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针对目前的情况,应该投什么?

今年算是交了不少学费,交了那么多学费,还不学点东西的话,这个学费算是白交了。以后的路还长着呢,总要理财的。不然到头来仔细算一算,还是败给了通货膨胀。不管选择什么样的理财方式,多学一点知识,总是没有错的。所以今天就给大家说一下关于我对P2P产品的见解。接下来怎么投,怎么选。


期限错配 

在这之前先给大家讲一个名词:期限错配。

期限错配(拆标):就是把长期的融资项目拆成短期,以快速达到融资的目的。比如一个36期的项目,拆成12个3月标,每三个月募集一次资金。由于这样募集到的资金是还给上一期到期的出借人,借新还旧。这是违规的。

现在平台已经不这么玩了,流行“计划类+自动投标+自动债转”的模式,来逃避监管的漏洞。类似钱盆,你买了计划类3个月,平台把你的钱分散到多个长期的散标上,等锁定期到期申请退出之后,平台会把你的标的自动债转。如果锁定期之内,有部分散标到期回款,平台会自动投标到另外的散标上。

期限错配的危险主要是流动性问题,一旦出现恐慌挤兑事件,没有新的资金进入,就会导致上一期的用户无法下车。计划类产品则有可能会打回散标,回款的时间就会变得十分漫长。

2018年,7月广州互联网金融协会发布《关于下架计划类理财产品及打击逃废债行为的通知》明确了这种模式是违规的。全国多地金融办都发布了类似这样的通知。但是由于目前行业敏感脆弱,大部分平台对此十分谨慎。如果187条合规方案*后,为了合规,很多平台都会去整改,现存的大部分计划类产品都会打回底层散标。所以投资时要特别注意这点。

◆ ◆ ◆  ◆ 

然后来看看标的信息,先看贷款担保条件:有信用贷款抵押贷款、按揭商业贷款、公积金贷款、保单贷款等等。我们挑几个常见的分析一下。


车子抵押贷款  

今年车抵不太好做。图腾贷展期的时候老罗就吐槽了对于此类业务的无奈,宜贷网也停止了车抵业务。不过还是有很多平台还在坚守,例如微贷、人人聚财。14年15年的蓝海市场,现在随着监管的严格,优胜劣汰。

汽车抵押贷款,不是有汽车抵押吗,为什么不好做?是的,只有全款付清的汽车才能做抵押。抵押车子的时候会在车子的绿本上登记抵押信息,签订一个卖车合同和一些借款合同后,装上GPS就好了,车子还是由借款人开走的。风险在于很多借款人会把汽车质押其他的贷款公司。汽车停在质押公司的车库里,抵押的公司催收人很难去收车,恶性抢车事件频发。不过现在这种情况已经好很多了,国家一直在强烈打击“二押”这种行业毒瘤。

然而真正致命的是5月4日,中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国XX部、国家市场监督管理总局、中国人民银行银保监会联合发布《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》,重点打击暴力催收。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。暴力催收不能用,不能强行拖车,逾期率就会升高。如果要走法律途径,需要的时间就会很长,平台的兑付压力就会变大。也会有很多借款人知道现在环境不好,故意拖着不还,或者续借,就会造成平台流动性的问题。

车贷的路不好走,所以目前我不建议投车贷。


房屋抵押贷款 

房屋抵押分一抵还是二抵。如果借款人违约,一抵清算优先级会高于二抵。如果借款人名下有且只有一个住房时,法院是不能强制执行该房产,只能让借款人以付租金形式还款。这一点,一般的平台风控都会去着重审核。房屋抵押贷款的弱点在于在中国的法律体系下,万一借款人违约,平台去处理房产的时候,从起诉到法院的拍卖,最快要半年,最慢2-3年都是有可能的。因为房屋抵押借款的金额会比较大,上千万的都会有。违约数过高的话,平台的兑付压力就会比较大。

还有一个风险就是目前的中美***,万一导致房价下跌,那么会***增加借款人违约的概率。


个人信用贷  

这是我个人比较喜欢的一个产品。喜欢的原因有以下几点:

1.金额小。个人不超过20万。尤其中意于那些小额的几千块的标的。

2.等额本息。一般信用贷都是等额本息,放款后一个月就能看出借款人有没有还款意愿,如果没有,则可以尽快催收或者走法律途径。还有个最坏的打算,万一平台把计划类打回底层散标,等额本息的标的如果按时回款,也可以减少一些损失和担心,不必等到散标协议到期。

3.个人比企业好催收。随着征信体系的完善,很多个人不愿意为了几千块背上一个老赖的名字。

个人信用贷的参考利息是最高的,逾期率也是最高的,而且特别高。所以投信用贷一定要分散,不要只投一个标的。


企业信用贷 

现在很多人谈到企业标就害怕,因为自融的多为企业标。在现在经济形势下,我不建议投企业信用贷。

1.假标的可能性比较大。因为借款金额比较大,要自融。首选企业信用贷。

2.企业经营风险。万一经济不好,企业还款会有压力。


还款方式  

投标前,看下借款人还款的方式,是等额本息还是先息后本。图腾贷展期的时候,只展期了先息后本,等额本息和减本减息一切正常兑付。金桥梁的方案也基本一致。所以一旦平台出现一些问题,只要标的真实,等额本息的还款方式会优先于先息后本或者一次性还本付息的。为什么会这样?

  1. 等额本息标放出之后,下个月借款人就要还款,平台可以更早地了解到借款人的还款意愿。一旦出现违约,平台就可以马上进入催收,暴力催收不可取的情况下,平台可以马上开始诉讼模式,一般起诉6-24个月结案。如果是一次性还本付息的,只能等标到期了才知道客户有没有还款意愿,万一违约,平台垫付压力就会相对比较大。如果批量出现问题,那平台只能强制展期或者清盘

  2. 有利于投资人信心稳定。平台正常的情况下按月正常回款,投资人准时收到钱,有利于投资人增加投资人信心。哪怕有一天平台展期了,投资人也至少回了一些钱。展期后,如果平台都是真标的情况的话,等额本息的还款模式也更容易让投资人接受。

  3. 对于平台,等额本息也确实能缓解一下流动性产生的资金压力。


保障方式

的多了,大家都知道,担保公司关键的时候是会甩锅的,哪家雷掉的平台没有担保。确实,担保公司在投资人眼里基本等于废柴。

所以我今天来说说保险,这个保险不是账户资金险或者借款人人身安全险。我们今天讨论的是履约险

目前有保险合作的比较大的平台有 

陆金所 合作的是平安财险

小赢理财  合作的是众安保险

玖富宜人贷  合作的是人保财险

厚本金融  合作的是中华财险

这几家都是确定有和保险公司有合作的。

安保险和中华财险都是可以直接在保险公司官网上可以查到保单。人保财险由于玖富和宜人贷未提供借款人的隐私信息,故无法查询。不过我们已经致电人保财险客服,明确了玖富和宜人贷确实与人保财险有履约险合作。

当然,不是说与保险公司合作的平台他们所有的标的都是有保险的。平台的标的也是分很多种的。具体投标的时候可以看看散标的保障模式,明确有标注保险公司承保后再投资。不过保险也是有很多免责条例,投资前要仔细阅读。针对保险,以后还会有详细的研究报告,现在就不详述了。


股东背景 

很多人已经不相信背景了,平台出事,股东甩锅的案例太多。个人觉得背景和评级确实要看,但是不能作为是否投资的主要依据。一些上市公司全资,大型国资企业全资或者著名风投入股的企业确实能加不少分,不过此类平台我们要更加关注他们一年内是否有重要股东或者法人变更。如果一年内有比较大的变更,如变更法人、大股东退出小上市公司入股等,我建议对于此类平台持暂时观望态度。等一年后,如果公司还在正常运营,再考虑投资。


评级网站 

这一点放在最后讲,是因为评级确实令人作呕。网贷之家身败名裂,很多人都不相信评级了。因为平台出事不出事,评级网站根本管不住。


综上所述,现在投平台,我建议只投等额本息的个人信用贷的散标且有保险承保的。看清楚是散标!!如果是计划类产品,请做好被打回底层散标的心理准备,合理安排资金。打回底层散标不是雷,是合规必须要走的一步。


来源微信公众号:大侠小谈

做个明白的投资人



说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
共1人打赏
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4条回帖 · 只看楼主
  • 国王热情的宾客
    18/09/03 来源:PC
    道理都懂!
  • 快羊羊任性的舅婆
    18/09/03 来源:网贷之家APP
    最好还是乖乖呆着不动。。
  • 我长大了
    18/09/03 来源:PC
        目前我的情况就是不动  
  • 玉面公主异想天开的堂姨
    18/09/03 来源:PC

    我都是投资前十的平台(宜人贷、陆金所、拍拍贷)还有自己投资了还几年的平台(余易贷)。

    现在比较危险,还是需要谨慎的。

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