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年金险内含猫腻

现在市面年金即期年金保险延期年金保险,即期年金保险就是即交即领,延期年金保险就是约定一个年龄,通常在约定的那个保单周年日开始每年返还一笔钱。

我在网上找了一个购年金险的例子。投保人保费20万,缴费10年。基本保额48.156万,每年以5%递,交满10年后每年可领保额5%作为生存金。如果投保人在60岁前身故,已交保费全部返还。

假设37岁投保,88岁离世。利用excel的IRR公式我们可以算出,内部参考收益率仅为1.4%。即使是有分红的年金险,年回报率也不超过3%。

所以对于一般家庭而言,年金险是很不划算的。与其他重疾、医疗、寿险财险意外险保障人身财产安全的保险不同。

年金险无论是养老年金险还是教育年金险,都是为了攒钱,所以专注理财这点而言,年金险的收益跑不过CPI,跑不过物价上涨,还不如买收益4%的货币基金和收益5%的银行理财
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