入的资金也要与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款融入资金的比例规定。

现金贷新规后,121日,蚂蚁金服默默撤回了价值数十亿美元的ABS产品发行计划。此后,1218日,蚂蚁金服宣布,为继续支持场景化的消费金融健康发展,即日起将对旗下重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本从现有的38亿元,大幅提升至120亿元。但截至目前,该增资计划仍未完成,在国家企业信用信息公示系统中的数据还未更新,目前重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司两家小贷公司的注册资本依旧为38亿元。

同日,市场还传出,中国债券监管部门已叫停以无特定消费场景消费贷款为基础的ABS发行,中国银行间市场交易商协会与上海证券交易所、深圳证券交易所均已暂停审批此类ABS,不清楚何时会恢复审批。不过当日上交所在回复问询时也予以了澄清,表示发行ABS的小贷公司会根据此前央行128日印发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》的规定调整的杠杆率,ABS产品发行在交易所审核政策方面没有变化。

蚂蚁借呗作为现金贷的一个巨头公司,已经开始了动作,现金贷全面收紧还要多久?

 

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