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P2P平台的底层资产有哪些,我们该如何投?(一)

发表于 2018/10/11 10:44
本帖最后由 互金侠女 于 2018/10/11 10:47编辑

许久未见,甚是想念,你有想侠女吗?P2P平台的底层资产有哪些,我们该如何投?(一)


01


网贷行业9月月报来看,行业成交量降幅放缓,收益创了新高


挽救投资人信心,不少平台进行了参考加息活动。从数据来看,9月网贷行业综合参考收益率10.30%环比上升28个基点(1个基点=0.01%),为连续第三个月走高


看到如此“高息”,不少投友问侠女,是否可再进行投资,毕竟银行、支付宝的收益已然跑不赢通胀的速度。


潮过后,我们不免成了惊弓之鸟,怎样科学理性投资?如何投?投什么平台?都快成了心病。


此前,侠女写了如何成为一个成熟的投资人,解决了理性投资,成熟的心态能让你免去不必要的担忧。


投资P2P平台还得回归其金融的本性,信息中介的本质,风险的落脚点就在底层资产上。


如今是资产为王的时代,资产业务的好坏,决定了真正网贷平台的生死。


从目前平台的底层资产我们可以大致分为两类:无抵押物类资产、有抵押物类资产。


下面就具体来看看这些资产,面对不同的资产业务我们又该做何判断,如何投资?


02


无抵押物类资产主要包括:信贷资产供应链金融资产等。


1、信贷资产


信贷,分为消费分期、个人信贷两种,主要依据借款人信用情况决定放贷额度的贷款方式


消费分期


消费分期是指有一定消费场景信用贷款,主要包括:医美分期、教育分期、旅游分期、装修分期、汽车分期、租房分期和3C消费分期等。


消费分期是目前平台比较喜欢的资产端,其飞速的发展主要还是由于消费分期借贷金额普遍不大,符合小额分散原则,***降低了单一借款人的还款压力和集中风险。


此外,平台上线银行存管出借人与借款人存管账户一一匹配,平台成交量上去意味着小额借贷的账户数量也上去了,所涉及的信息量成倍的增加。


因此,平台批量造假的成本势必会增高,从而降低了平台自融的风险。当然这也不是绝对的,但总归是没有大额标那么容易操作。


个人信贷


个人信贷以个人的信用基础进行借贷,跟现金贷较为相似,风控比现金贷严格,但额度比消费分期的大,在10万左右。


个人信贷包括:社保贷、公积金贷或者是工作证明(公务员、事业编制人员)等,借款期限一般为1-12个月不等。


个人信贷的借款参考利息低于小额现金贷;借款人群基本上有稳定的收入,因而相对于小额信用贷的用户也更为优质。


信贷资产,一方面缺乏抵押物,对借款人的资质有一定的要求,受大环境影响,较易受老赖增多的冲击,坏账率较高;另一方面对平台的风控数据系统要求较高。


因此,我们如果投资这类资产,一定要选风控水平较高、平台背景实力较强的平台,只要高利润能覆盖坏账逾期率控制在合理的区间,还是不错的。


2、供应链金融


供应链金融是金融机构将核心企业和上下游企业(中小型企业或个体)联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。


就现有的划分来看,供应链金融包括:汽车供应链金融三农供应链金融、医药供应链金融大宗商品供应链金融、批发零售供应链金融。


供应链金融服务对象是中小企业,但不等同于企业贷款


可以说,企业贷款是平台根据单个企业的营收能力、信用风险、抵押担保进行评估和授信放款;而供应链金融则是解决核心企业上下游供应链的融资难的问题。


供应链金融虽不等同于企业贷,但仍存在几个风险点,毕竟以供应链金融为资产端出问题的平台也不少,比如:汽车供应链金融(多多理财)、三农供应链金融(可溯金融)、医药供应链金融(万盈金融易投资)、大宗商品供应链金融(草根投资)、批发零售供应链金融(人众金服)。


如何识别供应链金融的风险呢?


供应链金融的落脚点在于核心企业,核心企业在整个闭环中起到主导地位,因此也是这个供应链金融中的核心变量。


我们再看平台标的时,要注意平台供应链金融的核心企业是否为行业巨头,越是巨头资金越雄厚,规模也越大,作假和违规的成本也随之增高,因此信息的可信度随之提高。


如果核心企业很小,建议慎重考虑;如果核心企业听都没听过,那就别投了。


接着,再分析分析是否存在自融和假标的问题。


如果是假标,那么借款企业的信息也未假,可以借助企查查等工具查看企业是否为真;


单个或几个借款主体是否为平台频繁、反复、大额借款人,如果是那么平台可能涉嫌假标或可能有跑路的嫌疑;


借款企业/个人是否与平台有关联(除去核心企业的关系),如果有那平台就相当于借款公司的圈钱工具,为企业无限“注血”,这种平台务必远离。


由于篇幅限制,其他的资产端分析,侠女会在下一篇中继续解读!


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