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大平台也逾期?聊聊背后更核心的这些秘密吧!(深度好文)

发表于 2018/03/13 16:39
本帖最后由 互金跟投 于 2018/03/13 16:44编辑

大平台也逾期?聊聊背后更核心的这些秘密吧!(深度好文)

Hi,大家好,我是NP叫兽,有一段时间没有和大家见面。 

最近的P2P行业,有两个现象让叫兽特别关注的。


一是:标荒,要抢标 

几乎每年春节回来,都会出现一波“标荒抢标”的现象。

在年前,叫兽就建议过不少投友:投资安全平台的3月标来过年,一来可以锁定高收益,二来避免春节后的标荒。 

对于标荒这个问题,按照以往的经验,一般要等到元宵节后才会缓解。 

但今年情况可能有些不同,叫兽私下咨询过不少平台负责人,他们均表示这次标荒可能还要持续到4月,原因不用多说。 

他们现在大头精力都放在了合规备案上面,对业务扩张抓得比较松。


所以,大家还是且投且珍惜吧..


二是:最近出现了多家大平台的逾期事件。 

年前,海航旗下的聚宝汇逾期,顺带连累了凤凰金融逾期4亿;

223日,安邦被接管,旗下的P2P平台邦融汇被曝逾期2.4亿;

4天前,搜易贷被曝逾期,相关项目出借人数超四百;

两天前,你我金融被曝光逾期垫付24小时改成30天;

昨天,陆金所被曝光再陷入“大同证券”逾期风波。


这些平台几乎都有一个共同点:背景实力不错,体量不小的大平台。


很多投资人不禁疑惑:现在怎么连大平台都开始逾期了



1.0


其实,在金融行业,逾期是一个常见的现象,但逾期并不等于坏账 

每家P2P公司都会有自己的逾期和坏账的计算标准,但行业最常用的时间点应该就是90天左右。 

也就是,在逾期的基础上,进行了催收资产处置工作后,依然无法收回本息,那就算入坏账了。


有投友会问叫兽:那P2P坏账率有多高啊? 

由于缺乏监管,P2P别说坏账率了,连逾期率都很少公布,就算公布,也是漂漂亮亮的“零”。 

有过专业知识培训的叫兽,绝对不会相信一个金融机构能长期做到零坏账。


叫兽也私下和几个做P2P风控的朋友聊过,再结合叫兽的分析,大概有以下几个结论: 

1.首先,P2P的风控技术不一定比银行差,差别在于有数据和没数据。 

银行能够调用人行数据,当然优势不用多说;P2P平台虽然本身没有多少数据,但支付宝和同盾这些第三方有啊,只要付钱,这些数据还是能用的。


2.P2P的风控虽然不一定比银行,但是比他们松。 

很简单,P2P的客户群80%都是银行或大型金融公司不要,质量本身就很差,所以审核严格的话,几乎就没有客户了,但是这个市场很大,由于风险高,所以参考利息更高,导致收益也高。


3.P2P平台未来会发展得越来越像是信,或者说是“穷人版的信托”。 

信托公司目前的行业参考收益率7.8%左右,坏账率在8%左右;

未来的P2P公司参考收益率和坏账率应该都会在信托之上,但差距不大。



2.0


P2P行业的逾期,每天都在发生,只是有些平台兜底了,有些不是发生在你身边而已。 

项目逾期之后,如果不跑路,那一般的P2P平台会采取这3种应对方式:


1)先平台垫付,后面再催收或者打包卖给资管公司。 

垫付的钱可能来自于公司盈利或股本金,例如现在被禁止的风险准备金 

其实,“风险准备金”算是平台的盈利,只是单独从总利润里提取出来,贴上一个“风险准备金”的标签,安慰一下大家。

拍拍贷的彩虹计划和红岭创投,用的都是类似的方式。 

这种方式好处便是既省钱又便捷,风险准备金或股本金属于自家的东西,不需要额外的支付,只要需要,马上就能提取。 

不好的地方就是本质上,项目逾期后由平台在做兜底和刚兑,加大了平台跑路的风险。


2第三方担保公司先进行垫付,然后进行催收或打包卖出。 

这是目前政策比较倡导的一种方式,让更专业的第三方担保公司去做这些垫付的事情,但缺点是什么? 贵。 

第三方担保公司,特别是融资性担保公司可不是慈善机构,收取的费用一点都不低。 

这就是为什么在20152016年,很多P2P平台从第三方担保公司转为风险准备金的原因。 

要接入担保公司担保,要给担保费,相当于利润被抽走了一部分,项目逾期后,担保公司也需要时间去核实后才能垫付。 

这种方式的好处就是:平台把风险进行了隔离,由更加专业的担保公司去处理逾期项目,平台跑路的可能性变小了。 

所以,有一种很尴尬的情况就出现了:我不跑路,但项目一直逾期,投资人拿不回钱。


3保险公司先进行垫付,然后进行催收或打包卖出。


这种情况和第二种情况类似,只是担保的机构从担保公司变成了实力更强的保险公司。


缺点就是接入保险公司履约保险的成本更大,门槛更高。


只有少数平台有这样的实力和意愿接入,在这里就不展开说了。



3.0


合规备案后的P2P平台,会采取哪种风控方式呢? 

NP叫兽看来,大体会采取暗兜底+担保公司的方式。


在上面,叫兽也分析过,项目逾期后,P2P平台采取的三种应对方式,各有优势。 

风险准备金,成本更低操作更简单,但平台跑路的可能性更大;

第三方担保公司担保,虽然比较成本高,但隔离了风险,跑路的可能性变小。


未来的P2P平台,不能宣传有风险准备金,也不能承诺保本保息,但并不代表着他们不会这么做,他们还是会兜底,所以这叫做暗兜底。 

但在宣传过程中,他们总得需要给投资人信心吧,所以接入了第三方担保公司,号称“有担保”。


所以,未来的P2P平台风控,NP叫兽猜想会是以下这样的情况:


1.暗兜底还是会有,主要集中在一些风险性较低,金额不大的项目。 

项目逾期了,金额较小,平台悄悄进行垫付,然后再催收处理。


2.第三担保公司担保也成了平台标配。但主要集中在企业贷或者供应链金融等金额较大,风险性较高的项目。 

在一个平台里,两种风控方式都可能同时存在。第三方担保是平台标配,宣传要用;暗兜底,成本更低,更有效地降低“逾期率”。



4.0


未来的P2P行业,平台的信息披露只会更加丰富,一方面加强了投资者对平台的了解,另一方面也对投资人的专业素质有了要求。 

叫兽认为:未来投资人能不能从公开披露的信息里,对平台的安全性作出判断,这是一个值得深思的问题。 

叫兽只能稍微提醒大家一句:并不是所有的信息披露,都是真的,但一定有其意义。


好了,今晚就聊到这里。 

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