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2018年:P2P理财之债权转让模式

发表于 2018/06/14 17:05 只看TA


“监管部门给了网贷平台两年的“自我整改”时间,“时间服从质量”,这两年的时间,对于一些愿意好好做事,并且有能力好好做事的平台来说,已经足够。而对于一些问题较大的平台,随着“终审判决”即将来临,眼看备案无望的它们,是会抓住最后时机拼死一搏,还是听之任之被扫地出场,亦或是大家最不愿看到的结果,平台既看不到前途又无退路,索性心一横卷款潜逃?”


最近P2P行业一直有传言说监管会要求禁止债权转让模式的业务,什么是债权转让模式债权转让模式即平台或者合作机构(小贷公司、担保公司、专业放款人等)线下放款取得债权,在平台上将债权转让给投资人的方式,目前行业里绝大多数平台都在用这种模式。对投资人来讲,这种模式的好处是一旦这笔借款出现逾期,平台或者合作机构会第一时间先行垫付,投资人基本能够保证到期收回本息;对平台来讲,更容易收回逾期借款,如果是点对点的借款模式,一旦借款发生逾期,那就需要本借款项目的所有投资人作为原告向借款人进行追讨,这种在现实操作中难度很大,小额投资人不愿费神费力,大额投资人不能代表所有的投资人行权,所以即使是点对点的模式借款,逾期后一般也是平台进行债权回购,这样也是为了让投资人对平台放心,对平台粘性更高。

 

监管之所以想要禁止这类模式是因为这类模式可能存在债权不透明的情况,不是纯粹的p2p借贷模式。因为这类模式投资人不是和原始借款人对接,诈骗平台基本也是通过这种形式获取投资人信任并进行诈骗募资,所以一般正规的平台会在借款合同中披露原始借款人的相关信息。

 

我个人觉得债权转让模式反而比纯线上借贷模式要安全多。

 

第一,目前国内个人征信体系非常不完善,如果采取纯线上模式是不合时宜的,当违约成本远远低于所获得的好处时,必定导致逾期坏账率攀升;

 

第二,债权转让模式"借款人"是平台或者合作机构,与其信任不认识的陌生借款人还不如信任自己熟悉的平台;

 

第三,从借贷关系来看,只要平台不是以诈骗为目的的,那最大的风险承担者是平台或者合作机构,所以他们为保证自己的资金安全也会严格进行借款人筛选及项目风控审核,更不会为了扩大平台规模而放低风控的审核要求。

 

第四,目前这个行业不管什么模式,逾期项目平台一般都会进行刚性兑付(个别不靠谱平台及诈骗平台除外),平台逾期兑付需要经过很复杂的流程,花费很长的时间,而债权转让模式基本会在第一时间进行兑付,投资人拿到逾期款项的时间**缩短。

 

怎样判断一个债权转让平台是安全的呢?首先要看平台对这个借款项目的信息是否披露、借款金额、期限等信息,着重要看合同中的借款期限是否和标的的期限相同。其次,看借款项目的相关借款(借款合同,抵押,打款流水等)凭证,由于隐私保护等原因,平台一般会对借款人信息进行部分隐藏,有条件的投资人可以实地考察相关证件。

 

对投资人来讲,什么模式其实并不重要,重要的能够安全退出。

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