网贷人 所有网贷人都在这里
五花八门的话题与观点,尽在交流区
发帖

P2P监管新政,如何从十三条禁令到十大重点


P2P监管新政,如何从十三条禁令到十大重点

周末,网贷行业被一份重磅文件刷屏了,全国网贷整治办给各个地方下发了《关于开展 P2P合规检查工作的通知》(下称:《通知》),伴随着《通知》下发的,还有一份《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(下称:《问题清单》)。

近期的政策频繁*,网贷声也小了很多,可以预见,这场网贷雷潮,确实走到了尾声,但是,监管政策依然是所有人头顶的高悬之剑,钱哥也注意到,《通知》提及了十大重点项目,回溯到监管思路,之前一直广为人知的,是十三条禁令。而今从十三条禁令,到十大重点任务,又有哪些变化?
一、
十三条禁令这里不再赘述,先看《通知》提及的十大重点内容:
本次合规检查重点关注以下十个方面:1.是否严格定位为信息中介,有没有从事信用中介业务;2.是否有资金池,有没有为客户垫付资金;3.是否为自身或变相为自身融资;4.是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息;5.是否对出借人实行了刚性兑付;6.是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;7.是否向出借人充分披露借款人的风险信息;8.是否坚持了小额分散的网络借贷原则;9.是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品);10.是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。
十大重点内容关注的重点,其实是:网贷平台的定义,信息中介到底落实得如何:
1.是否严格定位为信息中介,有没有从事信用中介业务;
5.是否对出借人实行了刚性兑付。
而这一条,在十三条红线内,是没有提及的,尤其是是否刚性兑付这一条,可以认为,网贷整治办将其归结到重点内容内,下一步是有计划逐步去刚兑
回顾近期的雷潮,以及不少人对雷潮的反思,去刚兑虽然对投资人的体验不利,但是对整个行业有利,强调平台的中介属性,这是网贷得以存活的基本,也是平台区别于“银行等持牌机构”的重点环节。前段时间,银保监会也发文了,要求保险机构不得为网贷提供履约险等刚兑险种,可以认为,去刚兑,预计会成为网贷继续发展的前提条件。
是否平台自担保,承诺保本保息等;资金池、自融;发售理财产品等,是两者兼有的关注点,这里也不再赘述。
二、
值得关注的是:
6.是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;
7.是否向出借人充分披露借款人的风险信息;
8.是否坚持了小额分散的网络借贷原则;
这两点虽然属于监管暂行办法的条例,但是远远没有上升到重点关注内容的地步,这一次网贷整治办将其归纳到重点关注内容一项,管中窥豹,可见一斑。
首先,出借人风险评估,及风险管理,在这之前,绝大部分平台都是面子工程,做给监管层看的,所谓的风险评估,钱哥的结论是,无论你做出什么样的评估结果,都不会影响你成为平台的合格投资人。但是,这种方式,会成为焦点。
联合上文监管层对网贷信息中介的重点关注,监管层的思路肯定是:你是激进型,可以给你参考年化20%,但是这个标的有可能逾期;你是保守型,前述标的肯定不给你买,只能给你逾期可能性低,但是参考收益率也更低的标的,当然,这么做的前提,肯定是去刚兑。
但是,这种情况太理想化了,需要极长的时间做投资者教育,估计短期内,大部分平台还是会“一刀切”,都做合格投资人。
而在信息披露一端,已有的银监会信批指引,以及中国互联网金融协会信批指引,都讲得很详细了;从大的方面来讲,平台接入信批平台,肯定是板上钉钉的事,平台的运营情况一旦有问题,这些信批平台,能够很明显低窥见端倪。
从小的角度来讲,现阶段各个平台披露的借款人信息,还是相对较弱的,比如借款人的信用问题,各个平台的待还金额以及真实职业收入等敏感信息,还是信批的薄弱环节,这次重点关注,即便只是准则中国互金协会的信批指引,估计都会让平台掉层皮。
小额分散这个在这里提,有点意思,因为个人20万限额;法人100万限额,对平台而言并非致命的威胁,也非跨不过的难关,钱哥估计,这里重提,并非小题大做,而是进一步强调网贷的小额分散的特点,网贷和银行等机构的业务,要有一个明显的分割线。


三、


10.是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。

这一条在十三条禁令内,表述还是相对含蓄:
虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人
钱哥以为,监管层的初衷应该是保护小白用户,避免一些小白投资人,只是看中了网贷的高息,就不明所以地加入了网贷的大军中,但是呢,这个高额理由等方式,实在是有太大的弹性空间。
钱哥以为,如果没有一条硬性的指标线,这句话还是略显苍白无力。要知道,平台的各种福利“套路”不要太多,没有一个硬性指标,他们就有玩转的余地。
四、
再回顾十三条禁令:
线下理财没有提了,并非不重要,而是E租宝事件之后,线下理财几乎成为了网贷的最敏感词汇,而且线下理财也不属于网贷该管的范畴,自有人去管。
钱哥认为,线下理财跟网贷绝缘,是最近几年取得的不小的成就。
股票配资同样如此,虽然曝光出来,有不少平台股东拿平台的钱去市场上炒作,但是,这种情况更适合自融,而非股票配资这样的小事。而且,股票配资是金融机构严监管的大事,还轮不到网贷整治办动手,银监会就容不得它。
还有一个重点,就是拆期限,十大重点内没有提及,在后面的清单中,也几乎跟之前各个地方发布的清单类似,再加上之前各地方金融协会发布的禁止理财计划文件,可以认为,1个月标的匹配36个月资产,肯定是违规的;36个月标的,里面有N个36个月的资产,是合规的,约定持有N个月之后可以通过债权转让退出,也是允许的。
钱哥认为,拆期限是涉及流动性的大事,也是近期暴雷的重要原因,这次没有在十大重点清单之内,往坏了想,是监管层自己还没有想透,借助“平台代为决策”的后门,集合标的到底应该怎样定位,现在还是存在争议。

其实, 对比这次新政的十大内容以及过去的十三条禁令,可以发现网贷有不少的进步,也可以察觉现在的争议和规划。
钱哥认为,监管层是想让网贷去刚兑,朝纯信息中介的角色转变,前期的雷潮,大部分收回本金的投资人已经欢天喜地了,这是,这次的代价,实在是太过于沉重、深刻。


图片文字:敲黑板划重点

说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
共1人打赏
收藏
1条回帖 · 只看楼主
  • 海风945
    18/09/03 来源:网贷之家APP
    有话好好说,别跑路就行
我要回帖
您需要登录后才可以回帖 |立即注册

最热帖子

相关推荐:
易贷网P2P网贷平台对出借人和借款人是否双向收费 贷贷网平台出借人面临哪些风险 网络借贷监管又出新招,每人同一平台最多只能借20万 稳贷网平台出借人面临哪些风险 口贷网平台出借人面临哪些风险 钱贷网平台出借人面临哪些风险 网贷平台整改不容乐观,出借人该怎么办? P2P平台宜贷网的新人可出借哪些标的? 广州下发细则:重点检查网贷十三条禁令 广州网贷平台备案大考“划重点” 平台验收备案要提交风险应急方案 网贷平台跑路预兆及2017年P2P网贷平台问题平台汇总 P2P网贷平台风险,p2p网贷平台排名,p2p网贷是什么 2018年上海地区网贷平台备案有哪些重点 网贷投资人应重点关注平台的哪些要素 看准P2P网上借贷平台哪四点比较重要 P2P网贷平台重点战略布局方向是什么 中国网络信贷平台网贷平台档案 网贷平台和网络小额贷款平台各自定义 网上借贷平台哪个好,网上借贷平台排名 网络借贷平台有哪些,网络借贷平台排名
0/0 Name
关闭 下一步 关闭 立即体验