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车贷市场变天,P2P车贷平台还能投资吗?

发表于 2018/05/14 14:21
01 前言

最近车贷市场比较热闹,沃时贷——这家有5年历史,获得上市公司神州泰岳4000万投资,在第三方评级排名,某网贷基金重仓的平台居然了!

一时间很多测评过的自媒体也表示惊讶,按照以往各种测评指标看,似乎不该雷呀,但他怎么就雷了呢?

车贷,向来被P2P投资人视为优质资产,怎么一夜间就跌落神坛,人人喊打了呢?这背后究竟发生了什么?

02 押车借钱的,都是什么人?

先思考一个问题,车贷与信用贷哪个更优质?车贷更优?错!信用贷更优?错!只要你不假思索的二选一,答案都错!

我们考虑任何问题,都要在特定的情景下做判断。还记得我之前说过的吗?参考利率是对风险的定价,不能说哪一种资产一定更优,而是要考虑他们的借款参考利率与还款保证。

以前的车贷市场,借款人参考利率动辄2分起,也就是参考年化24%,但车贷还其他费用支出,评估费+抵押登记费+GPS租赁费+GPS押金+风险保证金等等,参考年化算下来可能到40~50%。

你想想,肯付这么高的参考利息,还要忍受自己车上被装了不只一个GPS,没有一点隐私去借钱,那得是什么人?

肯定是银行借不到钱的主,而且肯定是比信用贷(综合参考利率低)更次的一批人群。那为何以往人们还认为车贷是优于信用贷的资产呢?

答案也简单,因为有车抵押,你不还钱我就卖你车,回款有保障。而信用贷就只能凭良心了,或者你不还钱我爆你通讯录,让你迫于压力不得不还,但毕竟有抵押的比没抵押的更底一些。

车贷市场变天,P2P车贷平台还能投资吗?

03 车贷,为何变天了?

前面讲的逻辑很通,如果能一直玩下去,车贷也是肥得流油。

据内部数据,车贷违约,拖车费一次3000-5000,违约费5000-10000,逾期罚息每天1‰。这么看是不是暴利?所以很多车贷平台,贷后处理是真正的利润来源。甚至有流氓公司,设置种种障碍,让借款人违约,目的就是要处理你的车。

而且车贷一般都要做低评,比如按70%给你放贷,但我若卖了你的车,可能有30%的赚头,有良心的平台把差价退给车主,没良心的就直接装腰包里了。

有这个利润保障,所以大部分车贷的风控做得都很简单——基本有车就能贷。而且更有甚者,可以做“二押“”。解释下什么叫二押:比如你把车抵押给A平台借了10万(抵押不用扣车),突然有一天B平台说,你来我这吧,还能贷5万,但前提是你得把车质押在我这,也就是车你不能开走了,得扣我这(质押需要扣车)。

这就是二押,如果车主不还钱呢?那就抢车呗,这一行有个潜规则,有车就有钱,车在谁手谁好使。无论是对车主的催收、拖车还是两家公司间抢车,难免发生冲突,难免有暴力事件,所以这是一个江湖……

现在问题来了——2018新年伊始,国家决定要开展为期三年的“扫黑除恶”专项斗争,注意已经不是“打黑”了,而是要“扫黑”,其力度可想而知。而高利贷套路贷校园贷等领域,由于涉及欺诈、暴力催收等问题,已经被列出扫黑除恶的重点领域。

看上图,借贷领域可是被某市列入了十大扫黑领域之首。好了,这下不能暴力催收了,不能拖车了。你敢拖车我就举报你,说你暴力催收,警察正愁没处扫黑呢,这个节骨眼一举报一个准。

此外,年前对现金贷的整治风暴,要求借款参考利率不能超过36%,原则上不能超过24%。这条参考利率红线一划,直接从利润来源掐死了一批平台。高息模式走不通了,暴力催收不能干,你还怎么玩?

04 沃时贷,不雷真耗不起了

沃时贷,在清盘公告上写了原因,我直接摘录最重要的:

1)逾期和坏账率增加;公司响应国家政策,杜绝暴力催收,逾期坏账已全面禁止强制拖车或上门催收等行为,全部改为文明催收电话提醒,或通过法律途径走法律诉讼的方式对逾期和坏账进行处理,造成不良资产的处理时间周期变长,公司垫付资金压力变大。

2)线下收益减少;国家已明令禁止借款参考利息及各种收费综合参考年化不得超过24%,而公司线上资金及运营成本一直过高。

暴力催收我们前面分析了,重点说下第二点。要知道沃时贷给投资人的参考收益率3个月的12%,12个月的15%,36个月的19.5%。这么高的参考收益率,在24%的红线之下,还有多少利润空间呢?

来算笔账,假定原来逾期率为5%(这是陆金所董事长计葵生讲的行业均值),现在不让暴力催收,逾期可能变为10%或者更高,你再给投资人15%的收益,这已经是25%了,已经超越了24%的红线了,能扛得住吗?

公司自己也承认——垫付资金压力变大,而且合规也需要资金,所以不雷真的耗不起了。

车贷市场变天,P2P车贷平台还能投资吗?

白领,小心让工资成“白领”哦

05 车贷还能投吗?

让我们回归本源,前面讲车贷的借款人其实资质很差。如果平台还想做车贷业务,就要让贷款回归本源:

1)做好风控,不是有车就能贷了。一定要看清借款人的资质,有无还款能力,有误还款意愿,是否骗贷等等。

2)做好风险定价高息招来的借款人,一定是质量非常低的。既然不能暴力催收了,不能靠贷后利润弥补亏空了,那你就靠参考利率筛人吧。降低参考利率,借款人质量自然就高了。

3)走通司法流程。从法律上来讲,债权人是无权直接处置抵押物的,需要与债务人协商或者起诉至法院,判决生效后才能处置;质押虽然可以直接处置质押物,但很难做大规模。现在不让暴力催收了,平台的资产方必须找到最高效合法的车辆处置模式。

沃时贷2年给投资人17%,车贷老大微贷才给10.2%。前不久某车贷平台一连打出降息+转型的组合拳,其实都是这个道理。

最后,回答大家关心的问题,车贷还能投吗?我的答案是——能投,但要慎重选平台。怎么选呢?

1)选头部平台,尤其是盈利平台,垫付压力小

2)不能贪图高息,切记参考利率是风险的定价,参考利率越高风险越大

3)选择合规平台,至少没存管的一概不投,要知道沃时贷就没存管

P2P市场越来越有意思了,国家的每一次监管,都在让这个行业变得越规范。车贷的这场地震也是好事,死掉一批不靠谱的,留下的才有价值。
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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