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说一说,那些爆雷平台里你不知道的事!

发表于 2018/02/28 15:02 只看TA

投资已经如此艰难,在这个合规元年,希望我的内容能对大家有所帮助。此篇内容是我在年前就起草好了,年后再完成的。做这篇数据分析报告的主要目的是想从数据角度分析已经爆的平台一些共性及特征。


数据来源:统计已经过确认发生问题的平台。


统计数据维度:


说一说,那些爆雷平台里你不知道的事!




下面开始分析报告正文


爆雷平台分析报告数据来自于网贷之家,汇总近期行业内爆雷平台从中筛选并统计数据汇总而成。通过对外信息数据披露,监管合规性,背景地区,标的信息以及资金流动性多个维度的数据结合,以网贷之家原有的风险判定标准结合数据再次加以印证,并从中总结爆雷的平台的特征和共性。其作用在于提醒网友应当预防平台什么样的风险及注意事项,有效避免风险

。本周共采集平台数据25家。


注:本报告仅提供投资人参考,不构成任何投资建议。



1.平台对外信息披露数据


根据监管要求,风子我认为平台对外信息的披露及口碑的展示是非常必要的。P2P投资因其特殊性,作为信息服务中介的平台应当受到所有投资人的监督,而平台的各项数据披露也能及时的反应平台的发展及风险性。


因此,平台有义务将各项信息对外进行充分的披露。那么爆雷的平台在雷之前是如何做的呢?


下面,我们就通过数据来印证刚才所说的重要性,通过以下数据:

说一说,那些爆雷平台里你不知道的事!

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该组数据一共筛选了25家已经爆雷或者发生问题的平台的第三方档案数据。我们可以从数据中看出,其中22家平台做了网贷之家的档案收录,但无一家平台和网贷之家做数据对接,另外在这22家收录档案的平台中,不推荐比例接近50%。


那么我们从这两组数据中可以看出,大部分平台知晓第三方展示渠道,并且对于平台档案对于平台来说起到的是一个展示作用,因此普遍接入意愿较强。同时在接入档案的前提下,并不愿意继续接入数据展示,因为数据层面的对接,直接可以从侧面印证一家平台的发展是否健康、良好,因此对于发展本身就存在一定问题的平台接入意愿就几乎为0了。并且,结合档案点评来看,这类平台普遍是不受到网友推荐的。


结论:

1.对外关键信息披露不足的平台(如数据对接),不适宜投资。

2.档案点评不推荐占比较高的平台,不适宜。



2.监管合规披露数据


根据监管要求,风子认为平台的合规性在未来将是平台的能否持久的运营的关键,不符合监管要求的平台未来势必将会被淘汰。通过以下数据我们可以印证,合规性披露意愿不强的平台普遍存在较大风险及不稳定性。


说一说,那些爆雷平台里你不知道的事!


我们从筛选出来的25家平台,其中4家官网已经无法打开不做统计,剩余21家当中根据监管指示,我们从中挑选了2项比较重要的指标统计。数据显示拥有完整高管团队只占5家,同时已经上线银行存管的更是只有4家。占比不到3/1,由此我们可以看出,即将来临的监管大限,这些爆雷平台合规意愿普遍不强,并且在未上线银行存管前大部分极有可能普遍存在资金池的情况,合规风险较大。


结论:

1.合规度不高,意愿不强的平台不适宜投资。



3.地区背景数据


通过统计,平台的地区性风险及背景风险尤为关键。通过这些我们可以提前知晓哪些地区,什么样背景的平台容易发生风险。通过以下数据,我们来印证


说一说,那些爆雷平台里你不知道的事!

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同样本组2组数据,我们筛选出25家平台。其中爆雷平台数据最多的是上海,北京其次。而其中民营系平台爆雷数量占整体高达83%,由此可见,民营系风险几率远远大于有背景的平台。


结论:

1. 民营系平台相对真实背景平台来说,违约风险较大,爆雷率较高,由于考虑到民营系平台在整个行业占比较大,不一概而论,需要谨慎投资。

2. 部分地区爆雷平台数量集中且高频的情况下,需谨慎投资。(需结合当地平台总数量)


另外从数据中,我们发现一个现象。不同业务的风险几率也相对不同,而大家普遍认为最安全车贷平台,实际在运营过程中隐藏着许多的风险,且占比最大,部分地区更是由于车贷平台集中的关系频繁爆雷。我们来看以下数据:


说一说,那些爆雷平台里你不知道的事!

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我们筛选出23家爆雷平台所做的业务,通过上面2组数据可以看,车贷业务的平台爆雷数量占比最大,其次是房贷及资产抵押类业务,车贷业务占到整体业务的50%以上,且车贷业务多集中在浙江地区,杭州和温州地区尤为明显。排除假标嫌疑,因此可以得出,车贷在部市场在浙江一带尤为活跃,入行门槛较低,且竞争激烈,淘汰非常之快,并以杭州温州两地为最!


结论

1. 车贷业务平台门槛低,数量多,但竞争激烈,处置车辆变现的能力才为关键一环,因此风险较高,按需谨慎投资。

2. 部分地区车贷平台集中,且爆雷频次高,需注意。



4.标的透明度


根据监管要求,风子认为标的透明度是合规的重要一点。标的资料是否齐全也是证明平台真实性的关键点之一。但同时标的真实却并不完全代表安全,还需结合更多的维度,如拆标问题来看。以下数据可以直接印证我们所说的结论。


说一说,那些爆雷平台里你不知道的事!


本组数据通过对25家平台一一筛选,排除10家无法打开或查看的平台。其中标的图片及介绍完整的平台13家,不完整2家。不论标的资料真假的情况下,标的这一项平台披露资料意愿较强。但这并不能证明该平台就安全,纵然在标的资料齐全,且项目都为真实的情况下。仍有可能发生问题。


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并且从上图中我们可以看出,大部分爆雷平台的标的都有着一个共同的问题,就是拆标!这里的拆标是指金额以及期限的拆解,错配。拆标问题是因为监管给出的限额问题,监管规定,个人借款业务单家平台借款不得超过20万,累计不得超过100万,企业单家平台限额100万,累计不超过500万。这一限制就使得部分业务只能通过拆标的手段来发布。但同时拆标会使得平台回款周期缩短,现金流方面压力增大,而为了满标速度,平台又不得不如此。如若平台没有持续吸引新人的能力,在人气不足的情况下,又或者某时间段坏账逾期率集中,就有可能导致资金紧张,甚至断裂的情况。


结论:

1. 标的资料齐全、真实并不能代表平台一定安全。

2. 数据显示,拆标是平台爆雷的主要原因之一。


5.资金流动性数据


资金流动性过高,是平台主要爆雷原因之一。而债权转让是表现平台资金流动性的一项重要指标。从筛选出的数据来看,爆雷平台中大部分用债权转让功能。


说一说,那些爆雷平台里你不知道的事!


债权转让是平台资金流动性考量标准之一,其作用在于当平台投资人选择长期投资项目后,如意外发生急需用钱的情况,可以通过损失部分收益的方式来进行债转转让达到变现的目的,增加了资金的灵活性。虽然这一功能看似对于投资人来说非常有帮助,但实际对平台的风险非常之大。当平台遭受大量负面舆论的情况下,由负面引起的大范围投资人恐慌,那么投资人会做出疯狂转让的行为,就是所谓的挤兑。而普通平台没有足够的资产或强大的背景做支撑,就无法从外部引入资金来进行垫付。而借出去的资金未到期限是无法收回的,账户上的钱又不足以提前兑付所有的投资人,那么最终就会导致资金链的断裂,从而提现困难


历史上,由于负面造成挤兑最终拖垮的平台案例数不胜数。即便是银行承受了大范围的挤兑也会无力为继。因此,平台债转功能给予了投资人***的便利背后,同样也隐藏着极大的风险。


6.标的平均借款期限


风子认为,平台标的借款期限的长短,足以影响到一家平台的稳定性。通常借款人发生借款行为前,都会希望拉长还款周期,减轻还款压力,其中企业借款人及项目借款方更是如此。而从行业的平均借款期限来对比平台的平均借款期限,我们可以侧面判断出平台蕴藏着怎么样的风险。下面来看数据:


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从以上2组数据我们可以看到,通过数据显示,今年行业内平台的平均借款期限在8个月以上,相比之下我们筛选出的23家平台平均借款期限则普遍低于4个月,却远远低于行业平均值,占整个行业平均值不到一半。除个人信用贷除外,通常借款人真正在需要借款时,不会选择如此短的借款周期,这就也就侧面印证了上文数据中平台普遍存在拆标现象的原因。这可以说是平台的一个病态的表现,通常投资人在选择投资标的时,比较愿意选择一些周期短,参考预期参考利率高,资金灵活性强的标的。因此平台拆标,缩短借款人原有的借款期限也正是抓住了投资人的这一心里,但是这一行为带来的风险也是很大的。


假设一家新成立平台的借款人实际都借款12个月,而投资人由于周期过长的原因将原本应当发一个标的项目拆成4个,借款期限实际为3个月,分为4个标的。这也就意味着对于借款人来说,还款方式通常为一次性还本付息,或每月还息,到期还本。那么实际借款人将会在12个月后到期时还清借款,而平台由于项目期限为3个月,需要每3个月就批量的兑付投资人,直接增加了其现金流的兑付压力不说,由于实际并没有收到借款人的本金还款,所以平台就需要自行垫付。而一家新成立没有任何资金基础的平台来说,这笔钱谁来给?理所当然的是后面进来的投资人所投资的本金。这也就形成了一个不断需要填资金窟窿的死循环,当12个月内平台吸引人气能力不足,新的资金跟不上平台的待还金额,就会导致资金链断链,从而崩盘。


结论:

1. 借款周期越短,越不利于平台发展。


帮大家总结了一个借旧还新的套路图,这样更形象一点。



说一说,那些爆雷平台里你不知道的事!


总结:随着监管的来临,行业也在不断的变化。之前看似靠谱的风险判断标准很有可能已经不再具备原有的参考性。而往往在投资人判断一家平台风险时,由于数据不够全面,容易忽略部分风险。因此,风子通过每周最新爆雷平台数据,通过数据加以分析,总结出其爆雷共同点及特征。帮助投资人及时判断风险,并提前预防。


PS:如果你对投资有任何疑惑、不解。请关注微信公众号“我投资带风”在后台留言。


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