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一份p2p“准备案”平台名单......(极度抽象版)

发表于 2018/02/06 15:12 只看TA
本帖最后由 3颗猫饼干 于 2018/02/06 18:21编辑

网贷行业以后只有两种平台,一种是备了案可以投资的平台,另一种是没备案,只能缅怀的平台。


不久前银监会发布的57号文件中明确表示了所有网贷平台将于今年6月底完成整改备案,目前距离最后的备案时间还有4个月。4个月后,也就是从2018年7月开始,我们所有能投资的平台只有获得了备案的平台。


去年就有传言说整个行业大概也就能有100家平台备案,如果真如此说,那我先在这心疼网贷之家一秒。不过虽然传说众说纷纭,但基本可以确定,今年通过备案的平台必然不多,实际上行业目前将近2000家平台,如果到时候只有20%平台备案也一点不用意外。


那么就有投友会问了,楼主你这么说有什么根据么?当然是有的,楼主听银监会内部领导的下属的亲戚的朋友的同学的邻居家的那条狗...额,其实就是我自己猜的,因为其实监管的目的并不是要给平台测评,监管的目的第一是要防范金融风险,第二就是控制行业规模。所以我们可以理解备案不是月考,而是高考,目的就是给这个行业增加门槛。


我们就假设备案率是20%,那么还有大概1600家平台怎么办?留给平台的时间肯定是不多了,要么清盘,要么跑路。根据网贷之家的统计,2018年1月的问题平台一共有73家,其中问题平台24家(跑路5家、提现困难18家、经侦介入1家),停业平台48家、转型平台1家。


网贷之家的说法是属于比较严谨的,停业的48家可能只是平台出了清盘公告,但是这个行业目前还少有清盘成功的先例,大多数只不过是拖延时间的说辞。所以,如果我们把所有的“问题”都用“爆”来概括,也就是说,一月份爆雷的平台有72家,这个数字要比去年9月雷潮时还要高。


那么第二种,平台清盘呢?楼主用文言来转述一下监管的态度:6月还没整改完的孙子就别让丫干了,赶紧关门,欠投资人多少钱让丫还清...


这里就有一个问题,我们都知道平台是用收益来覆盖风险的,如果没有增量业务的利润,谁也不能保证当前平台的债权都能顺利还款。


有人预估过,银行的坏账率大概是在5%,那么我们就假设p2p平台是10%的坏账,这已经很低了吧。再看目前行业里10亿—50亿待收规模应该属于中小平台了,我们就算10亿,10%也就是平台如果要清盘,老板就得自己拿出1亿来给投资人兑付。


这么看好像平台清盘难度也不算太大是吧,但刚才可是按照最低来算的,而且这1个亿可是现金。


综上,在行业备案结束前,如果我们要投p2p的话,可以通过两种情况来判断。


1、你了解你所投平台的背景,即使没备案,但你知道这平台老板钱多的是,多少钱都赔的起。

2、这家平台可能获得备案


前面铺垫了这么多废话,有投友该问了,楼主你#%*到底想说什么?大家先坐近点,下面就该言归正传了啊...


截止至今天,只有浙江、上海、深圳、江西和广东这5个地方出了具体的平台验收细则。其中上海的条例最多,168条,其他地区也都是100条以上。而我们为了投一家平台不可能这么累去逐条对照,而且有些规定我们投资人根本不好判断。


但是还好平台合规并不是分数线制的,而是每一项都要合规。所以我们找出几项比较重要也比较容易判的断验收要求来判断平台备案的可能性,下面楼主将详细的讲述我个人的4个判断维度。


一、背景


平台背景这当然不是金融办的验收标准,不过我前面说过了,备案就是监管给行业设定的准入门槛,说白了就是我规定谁可以干,谁不可以干。

比如平安的陆金所,或者国开行的开鑫贷,像这种“超级背景”和“亲儿子国资”的平台其实在出备案细则之前就已经“备案”了。

那么假如说我判断错了怎么办?我就真判断错了,像上述的两家平台你觉得他会欠你钱么。


二、信披


信披方面我个人是分为主体信披和借款人信披两部分去判断。


主体信披必须要披露的项目:


1、组织信披:包含工商信息及股东结构等项

2、运营数据:包含累计待收、坏账率等项,有些平台披露什么投资人星座,如果你不准备在平台上找女朋友的话,可以当做它没披露

3、审计报告:这里要注意一点,审计报告一定要有完整的财务报表,有些平台只披露个首页或封面这不算披露


借款人信披:


现在所有平台中积木盒子的信披应该是最完整的(原谅我平台投的少,但是我不会骗你),我们判断平台标的算不算透明可以参考一下积木的信披


三、业务及产品


投一家平台,这家平台是做什么业务的一定要知道,比如做艺术品抵押业务的,一定不要投,不要投,不要...啊!~~


言归备案,17年6月之后还有做校园贷业务的平台可以pass了,做现金贷的参考利率超过36%也可以pass了。还有股权众筹、跟金交所合作、代销其他投资机构产品的这些业务,全都不!合!规!


产品方面,活期产品一点没毛病,监管是明令禁止的,现在大部分做活期的平台已经开始停售了。


除了活期之外,定期产品也是不合规的。监管的说法是“计划类”产品必须匹配借款人实际的借款期限,投资人可以持满一定时间后通过债权转让的方式转出。


这么说大家是不是觉得楼主好像脑子有病,这不跟现在平台的理财计划也没区别啊。


这里我就必须要说明两点,第一,上面的话不是我说的,是监管说的。第二,表面上看是没什么区别,但是注意一下上面的两个关键词:实际匹配和债权转让。

从借款人的习惯来看,如果实际匹配期限,那么以后平台可能将不会再有1—3个月的定期项目。


再看债权转让,这点更致命。监管对债转的要求是投资人与投资人之间低频次的债权转让,注意是投资人之间,不能是平台。举个例子,以前我投资3个月的定期项目,到期后钱是自动退出到余额的。但实际上本金和收益并不是来自借款人的还款,而一个定期计划里包含几百甚至几千个散标,这些散标不太可能及时一起转让出去。那么就只有一种可能,平台回购了我们的债权,然后再发标出去,也就是说我们的债权转让给了平台。而这种操作是监管所不允许的,以后如果我们想要退出就只能自己操作债权并且只能等有其他的投资人来“接盘”。


四、限额


目前各地的验收细则中指出,平台在申请备案之前必须完成超额存量业务的整改。我们判断平台是否有超额存量可以在之家的数据里看平台的前十大借款人有没有超额,还款时间还有几个月。


目前限额依然是大多数平台比较难过的一道坎,平台要想清理超额存量只能是催促借款人提前还款,或者自己拿钱回购超额的债权,提前给投资人垫付。比如之前ppmoney就有不少投资人都提前几个月收到了回款,这也可以看出平台是在积极准备备案的。


五、其他


首先说一下银行存管,平台在这方面是否合规还是要看各地的验收细则。比如广东的验收细则中指出平台在验收前必须已经对接银行存管,不可以双系统。而上海则是平台可以先通过验收,验收合格后在规定时间内上线存管。


所以,如果现在要投广东的平台(不包含深圳)就必须要看平台是否有存管了。


第二个要说的是平台信息安全三级认证,也就是三级等保,这个也是平台在验收前必须要有的一项。


另外关于ICP,经常有人质疑平台没有ICP证,这个其实监管文件中说的是平台在备案后需要申请增值电信业务经营许可证,并没有说是ICP证。这项可以不用做为一个判断依据。

大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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