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网贷备案延期背后的真相

发表于 2018/06/13 16:13 只看TA

网贷备案延期背后的真相


6月30日本是备案大考,可坊间早已流传网贷备案将延期的消息。


大概率来看备案是延期了,确切的消息还要看相关XX部门下达的正式通知。


江湖传言备案延期是因为监管部门想先自然淘汰掉那些野鸡平台,就大背景来看,监管部门在为行业画道备案延期可能与P2P行业在下列两个重大问题上尚未达成共识有关


 01

我们先来看看第一个问题。


信息中介定位下,网络借贷平台存活并获得可持续的增长、切实服务中国小微企业和消费者的前景如何?


回顾一下网络借贷平台的定义:P2P平台是指专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介机构本身不具有放贷资质,只能为借贷双方提供信息搜索、平台公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,归银监会普惠金融部监管。


从监管部门来看,P2P普惠金融范畴


普惠金融是以可负担的成本,为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效金融服务重点服务对象为小微企业、农民、城镇低收入人群


由此可见,P2P平台存在的价值在于为以上提到的三类人群服务,监管要的是能放低段位的金融信息服务中介结构,谁能在不违背金融本质的前提下用互联网技术提高效率,并且尽可能的为普惠人群服务,倾斜度越大,越接地气,其存在的价值也就越大。


P2P平台想要获得可持续发展,就得沉下心来,从点滴去践行普惠金融,但这也在某种程度上限定了平台的规模,而中国广大的市场又决定了行业的体量。


因而行业不仅需要领头的大平台,更需要大量深耕细作的中小型平台,量体裁衣,保证资产质量的前提下,合理盈利,实现行业可持续发展。


02

接着看看第二个问题。


如何缓释现有的网络借贷平台在这些年运营中积累的各类风险,避免触发系统性金融风险


第一个问题旨在解决P2P的定位行业走向问题;第二个问题就是为了解决近几年P2P行业野蛮生长的积弊


刮骨疗伤绝非易事,侠女大胆猜测这也是备案叫停的核心所在。


从P2P平台的成熟路径来看,网络借贷是在我国经济发展水平仍较低、监管比较宽松、征信系统不完善、相关业务详细统计缺失、民众习惯刚兑及大量个体投资人和个体借款人进入的情况下开始野蛮生长的。


由于网络借贷支付成本较高、不少平台无法吸引足够的投资人和借款人、大部分平台为草根出身大数据风控能力较弱、人才储备跟不上平台的发展速度等因素的存在,原本可以提高网络借贷效率的方式资金池拆标打包、自动投标债权转让等)出现了异化,平台越来越偏离信息中介的定位,风险在不断累积。


目前,可用于分散网络借贷风险的方式有六类:无担保、自行担保、第三方担保相互保险保险公司信用保证险和资产证券化


但想要在现有风险分担模式下,要求平台短时间内迅速转型为纯粹信息中介具有较大困难,单一的符合信息中介定位的风险分散方式不足以保障网络借贷市场风险的释放。


本月1号,北京大学数字金融研究中心发布的课题报告《网络借贷风险缓释机制研究》(简称《报告》提出从短期内如何消化存量长效机制角度两个维度构建P2P风险缓释机制的建议。


建议如下:

网贷备案延期背后的真相

从《报告》可见,学院派给出的建议堵死了P2P行业已有漏洞,同时又给出了其他的可能性。


平台持牌经营可能成为网络借贷平台的准入机制;


平台清盘跑路等并不等于解除了债权债务关系,如果监管部门给相应的预案,对投资人来说是利好


如果允许平台用多种方式分散风险,对平台的风控能力有了更高的要求;


如果央行征信系统介入网贷平台,对借款老赖来说绝对是打击,有利于平台的良性发展。


总的来说,消除积弊、缓释风险非易事,也非短期工程。


侠女本纪:曾任大学辅导员,9年投资经验。沉迷互金理财不能自拔,已研究p2p理财平台900家,爱打抱不平,预警小能手。微信公众号:互金侠女

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