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小老百姓如何看待保险?

发表于 2018/04/16 08:27 只看TA

 原创 2018-04-16    乐山大佛 大佛聊互联网金融      


“我为人人,人人为我”,保险其实就是建立在社会互助的基础上的,跟每个人都密切相关,大佛个人自己生活中,经常遇到被身边的人问是否买保险,要买保险的话,好找谁谁谁,而且这个谁谁谁往往又还是沾亲带故,其实个人对这类推销的保险是很不感冒的。

 保险就是投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险人对于合同中约定的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任风险。所以它更多的是偏保障性质的,但现实生活中,这两年的偏理财类的保险,广告打出的预期收益是一个比一个高,但里面信息不透明的坑也是一个比一个大。

 按保险的性质主要分为:商业保险、社会保险和政策保险。按保险标的作为分财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险。简单的说就是保险的种类很多,总有一款适合个人的,下面说说大佛个人常见的一些保险。



1、养老保险


 我觉得这一块是最重要的保险,即使再穷也不能不买养老保险,这一块的话一般XX部门、实业单位、国有企业、很多的其它类型的公司都会给自己的员工买养老保险。养老保险的重要性更多的是针对临时性打工族、个体经营户主、小微企业主、在农村务农兼打工一族的,他们不买养老保险的原因,除了缺乏有人给他们普及基础的养老保险知识,以及自己观念转变不过来以外,还有一些是因为经济压力比较大而放弃购买的,比如现实中自己或者是即将步入社会的儿女还没买房,这时候他们往往更看重刚需房子,就把养老保险这一块给忽视掉了。其实这一块并不需要太多负担,钱少的话可以交个最低额度的都要尽量把它给交上。一般职工养老保险最便宜一档的一年也就5000左右,农村新农保最便宜的一年才交500块钱,随便扔两万块钱在余额宝里面,每年的参考利息就够交最低一档的新农保。自己平时稍微节省些,难道每月几十块钱都省不下来? 另外一个就是尽量把自己累计缴费年限缴长些,以后领的多一些。对于像我们投资P2P一族的来说,由于自己手里面的资金每年能产生比较高的参考利息,大佛个人建议的是,前期尽量少交,等要到退休时可以适当多缴。

 


2、医疗保险


 这一块普及程度非常高,几乎是人人都买有医疗保险的,而且它的门槛也很低,最低的一年才一两百块钱。但买了保险后,以后生病住院需要花费比较多时,其实是大部分都可以保险的,具体如下:


小老百姓如何看待保险?


 医疗保险最少都能报销50%以上,最高的能报销到90%,所以绝大多数人遇到一些常见疾病,大部分都可以报销了,不过需要注意的是一年最高支付限额是15万。正式因为有限额,所以才衍生出了一种大额医疗保险制度,这一块的赔付跟不同的产品有很大关系,印象中一年的费用也就是几百元。 



3、工伤保险


 在工地上干活的,这个是必须要买的,而且很多时候是要求公司强制性买的保险。这一块理想很丰满,现实很骨干。实际上很多时候工程上面出现伤亡事故时,瞒报的比较多,这类受伤的工人住院期间如果要去报销医疗费用的话,监管部门可能会通过查一家公司的报销保险入口,反过去查一家公司的工伤伤亡率,所以,有时候虽然买了工伤保险,但也没有去走报销程序,是很矛盾的。上报了工伤情况的,肯定就会去走报销程序,这里面有个度,关键还是要人去把控。



4、财产保险


 这类在大企业里面经常用,以前个人就遇到过一起案例,有一台价值数百万的凿岩台车,在作业时因为突发事故被砸坏了,刚开始大家不懂,没买保险,那玩意被随便砸一下,几十万就就飞了,很多小公司,其实一年也没多少利润。对于这类昂贵的设备,购买一份财产保险就很有必要。投资P2P的车贷平台时,很多抵押的车子都会购买车险,车险这一块普及度也是很高的。对普通老百姓来说,贵重一些的财产主要就是车子和房子,车险买的多,给自己房子买保险的不较少。



5、意外伤害保险


 这一块的普及度也很高的,上学的时候就开始买,尤其是上体育课、外出活动时,容易出现意外,所以买意外伤害保险的人也比较多。



6、年金险


 这一块,往往画饼期限很长,所以看起来画的饼很大,给人的第一眼直接印象就是,回报率非常高。比如我家里人就被人给忽悠画了一个大饼,产品的大概意思是你每年交5千,连续交够十年,30年后您能拿二十万,表面一看很划算,但实际上呢?我们举个简单例子,5万本金,按参考年化5%计算,30年后,本息总和都能有216097,其实都超过20万,换句话说,不管保险公司编制的再怎么复杂,我买个30年超长期限的保险,结果实际参考收益率也就参考年化5%左右,而且还要保证社会不出现大的变革,保险公司30年后依然存在。家里老人还以为自己赚了,可以留给孩子一份价值20万的保险,但实际上别人套用您资金30年,而且参考收益率还那么低,站在投资理财的角度讲是很不划算的。

 还有一些这类保险的套路就是,前面给您的参考利率看起来挺高,后面的参考利息低,其实就是保险精算师们通过各种公式算计好以后,等着老百姓往里面钻,只要你一进去,想出来就很难,各种手续各种费用,让您只要上了船如果想下来的话,实际收益能赶上银行定期存管参考利息就不错了。

 所以年金险这一块,真不适合投资P2P的小散户一族,长期看收益很低,要谈保障呢?如果养老、医疗、大疾病、意外、工伤、生育等等保险都有了,哪还需要年金险给自己提供什么保障。这块保险虽然不适合小老百姓,但部分超高高净值人士很适合,例如保险可以不分抵扣个人所得税,有些带颜色的收入,可以通过这些保险,给自己家人的未来提供良好的经济基础,这样即使这类人出了事,很多商业保险的受益人还是自己和家人。

 最后,作为普通的小老百姓来说,保险更多是保障性质的,买点养老、医疗、工伤、意外、大疾病、失业、生育保险等就可以,另外如果自己有比较贵重财产的,可以再买车险等之类的财产保险。如果自己是抱着理财致富的心态去买所谓年金险的,那么您的小算盘打的再精也很难计算过保险公司的那帮精算师们。

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