网贷人 所有网贷人都在这里
五花八门的话题与观点,尽在交流区
发帖

深度调研:雷潮中,P2P车贷现状到底如何?

现在谈车贷平台就绕不开扫黑除恶。

 

老陈印象里,扫黑除恶真正引起车贷老板们重视的是今年三月武汉齐海金融高管被抓。

过去,一线人员也经常因为拖车等环节的冲突被抓,但这些都局限在门店或者贷后管理部门,没有抓总部的先例。齐海金融在郑州的门店“犯事”,当地警方竟然跨省到武汉把总部高管带走了,一下子引起了车老板的恐慌。

 

平台往往在多地都有门店,出点事情是难免的,如果随便一个地方的警方都可以跨省抓总部高管,对车贷老板肯定是噩梦,防不胜防。据说,齐海金融的老板在武汉当地还是相当有来头的。

 

四月份,西部几家车贷公司的老板到了深圳一趟(不知道有没有去其他城市),和同行沟通交流,希望能互相帮助、共度难关。其中包括某图字开头的平台。

沟通交流很简单,吃吃喝喝吹吹牛;互相帮助很难:特别是有平台开口就是想要借钱。

 

出借人这端反馈相对延迟一些,真正对出借人的内心产生较大冲击的有两件事。5月初,曾获神州泰岳4000万B轮融资的南京车贷平台沃时贷宣布清盘;6月末,以黑马姿态收冲到十多亿规模的成都车贷平台图腾贷宣布部分标的展期。

 

老陈翻了下潮之前网贷之家车贷业务成交量TOP50平台榜单,其中11家平台暴雷,14家平台处于争议中,一半车贷平台已经阵亡。而剩下的一半是否还有倒下去的平台还是未知数。

深度调研:雷潮中,P2P车贷现状到底如何?


希望通过以下四个问题的调研,让出借人对车贷现状有一个大致的了解,并对投资策略构成参考。

 

1.这些车贷平台暴雷仅仅是因为扫黑除恶和借款人恶意逃废债吗?

 

2.目前车贷行业的恶意逃废债现象严重吗?

 

3.图腾贷出事的根本原因是什么?

 

4.车贷老大微贷网和老二投哪网有没有压力?



Part Ⅰ

 

1.这些车贷平台暴雷仅仅是因为扫黑除恶和借款人恶意逃废债吗?

 

今年3月,深圳《市经侦部门扫黑除恶专项行业十大领域打击重点》的文件在朋友圈中广泛流传。其中借贷领域,打击的重点包括套路贷、车辆二押贷款、暴力讨债或软暴力讨债等违法犯罪行为。

 

不论打击暴力催收还是打击二押车,大部分地区的警方都只是针对违法违规行为,并一刀切。

 

在这场打黑除恶中,小车贷公司因为更加不规范、野蛮,被打击的尤其严重。

 

随着市场竞争的白热化,这两年小车贷公司的生存空间一直在被挤压。因为在资金成本、稳定性、规模效应等各方面都处于劣势,小车贷公司“被迫”选择了更差的客户、更多的套路,大量做二押车。

 

“车辆二押贷款”是指明知车辆已抵押,仍以及车辆质押向车主发放高息借款,夸大借款金或签订车辆卖合同,迫使抵押权人偿还借款

 

二押公司明知借款人的车辆已经做了抵押贷款、无法合法销售,也愿意提供贷款(额度会低于车辆在黑市的价格),目的就是在借款人不还贷情况下“没收”汽车,按照黑市价格出售赚取差价。

这样一来,做一押的公司就无法处置车辆,蒙受巨大的损失。

 

据车贷专业人士介绍,车抵贷面临的主要风就是二押。因为法律并没有明确规定抵押权优先于占有物权,所以即使报警,警方基本都是认定为经济纠纷,让双方协商解决。怎么协商?谁控制车谁就有主动权。

实在没办法的时候,一押公司会去抢车,产生肢体冲突。这也是一些地方的警方打击二押车行为的重要原因。

 

车贷行业的竞争也非常激烈。这个市场有四类玩家,第一层是平安银行系,第二层是易鑫、神州等正规军,第三层是P2P平台,第四层还包括小贷公司和线下车贷公司。

激烈竞争的时候,大家最擅长干什么?看几个交流***里的广告感受下。

大家的卖点无一例外都是参考利率低、风控宽松(好放款,无底线)。

深度调研:雷潮中,P2P车贷现状到底如何?

黑户,简单说就是信用很差的客户,都是已经有严重不良信用记录了。

三无,说法不太统一,大概就是无房产、无社、无流水,总之是很不稳定的人。

车贷大佬说的风控,原来是这样的?

 

细心的朋友肯定已经发现,这些交流***里的广告语比较专业,一般人可能看不。为啥?因为这些都是给同行看的,即贷款端常说的甩单。

深度调研:雷潮中,P2P车贷现状到底如何?

一个小小的交流***,把二手车贷行业的两大特点体现了出来:依靠线下人力的获客模式、重车不重人的风控模式。

 

⑴. 依靠线下人力的获客模式

神州、瓜子都曾经线上线下大量铺广告,但在二手车抵押业务上并没有取得预期的效果。这是因为,二手车抵押是一种重线下、长流程、低频率的业务。

这个行业的获客,还是最传统的方式:大量建设线下业务团队。大车贷平台,曾经的团队都是以万人计的。

这几年车贷行业急速发展,对业务人员的需求非常旺盛,人力成本水涨船高。没啥学历,毕业没多久的小年轻,月入几万的不少。这显然不正常,但你不给他高额返点,就会飞单

飞单已经不是偷偷摸摸的了,而是变成了大家心知肚明,公开认可的行为。

一个新门店开张,最重要的事情是什么?是请同行。来的同行越多越好,越热闹越好,抽奖是必须的。大家需求明确:多认识朋友,多互通资源。

为了吸引中介甩单,你返三个点,我就返五个点……

借款端的获客对于车贷公司来讲,已经是一个沉重的成本。

 

⑵. 重车不重人的风控模式

用一句话总结风控:有车就能贷,不管你是什么人。

这意味着,大家风控的抓手都集中在车身上,尤其贷后催收,是核心。

道理很简单,黑户、三无人员都可以贷,你还指望他们都按期还款么?你只要能把车拖回来,能处置掉就可以了。

 

参考利率要低,逾期率还高,怎么赚钱?

看下网上这些信息就清楚了。

深度调研:雷潮中,P2P车贷现状到底如何?


贷款5.6万,逾期一天就被拖车,还需要0.8万的拖车费和1.1万的违约金;贷款到手6.5万,逾期四天被拖车,需要还8.8万。收入可观吧?

在其他地方赚不到钱甚至亏钱,在贷后就要狠狠赚回来。

一个借款人逾期能创收2万,一万借款人逾期就能创收2亿!大车贷平台一年放款几万到十几万笔,在宽松的风控机制下,逾期一般都很高。

 

正是这种畸形的、套路重重的盈利模式,让车贷成了扫黑除恶的重灾区。

全国各地都有车贷公司被警方打击的新闻,广东浙江安徽山东河南等省尤其严重

 

所以资金成本高、依靠二押和套路贷赚钱的中小型车贷平台最先倒下也不是意外

 

 

2.目前车贷行业的恶意逃废债现象严重吗?

 

一家规模全国前五的车贷业务高管透露,七八月份时,车贷的逾期受到了一定的影响,不过最近好转,风险总体可控。车贷产生大问题,还是借款人的资质如果本来就差,就会要拖车并牵涉打黑除恶。逃废债只是一个次要问题。

 

比如暴雷平台58车贷,平台7月23日开始截留出借人回款,8月初就宣布清盘,最后发现平台50%的项目都是假的。还有宜聚网,有投资人爆料称有些标的借款人已经正常还款,但是宜聚网却逾期不还,最后发现平台约30%的项目是假的。这两个平台假标占比过高才是它们暴雷的真正原因。

 

 

3.图腾贷出事的根本原因是什么?

 

过去一年图腾贷闹出两个比较出名的事件。一次是图腾贷武汉公司因为二押车做得太猛而被当地多家车抵贷公司抵制,并发生了冲突。还有一次是年初广东江门XX部门对中信银行大厦内的二手车贷及小额贷款公司展开突击调查取证,并带走部分涉案人员,其中就包括图腾贷。

有业内人士爆料,图腾贷原CEO刘海涛不是离职,而是被警方给抓了。

深度调研:雷潮中,P2P车贷现状到底如何?

深度调研:雷潮中,P2P车贷现状到底如何?

关于图腾贷的发展,有成都车贷高管透露,我们不敢做的车贷业务他们敢做,被我们开除的风控他也敢收。P2P本来就是做的次级资产,为达成百家门店、业内领先的目标业务规模的野蛮激进扩张模式,车贷资产质量可能就更差了。

 

激进和违规,然后遇到了扫黑除恶,恐怕才是图腾贷倒下的根本原因。

 

 

4.车贷老大微贷网和老二投哪网有没有压力?

 

高额违约金、天价拖车费等乱象,微贷网、投哪网、人人聚财等大平台似乎也难辞其咎?

山西盐湖警方在上半年就把微贷网在当地的办事机构列入了“套路贷”。

深度调研:雷潮中,P2P车贷现状到底如何?


在国家扫黑除恶的压力面前,传说微贷网建了一个在公检法领域人脉广泛的应对团队,专门负责这方面的公关事项。

 

二押车业务,大平台也多有涉及。

赚钱容易,在过去也不是明确的违法行为,别人做了为啥我不能做?

至于车贷联盟、共同抵制二押车,都是一起喊口号,回家各干各的。

大平台做的二押车业务,老陈走访了解,资金规模估计在十亿级别。现在这些资产在扫黑除恶后都变成烫手山芋。

 

为啥大平台现在都还活得好好的?

其实活的并不算好,看微贷网和投哪网披露的数据。

 

根据微贷更新的招股书,截至2018年8月31日,累计逾期率达到4.37%,与此前公布的截至6月31日的3.32%相比,逾期幅达到31.63%。

截至2018年8月31日,平台贷款余额人民币208亿元(31亿美元)。而截至6月31日,这一数字为221亿元,近两个月资金流出了13亿

 

再来看巨人网络旗下的投哪网。

根据巨人网络2018年上半年报,公司经营活动产生的现金流量净额为负9.80亿元,主要系系旺金金融纳入合并范围,本报告期内开展融资租赁业务、归还部分风险处置押金,这意味着投哪网的经营现金流可能为负

今年上半年,投哪网营业收入和净利润分别为6.38亿元和2475.64万元,分别同比下滑了9.63%和83.97%。营收下降10%,净利润下降超80%

 

大平台之所以没有像小平台那样暴雷,老陈分析有这么几个原因:


⑴.相对更加规范,所以扫黑除恶影响会小一些;


⑵.做大的规模后有一定的利润支撑,即使业务暂停也有相对较大的稳定收入,抗风险能力更强;


⑶.较早建立了成熟的现代企业运营体系,应对能力强;

特别是及时调整政策,纠正“套路”。能做大的公司一般执行力都偏强,在危机面前会迅速拿出系统的整改方案,然后交由各个部门和门店立刻实施,边改边查、边查边改。容易改的地方,一两天就可以改完。


⑷.头部平台的品牌效应,特别在融资端优势体现较为明显。

Part Ⅱ

 


“危”与“机”相伴相生。

老陈一直认为,扫黑除恶对行业是利好。打掉套路贷,创造一个更好的竞争环境,市场自然能够优胜劣汰,越来越健康。

 “扫黑除恶对我们影响不大,有门店被警方问询,但没有抓的。我个人认为扫黑除恶是利好,市场明显净化了,合规业务更好做了。我们原来计划,下半年要抓住这个机会,好好大干一场的”,一位车贷高管如是说。

 

不料,史上最大的P2P雷潮来了。

高峰时期,全行业资金大规模净流出,资产端在七八月份直接被断粮了,再合规的产品也一样无米下锅。不用说,每个月肯定是亏损的。

差不多到九月份,平台才陆续开始恢复放贷,但量依然很小。目前,新增规模可能不到之前的20%。大量借款端从业人员已经改行,行业生态还在重构之中。

 

这个寒冬还没结束,但套路贷肯定会死。

业务真实,相对合规的草根平台,不一定能活下去,但即便经营不善退出市场,给出借人造成的损失也不会太大。

业务真实合规,本身实力较强的平台,熬过寒冬,会迎来收获的季节。

 

具体到每一家平台,缺乏真实的数据,无法一一评价。

出借人可以去查查标,看看真实的资产状况,才更好去判断。

 

据老陈所知,机构资金最近又可以对接互金的汽车金融资产了。能与机构资金开展实质性合作的平台,一来可以在寒冬中可以获得宝贵的粮草,保持借款业务团队的稳定;二来机构具备成熟的风险辨识能力,能被他们中的平台会相对优质,对出借人也有较高的参考价值。

欢迎关注:P2P出借人联盟(P2Pcjr)


深度:雷潮中,传说的“逃废债”到底有多严重



图片文字:业务成交量TOP_50平台运营数据Q2600A5.00822QQR98.81%8.4292.93%6.814.283.833.665.0066.79%5.453.623.623.363.953.113.13.13.182.652.652.335.722.332.172.17100.00%3.2863.90%3.13100.00%18.843.2531.27%0.963.070.92100.00%0.840.87100.00%100.00%0.771.80.750.7513.585.52%49.01%1.5113.04%5.658.54%1.2321.07%19.563.53%1.346.450.6671.43%0.91100.00%0.5868.180.85%10.79爱钱进80.00%0.5537.41%1.47北京41.86%63.10%0.51民投金服数据来源:网贷之家研究中心车贷车贷集、交流会((260)12018独深袭道额度1-200万利总6厘4起等额1.28分F10F10F10我开98822555无地区限制无视里1三货利京无行业眼制再一次突破做限低里想过0余费0停车费0套络18211268099押证@汕尾车潮州车、肇庆车河源车,港江车等全国2百多城市,刚孩地,刚解压,刚过户统统全面级得车不押车2.建来(服户、三无人员照批)拿过来全款车押证刚解压,对过户 支车伴交流会牌都可以做面包车皮卡车10年以上车龄都可以做0584682户也可以做全国车贷,新车刚落地,刚解押,网过户,公司车,面包车,皮卡车无可以做无连约金无前置无GPS流量费网贷之家等额1.19%24期D520:00车贷人交流会(7月21日早上09:5746824期车服)全国车可做0.99厘D51.09分D5F21.19分D5F336期0.99厘D51.09分D5F31.19分D5F6我们正吊成就有单尽管来常放款)7月28日晚上18:05专业汽一手货源重磅消息重磅消息沙、微信付付购车征信良好即可包送深圳牌永久性使用包送深圳牌永久性使用,包送训牌永久性使用感感凭,重要的事情说三遍欢迎合作613应送书把我车扣了要15000的拖至费、合_110我在量贷款通期了、把我车扣了要15000的拖车费、合法吗您也有2016年10月20日-我有在在一实体金融公司做了一个车子装GP的贷款,因为逾期了四天车子被艳回了金融公司,现在要我把货款的本金一题还有,但是我货了六万八,到我手里只拿到六万五,现在还说一共得还八万儿,说是有一万多有一万多约金剩下的是拖车的责用,这样合理吗?中国江西网讯记者李志强报道:放款有风险,借款人有抵押物受控于放款方,也可能存在风险。这不,南昌市民涂先生就因车子抵押给小贷公司,逾期一天未还款车子被暗中拖走还被索要8000元天价拖车费不费不仅如此违约一天的代价更是把他吓得不轻5.6万元借款他需付出11万多元的莲约是每个所这么退换眼反车贷二押联盟会爱卡汽车2017年1月8日一场名为“反车贷二押联盟会议”在宝威车贷公司成功召开本本次会会则,危害市场经济发展,放纵黑车二押的违法行为进行激烈讨论和强烈请责,同时达成其识成实识成为维户市场和谐发展,贡献力量。湖北省法制监督员、省工商联常委、省钢铁物资商会会商会会长式鲁建国先生和江汉区王家墩派出所陆所长共同主持22家武汉知名企业共同参与了本次会议次会议次会议次会议次会议次会议发加好今升二首单生第第创印少百崇加对分部二个******网贷之家WWW.WD22:02盐湖公安盐湖公安严打“套路贷”犯罪行为4月25日盐湖公安分局出动警力318人兵分九路对转区内的26家“车贷”、“网贷”“信用贷”为主的“套路贷”进行统一收网行动中带回各类涉案人员423人,暂扣33台电脑主机、7台笔记本、1个移动硬盘等电子设备。截至目前,共打掉丰达车贷公司、车前程、麦芽数据贷款、微贷网、盈信通贷款、信和财富网络科技等“套路贷”犯罪团伙6个刑事狗留33人暂扣涉案车辆345辆集中行动一网打尽网货之家

说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
收藏
0条回帖 · 只看楼主
我要回帖
您需要登录后才可以回帖 |立即注册

最热帖子

热帖排行
相关推荐:
网贷平台争抢车贷业务 千家网贷平台涉足车贷业务 1000多家网贷平台涉足车贷业务 P2P网贷平台车贷业务有哪些优缺点 P2P网贷平台车贷业务有哪些优缺点? 网贷新政影响初显过半平台转型车贷业务 网贷平台二手车抵押贷款申请条件 车贷平台业务 p2p平台车贷业务模式 3月P2P平台车贷业务TOP50 车贷业务大受P2P平台欢迎 5月P2P平台车贷业务TOP50 6月P2P平台车贷业务TOP50 2017年7月P2P平台车贷业务TOP50 哪些P2P平台车贷业务最受欢迎 2017年9月P2P平台车贷业务排行 车贷业务成P2P平台抢手资产端 2017年5月车贷业务TOP50的P2P平台 车贷平台金牌理财 宣布暂停所以业务 P2P平台转型车贷业务为何受追捧
0/0 Name
关闭 下一步 关闭 立即体验