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【网贷初体验】投资网贷,我给我自己兜底

发表于 2018/01/21 14:54 只看TA

谨以此文致网贷之家Evey,本人不是大V,也算不上资深投资人,幸得网贷之家Evey看得上眼,多次催稿,为感谢其抬爱,发表个人对网贷的一点浅见,不足之处希望大家包涵及指正...


今年是p2p行业的第10个年头,行业当前的贷款余额大概是12000多亿。楼主第一次听到p2p这3个字大概在2014年,那时候对民间借贷没有一点概念,根本想不到这个行业居然有这么大的体量。

虽然楼主在2014年就听说过p2p,但自己开始投资要数到两年之后。我个人对p2p的业务是保持怀疑的,14年的时候行业平均的参考利率很高,不少平台推的羊毛收益都可以达到20%-30%。也正是为此,把钱借给陌生人这件事本身就已经不靠谱了,愿意承担这么高借款参考利息的人,一定是在其他地方借不到钱,所以我认为大部分的p2p借款人本身信用是有问题的。

后来e租宝事件的爆发,p2p行业的成交量降至冰点,但也让p2p成为热点,那时候楼主刚好有一笔存款到期,又重新关注到这个行业。

虽然对p2p的业务模式不放心,但一些传统行业里巨头公司纷纷布局网贷,比如平安的陆金所,恒大的恒大金服,再比如国家开发银行的开鑫贷,这些巨头布局的平台让我相信平台的兜底意愿和兜底能力。

不过在16年,行业的平均参考收益已经低于10%,而收益和背景(安全)则是一个正比例的函数关系。而为了保证自己的收益、安全和流动性,楼主的投资策略则改为短期的“集合类”标的

我为什么认为集合标安全?这里面有两点,第一是集合标里债权分散,实际上如果你的投资够分散,收益可以覆盖掉坏账,那么投资就是安全的,这方面也要看平台的技术能力。

楼主当时投了点融的团标,10w的本金分散了大概3w多个散标,平均下来每个散标投资了3块多,即使有个别坏账,也可以用收益补足。



【网贷初体验】投资网贷,我给我自己兜底



集合标的第一个优势是在于投资,那么第二个优势就在于退出。楼主在点融投的是15天的新手团标,实际上借款人的借款期限并没有这么短,那么到期后平台会自动做债权转让的处理。

这里就有一个问题,3w多个散标是否能同时成功转让出去?楼主认为这不太可能,那么楼主可以在项目到期的第一时间全部提现,这里个人猜测,平台回购了楼主的债权,其实还是等于平台给兜了底。


【网贷初体验】投资网贷,我给我自己兜底



(从上图可以看到,楼主所投的一些项目其实并没有收到借款人的回款)



如果网贷不在兜底

去刚兑是监管在2016年就已经明确的方向,去刚兑有两个目的,第一是防止平台出现坏账后借新还旧,进入庞氏运营;第二点大家都知道,p2p是抢了银行的生意,近年来银行的居民储蓄余额增速减缓,个人臆测去刚兑实际是要投资人认识到网贷投资的风险,从而增加个人在银行的储蓄。由此可见平台去刚兑已经是大势所趋。

那么平台是否还能有暗兜底?个人认为不太可能,根据信披指引的要求,平台需要公布自己每年的审计报告,审计可以了解平台整体的财务情况,虽然监管不可能去查每一个项目,但是可以从财务报表上看平台是否有哪笔去向不明的资金流出。

那么像上述的“集合标兜底”呢?12月发布的57号监管文件里明确禁止了平台超级放款人模式,规定平台“集合标”产品需要匹配借款人的实际借款期限。

也就是说,备案之后,除了做一些小额信贷业务的平台,其他业务可能不会再有1-3个月的短期项目。另外以后想要提前退出,只能通过债权转让的方式退出,退出时间可能将以实际的转出时间为准。如果平台的人气低,比如之前翼龙贷上千个债转无法转出的情况很可能将比较普遍。

至于平台跟担保公司合作是否能保障我们投资人的资金安全,这个目前还不好判断,因为行业里目前还比较少见有第三方代偿的事例。

由此可见,备案之后我们投资人很可能真的要面临风险自担。那么如此,p2p是否还值得投资?前面楼主说过,相信网贷就是因为相信刚兑,如果平台不再兜底,那么网贷投资的性价比将大打折扣,未来我们每个投资人都将要学会风控


【延展内容】


根据备案验收的要求,平台想要完成备案必须要根据信披指引的要求完善平台的信息披露。对我们投资人来说,未来需要自己去判断所投的项目是否安全。这方面楼主有3个建议以供参考:

1、平台审计报告:通过审计报告来判断平台的财务情况,比如平台连年亏损显然就需要我们谨慎对待了。


2、平台数据:数据方面可以通过平台总待收余额来判断平台的杠杆率,如果不清楚杠杆的安全边际,根据平台所在的地区和业务去对照同类型的平台。
比如同样是做车贷,杭州的XX平台的待收已经达到100余亿,我们可以对比一下微贷网,以微贷的体量目前的待收也不过是100多亿,那么大致可以推测这家平台的杠杆过高。


另外数据方面还需要关注平台的历史逾期/坏账率,这方面的数据虽然平台的算法和我们理解的不同,不过还是可以作为一个参考,毕竟逾期率低相对来说,平台的安全性也就越高。


3、借款人信息:前面说了未来我们投资人就是风控,以后我们需要根据平台披露的信息自己去判断借款人的还款意愿和能力。不同的借款类型,考察的重点也不同,比如消费分期类的借款,考察的是借款人的工作、收入以及所在地等;而小额信贷类的借款则更多关注的是借款人的年龄。
借款项目信披参考:



【网贷初体验】投资网贷,我给我自己兜底

【网贷初体验】投资网贷,我给我自己兜底

【网贷初体验】投资网贷,我给我自己兜底



(个人认为,积木盒子的信披是目前所有平台里最完整的,大家可以参考积木的信披去考察其他平台)


大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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