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过年了,还不上钱的老哥将走向何方?

发表于 2018/02/08 15:58 只看TA
本帖最后由 钱哥 于 2018/02/08 16:23编辑

大多数人绝对不会承认,自己的行为会被操控。


像楼主这样深陷网贷的普通人,比我们想象中多得多。2017年底,是催收员与老哥们的一场殊死搏斗,战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏:这场游戏中,不断有僵尸出没,而玩家需要穿越山谷,打死僵尸,获取胜利。如果GAME OVER了,肠子将被僵尸硬生生扯出来,满屏血浆。

过年了,还不上钱的老哥将走向何方?

(图片为该游戏截图)

国家监管了,小贷怂了,不敢真的挑战国家权威;老哥们经过一轮又一轮催收后想上岸了,说白了,为什么不还钱,不就是因为缺钱么。真有钱谁会被当做僵尸一样通讯录扫射?

2018年初,小贷尘埃落定、一地鸡毛,整个行业何去何从?

最近,吸引钱哥的目光的是一款叫做悬崖勒马的APP。它号称是一款助人上岸的平台,不对用户收取任何费用。用户上传小贷平台,上岸平台帮助与小贷平台协商本金打折还款。由于盈利模式存疑,钱哥对这款产品不作任何推荐,不知道产品会不会如其名字这般美好。


接下来,钱哥具体分析一下整个行业是如何走到这一步,以期帮助更多深陷泥潭的年轻人上岸,重新开始生活。

一、现金贷(payday loan)到底是什么

现金贷,在美国又称Payday loan(发薪日贷款),一般指7-30天,1000元以下(美国一般在100-1000美金)的个人短期信用贷款,综合参考年化参考利率(小贷行业一般是变相收取服务费,而不以参考利息的名义收取费用)在100%-200%之间,高的甚至达500%-600%。

现金贷有以下几个特征:

参考利率极高:100%-600%。举个例子:我借给你1000块钱,如果你想借一年,那么一年之后,按照参考年化100%计算,一年之后,你要还给我2000块。而这,还是现金贷参考利率较低的情况。为什么参考利率这么高?主要原因有两点:

1、单个用户放款额度低,借款周期短。参考年化参考利率必须足够高,才能保证参考利息够高,公司才能盈利。

2、针对小贷人群广泛的特点,无法做到真正智能化风控体系判别用户质量,只能通过提高参考利息来覆盖风控坏账率。说白了,风控就是针对风险较高的人收取更高的参考利率。通过用高参考利率完全覆盖坏账的手法来运作,实现“胡放”也能保证盈利。

过年了,还不上钱的老哥将走向何方?

额度极低:正是因为现金贷的参考利息极高,所以一般额度较低。想想吧,如果额度高一点,那么借款人将承担多么巨大的压力。额度低,有助于小贷公司降低单个用户的风险。放款总量高,单个用户额度低,才能分散公司风险。

借款用途不明:这个特点导致用户画像模糊。借款用户既可能是想题主一样的大学生,也有可能是一位借钱装修的家庭主妇,还有可能是一位暂时付不起房租的上班族,亦或者是赌徒等。

从事金融行业的精英们不明白:怎么会有人借1000块钱呢?这点小钱既买不起手机更买不起高档包包,能有什么用呢?钱哥一开始也想不明白,直到身边有个资深的催收朋友透露:这些钱,不过是用来还其他平台的钱罢了。一旦借了小贷,却又还不上,只能多方拆借,拆了东墙补西墙,最终满眼窟窿,陷入天坑。

过年了,还不上钱的老哥将走向何方?

二、身为普通人的你会不会深陷网贷

1、电商崛起

2011年-2015年,是钱哥的大学四年。在这大学四年期间,钱哥亲眼见证了电商从星星之火到燎原烈火的过程。所有学生的消费欲望全部被点燃了,电商的崛起,让获得物质,变得前所未有地简单。每次电商节一到,如山的快递彰显了蓬勃的激情。

过年了,还不上钱的老哥将走向何方?

(图片来源于网络)

中国的经济发展,依靠人口红利的时期仍未过去,只是从线下转到了线上。

知乎网友疯哈哈哈:这是一个消费的时代,营销力量潜移默化地影响着你,让你买越来越多的东西。即使你根本不需要一个上万元的包包,它也能创造出需求来,说服你购买。这就是营销的魔力。

钱哥再补充一个例子。上大学的时候,有些女孩子玩电脑,逛淘宝,就只逛不买,都能逛上整整一天。相信我们身边都有这样的女生,甚至男生,他们花费大量的时间研究好物攻略,用“买买买”自嘲。

为什么钱哥花这么大的篇幅叙述电商的崛起呢?

电商和小贷,其实有着密不可分的联系。一个是培养消费欲,一个是满足消费欲。而欲望一旦开启,就像是潘多拉的魔盒,再也关不上了。

过年了,还不上钱的老哥将走向何方?

(图片来源于网络)

大多数普通人深陷其中,不会反思。更何况,为了鼓励消费,所有KOL 都在鼓吹消费升级。在这个过程中,大多数人工资没涨,消费欲猛增。

过年了,还不上钱的老哥将走向何方?

(图片来源于网络)

2、移动支付的发展

移动支付号称是中国的新四大发明之一,移动支付的崛起也是解决了电商难题。到目前为止,没有一个国家有中国这么好的移动支付土壤,也为金融的发展奠定了基础。移动支付改变的不仅仅是支付习惯,更加核心的是:支付习惯=消费习惯,与消费相关的一系列金融活动都跟着改变。简单来讲:现金贷APP,让获得金钱,变得前所未有地简单。真正实现了一键上传,马上到账。

过年了,还不上钱的老哥将走向何方?

来源于贷款用户微信群

移动支付给大多数人带来便捷的同时,也滋生了一些问题:比如说网上赌博。钱哥的催收员朋友透露,部分网贷用户借钱是为了还赌债。赌钱-输了-网贷借钱-逾期-被催收,输到最后,连吃饭的钱都没有。

过年了,还不上钱的老哥将走向何方?

三、平台退场,老哥们该如何上岸

首先,要不要上岸这个问题。

知乎网友金融渣:从心理学上来说,自尊水平高的人会因撸小贷强烈破坏内心自洽;自尊水平低的人,应该一辈子也就这样了吧。


滞纳金疯长,上岸遥遥无期。2017年底,现金贷平台将近90%被国家监管一刀切。平台自然是一地鸡毛,逾期率飙升,全年挣了多少全都连皮带骨头又吐出来了;用户的情况则更加血肉模糊,所有的平台还进去再也借不出,逾期口子就像打地鼠的老鼠一样疯狂冒出来。欠的额度实在还不上的,爆通讯录、暴力催收等等手段,让人不寒而栗。想凭借自己的力量站起来的老哥们,该如何上岸?钱哥站在专业的角度给出几点建议:

1、从源头控制欲望

上述钱哥已经讲出了网贷的来源以及网贷为何让人上瘾。剩下的,就希望各位老哥们能够管住自己的手,不要再借了。这一点,也是最核心的关键点。如果一个人管不住自己的欲望,终将会成为商家盈利的棋子,而不能获得真正的人格独立和尊严。

  • 该戒赌戒赌(赌是第一宗罪)
  • 该绝交绝交(对,很多人是被朋友带下水的)
  • 该还钱还钱(至于怎么还,后面会讲到)

2、找家人坦白,寻求帮助

上面也讲到了小贷的参考利息之高,但其实滞纳金更高。借的平台太多会导致个人还款压力巨大。建议主动与家人协商。这一点也是很多老哥做不到的,因为“太丢面子了”。但是网贷账单的太多,金额超过10W已经算是非常复杂的问题了。成年人,处理复杂问题最好的方式就是求助,这不是懦弱,这是认清自己的能力边界。

找家人坦白,寻求帮助,这一步很艰难,但也请想上岸的老哥们尝试一下。既然自己做错了,就要承担被责骂的后果。

3、找平台协商,免除滞纳金

好消息是,现在很多平台为了尽早收回资金,已经主动降下身段,可以免除滞纳金、罚金等。这一点也是悬崖勒马这样的平台可以运营的原因。人数越多,议价能力越高,也许这种方式对深陷网贷之苦的所有老哥们有一定帮助。但钱哥在这里提醒一句:想上岸,最核心的,还是自己承担责任的勇气与魄力。

普通人面对大环境,很可能高估自己的能力,比如说自制力、预估风险力以及还款能力,最终导致深陷网贷不可自拔。既然已经了解了其中的逻辑,那就尽量避免吧。

最后,希望题主早日上岸、脱离苦海。

大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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