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今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

发表于 2018/06/11 16:52 只看TA
本帖最后由 远望 于 2018/06/12 13:18编辑

测评编号:JinJinDai18060101

01 平台背景

今金贷的运营公司为甘肃金畅网络科技有限公司,注册资本1亿元,实缴4900万,上线于2015年5月。

公司股权结构如下。

今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

(今金贷公司股权结构

实控人张彦军持股比例合计81.35%,也是平台的法人和创始人。

风投方上海闻玺投资咨询有限公司(后简称闻玺投资),于18年2月进入。闻玺投资是网贷之家集团下的投资公司

闻玺投资代表网贷之家共入股了4家网贷平台联金所、今金贷、德晟金服和海湾金服。

今金贷自称,2015年平台的发展规划被写入甘肃省人民XX印发的《甘肃省深入推进"互联网+"行动实施方案》(甘政发〔2015〕97号),要求「推广金畅互联网金融体验中心,完善我省互联网金融服务平台」。

远望查证了下,发现居然是真的。不过3年过去了,互金行业沧海桑田,这份文件早已没有背书意义。但从侧面说明,今金贷和当地XX的关系还不错。

再来看看平台运营团队。

总裁伏冲,本科学历。从事金融行业28年,曾任兰州银行股份有限公司分支机构行长10年。

首席资产官王刚,西北民族大学金融学学士。8年金融出借管理和大型金融企业管理经验。

首席风险官李小勇,兰州财经大学法学学士,在风险体系建设与优化管理、大数据风控策略以及信贷政策研究等方面有6年经验。

财务总监张秋娟,拥有26年财务管理经验,先后任职于甘肃省粮食局、兰州飞天大酒店、新加坡励进酒店管理公司。

总体来看,高管团队偏向金融方向,但部分人员介绍偏虚。

02 信披和透明度

平台信披有专栏且较为详尽。标的透明度较好,数据已对接第三方。

03 业务模式

平台标的来自于资产端今金普惠。

早期,今金普惠以甘肃及周边地区的直营店为主;17年下半年,开始在全国各地设立加盟店,目前地级市资产端加盟店有27家,主要分布在西部和东部的三四线城市。

以今金普惠宿迁服务中心为例。

今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

(今金普惠宿迁服务中心招聘信息)

今金普惠宿迁服务中心的实际运营公司为宿迁市创诚商务信息咨询有限公司(后简称宿迁创诚)。

该公司为今金贷和小安时代推荐借款人。小安时代也是一家互金平台,曾获得华创资本风投,不过资金来自于银行,所以投资人接触得比较少。

事实上,宿迁创诚的法人孙伟,还入股了连云港市创佳源商务信息咨询有限公司(后简称连云港创佳源)。而连云港创佳源正是玖富资产端的连云港分部。

今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

(资产端加盟商入股公司介绍)

可以看出,资产端加盟商还是有一定实力的。

04 标的分析

平台标的分为「今保贷」、「今楼贷」、「今薪贷」和「今企贷」。

「今保贷」、「今楼贷」和「今薪贷」针对自然人借款,金额范围为5~20万,期限较长。

从名称也可看出之间的差异,比如「今楼贷」针对的是房产信用贷客户,「今薪贷」针对的是工薪客户。

标的透明度较好,图片清晰可放大;资料较为齐全,唯一的缺陷是没有借款人现场签约图片。

以「今楼贷」 嘉jjph180522001为例,借款人王某来自于浙江省嘉兴市,平台提供的信息如下。

今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

(借款人信息的文字介绍)

今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

(身份证、人法网查询、房产证)

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(房产证附件、个人征信报告)

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信用卡和购房贷款查询

今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

(其他贷款和失信记录查询)

各种信息也能得到比较好的交叉验证。

再来看看「今企贷」。「今企贷」即企业借款,金额范围20~100万。

「今企贷」透明度也很好,营业执照、身份证、企业信息查询、人法网查询、天眼查询和征信查询齐全。唯一的缺陷依然是没有实地调查图片。

由于企业标最容易出问题,远望(公众号:互金远望号)对平台上的45天、3、6、12月标分别抽取约15个标,时间分散到18年1月~5月,共查询了64家企业。

统计了标的名称、期限、金额、参考年化、真实借款公司名称、注册资本(和实缴)、注册时间、近半年变更法人或股东情况和风险状况等信息。统计表格部分截图如下。

今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

(企业标查询统计表格)

今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

(企业注册时间分布)

今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

(企业注册资本分布)

几点总结:

1、未发现企业和法人是失信被执行人,也未发现今金贷关联企业。

2、借款企业真实度高,能看出经营迹象。

3、借款企业在成立时间和注册资本上分布均散,少部分资质略有瑕疵。对瑕疵标的,远望要到了借款标全部资料,并进行了核实,结果还是令人满意的。

4、借款企业总体倾向于小微和涉农企业。

05 风控和保障

在风控方面,FICO评分、大数据采集和反欺诈分析都有,但以IPC小微风控技术为主。

IPC技术来自于德国,重人力下基层,重视客户提交信息背后的逻辑关系是否能相互印证,而非大数据模型简单的打分机制。

在投资人保障方面,标的逾期后,由加盟商先行垫付,相当于平台把风险转移给了加盟商。

逾期超过10个工作日,由线下门店、贷后管理公司进行现场催收。平台的法务合作方北京大成(深圳)律师事务所提供法务支持。

每月的运营报告都会公布逾期率,这一点还是比较坦诚的。

截止18年4月份,累计逾期率为1.18%,共70笔,金额为1097万元。累计代偿笔数为14笔,金额为374万元。

相对于平台的18亿累计成交额,这个比例偏低。原因很简单,平台计算是不考虑加盟商垫付部分的逾期和坏账相当于调整了统计口径,进而降低了逾期率。

当然,从投资人的角度来讲,是不存在逾期的,因为都由平台垫付了。

06 参考收益率流动性

今年四月份有过一次降息,降息前后的参考收益率见下图。

今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

(降息前后参考收益率情况)

标的不做期限上的拆分,因此投资人投的都是散标,投后也不能债转。

总体来说,参考收益率较高,流动性较差。

07 数据分析

累计交易额18亿,待收余额6亿,体量中等偏小,不过在甘肃地区排第一。近一年待还余额增加了8倍,增速过快。

今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

(近半年资金流)

这和平台早期的大量推广有没有关系?个人认为有,但不多。

两个原因:第一,推广单都是短期,能刷交易量,但很难刷待还余额。

第二,平台的新老投资人比从20降到6,粘性明显增强。这才是平台待收暴增的根本原因。

前十大借款人占比一直呈下降趋势,目前为10.9%,偏大。个人认为这个数字最好小于5%。

今金贷测评:「之家系」平台到底怎样?

(近一年前十大借款人数据变化)

08 备案合规

上海银行资金存管,信保三级。信批很好,合规材料主要差律所意见和审计报告

目前仍有少量借款人借款金额超过100万,需要进一步消化存量。

09 舆论

历史上,今金贷的负面不少。作为网贷行业最大的第三方,网贷之家可以挑选入股的平台非常之多。但偏偏选了今金贷入股,这让很多投资人困惑。

这次远望耗费了大量精力去考察平台。从业务、标的和数据来看,确实仍有瑕疵,但总体表现可圈可点;从舆论来看,不少负面现在已经不存在了。

比如,之前的国资股东有失信信息,但现在国资股东已彻底退出。

10 关键词和分项值评分

平台背景6,信披和透明度8,业务模式7,标的分析7,风控和保障7,参考收益率和流动性7,数据分析6,备案合规性6,舆论5。

投资指数:6~7。近期发展势头较好,短期风险较小。

远 望:网贷之家还真没拿自己的钱开玩笑

作者:远望君;互联网金融投资,手把手教你理财

欢迎关注 微信公众号:互金远望号(Fintechywh)

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