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网贷平台履约险涉嫌捆绑销售该如何破?

发表于 2018/11/06 11:52

各大网贷平台为增强平台投资者投资信心,让投资者对其平台投资的安全性放心,不少网贷平台选择保险的方式对平台的借款项目进行增信。虽然很多网贷平台选择担保公司对平台的借款项目进行增信,借款逾期担保方即担保公司对借款项目向出借人进行代偿,但担保公司担保责任余额有杠杆限制,担保额度有一定的限制。保险公司则在承保额度方面较之于担保公司相对更具有一定的优势,因此尤其是一些规模较大的网贷平台选择保险方式对平台的借款项目进行增信。对与投资者而言,平台项目有保险的的增信措施自然是好事情,投资人的资金安全多了一层保障。但对于平台而言不仅要保障投资者资金的安全性,也要保障其产品合规性。而且随着合规检查的深入,平台产品的合规性也将面临更高的要求。而本文即是在此对一些平台借款项目采取保险增信措施进行简单的法律分析。其平台保险保障措施存在哪些问题、如何进行该保险保障产品措施的设计,在此提出自己的一些看法,仅供交流。若有不妥,还请多担待。


一、保险保障的代表平台——保证保险


在我们具体分析保险保障方式的问题之前,我们先看一下现行一些平台保险保障措施的具体描述。从现行平台保险保障措施中也能够看出平台运用该措施存在的共性问题。下述两组描述均为国内较大的网贷平台在借款合同或平台上对其保险保障措施的描述。


1、XY平台在其平台借款合同中作如下描述:(保证保险)

“出借人与借款人在此同意并确认,借款人于签署《借款合同》的同时,向A财产保险股份有限公司投保信用保证保险产品,被保险人为出借人,且本《借款合同》已经A审核。关于保证保险的具体约定,以借款人签署的《投保协议》为准”


2、JF平台在其平台上保险措施作如下描述:(保证保险)

“B保险公司为平台用户提供一年期以内借款履约保证保险保障。借款期限为一年期以内(含一年)的借款人(投保人)直接将向B财险投保(具体以借款信息披露内容为准)。借款人投保后,保险公司对应出具保单,一旦出现借款逾期,B财险将根据保险合同的约定,就借款人应偿还的借款本金及参考利息向出借人进行全额赔付”


根据上述两平台对其保险保障措施的描述,其保险类型属于信用保证保险里面的保证保险,有的又称之为“履约险”或履约保证保险。根据保监会《信用保证保险业务监管暂行办法》第2条规定,信用保证保险分为信用保险(出口信用保险除外)和保证保险。信用保险的投保人、被保险人为权利人;保证保险的投保人为义务人、被保险人为权利人。因此,上述两平台的保险均属于保证保险,而非信用保险。


但上述保险保障措施的产品设计均存在一定的问题即捆绑销售问题。根据前述平台对其保险保障措施的描述,借款人在签署《借款合同》的同时须购买保险公司的保证保险产品。此种行为可以认定为捆绑销售行为。下文将作详细分析。


二、问题——平台借款捆绑保险销售


借款人在向平台申请借款的同时,借款人也须购买保证保险产品,有的也称之为履约险产品或履约保证保险产品。此种申请借款而捆绑销售与借款有关的保险产品在现实贷款业务活动中亦是大量存在,上述两平台存在的问题并非个例。根据《消费者权益保护法》第9条规定,消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者,自主选择商品品种或者服务方式,自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。因此,借款人在申请借款时若要求借款人必须购买配套的保证保险产品,借款人在接受网贷平台的借款申请时并不能自主决定是否接受该借款对应的保险产品,此行为侵犯了借款人作为消费者的自主选择权,该借款产品与保险产品绑定了在一起。


此外根据发给发改委《关于商品和服务实行明码标价的规定》第19条规定,一项服务可分解为多个项目和标准的,经营者应当明确标示每一个项目和标准,禁止混合标价或捆绑销售。借款人申请借款过程存在借款和购买保险产品两个两个不同的服务项目,网贷平台不得将这两个项目服务进行捆绑销售。


因此,综上所述,上文两网贷平台选择进行保险保障措施对借款项目进行增信时,均有涉嫌捆绑销售的问题,侵犯借款人作为消费者的自主选择权。但通过产品的适当设计,亦能够突破捆绑销售问题的藩篱。上述问题并非无解决之道。下文将对网贷平台如何通过保险产品对平台借款产品进行增信做详细阐述。平台需对其投资产品重新设计。


三、建议——出借人自主选择的信用保险


网贷平台对不同的期限的借款产品其价格一般是相对固定的,若让借款人在借款在另外出费用自主选择是否购买保险产品,也是不现实,借款人借款时当然成本越小越好。若强制借款人购买保证保险,则涉嫌侵犯借款人作为消费者的自主选择权,存在捆绑销售问题。因此解决该问题的困境则转向信用保险的方向,而非保证保险。信用保险与保证保险的区别在于投保人为谁,保证保险的投保人为借款人、信用保险的投保人为出借人。


网贷平台在选择保险方式进行借款项目进行增信保障时,可选择信用保险,让出借人自主选择是否投保信用保险,若出借人不愿意投保信用保险,则该出借人的投资参考利率就应该高一些,出借人自行承担出借风险;当出借人在进行投资时选择投保信用保险时,其参考利率就应该低一些,该部分风险转嫁给了保险公司,出借人收益自然也应该低一些。详情见如下图。


网贷平台履约险涉嫌捆绑销售该如何破?


平台在选择保险方式作为平台增信保障措施时,可选择信用保险产品,并且是否购买信用保险产品的选择权交给出借人,不得捆绑。出借人若不购买信用保险,则出借享受更高参考利率,并承担相应的风险;出借人买信用保险,出借享受更低参考利率,并承转嫁相应的风险,转嫁给保险公司。上述设计符合风险与收益相对等的原则。既不存在捆绑销售的问题,又能培养投资者的收益与风险相对等的意识,网贷出借人在投资过程中即在接受网贷的教育培训。



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