网贷人 所有网贷人都在这里
新手专区,新人咨询交流入门区
发帖

风险准备金背后的认识误区

金、风证金,是指当P2P平台从自有资金中或者收取用户的费用中拿出一部分钱作为当平台贷款项目出现逾期坏账时对投资者损失的一义务性补偿。在网贷行业去担保化”的背景下,一时间风险准备金模式似乎成了P2P行业风控的万灵解药。成为P2P网贷行业比较多见的一种平台自我增信的形式。风险准备金模式的优点自然是加信用,可以让投资客户对P2P平台更放心。但也有一些问题,我下面就深入分析下P2P平台风险准备金模式的优势和弊端。
第一, 有不少P2P平台的风险准备金是从收取的借款方的费用中提取的,这往往会增加P2P平台融资业务的风险。
目前在这些P2P平台借款的借款方,通常要承受较高的融资成本,大部分高达参考年化25%以上,30%以上也很常见。这些借款者,通常信用、质地较差。所以即便让银行的风控团队去做风险控制,也很难保持较低的坏账率,何况这些P2P平台风控能力和风控水平比银行要差不少。这就导致这些P2P平台坏账率高企,非常难盈利,业务的可持续性发展非常困难。
所谓“羊毛出在羊身上”,有不少P2P平台的风险准备金是从收取的借款方的费用中提取的,比如说,本来放贷给借款客户的参考利息和费用共计一年30%,现在再收加5%-10%的费用,作为风险准备金,这样借款客户承受的借款成本就增加为35%-45%。借款成本增加,就会把一些相对安全的借款方排除在外,而缩小了借款客户的范围,使借款客户的质地更差、资金链更紧张。因为道理很简单,能承受35%-45%借款成本的借款方,肯定会比能承受25%-30%的借款方,风险更大。因此风险准备金会增加P2P的坏账率,从而增加P2P平台上的投资者的风险。
第二, 有部分平台的风险准备金仅是宣传只用,实质上不存在或者被挪用。
有的P2P平台一直对外宣称有风险保证金,但平台始终不给公众查。风险保证金信息相当不透明。一般来说,这样的平台根本没有风险保证金。平台之所以宣称有风险保证金,是为了骗投资者,让投资者觉得平台安全,让大家来投资。这样的平台,投资者要慎重投资。很多问题平台在正常运营时,都有风险准备金。为什么平台出现危机的时候,风险准备金不拿出来抵挡一阵呢?事后发现,风险准备金要么不存在,要么就被挪用了。
第三, 风险准备金有被抵押的风险。
有的P2P平台有风险准备金,并且平台提供实时查询,投资者可以通过网上银行查询,看表面看起来风险准备金很透明,实际上也有不小的风险。如果平台老板实际控制人以账户中该笔款项作为抵押,找银行贷款,则平台的风险准备金相当于没有。部分P2P平台老板或实际控制人在跑路前经常用这种办法,找银行套现,最后来个一走了之。投资者在平台出事后,一查网银钱都在,但大家不知道,这笔钱是银行的。
第四, 风险准备金是P2P平台出于自我增信的目的而主动提出的,不存在法律强制性,所以如果万一平台突然宣布其无效或者将其废除,在法律上,平台最可能的罪名是涉嫌虚假营销,而平台可以绝偿付投资者的损失,投资者同样面临血本无归的风险。
第五, 按照平台的风险准备金各项使用规则,若平台上存在度较大的标的,而实际预期或坏账金额已经超过风险准备金的总额。这时,平台便陷入偿付困难。很难保障投资者权益。
第六, P2P平台风险准备金一般由第三方银行托管,但最终归属和使用权仍旧属于P2P平台,垫不垫付,垫付多少还是平台说了算。当出现平台也承受不起的风险时,P2P平台还能做到兑现承诺吗?会不会选择违背承诺,这也是一个很容易出现的道德风险
总之,风险准备金对P2P平台来讲,有利有弊。对投资者来讲,有无风险准备金、风险准备金的多少和一个P2P平台的风险其实并无非常强的相关关系,判断一个P2P平台如何,不宜过多考量风险准备金这因素。
说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
收藏
1条回帖 · 只看楼主
  • 复利888
    18/11/06 来源:PC
    又学了新的知识了!!!
我要回帖
您需要登录后才可以回帖 |立即注册

最热帖子

热帖排行
相关推荐:
风险准备金制度,风险准备金 风险准备金提取方法,什么是风险准备金 P2P平台的风险准备金到底需要准备多少? 网贷平台以自有资金作为风险准备金 P2P平台风险准备金的计提标准现在是什么 P2P平台设立风险准备金的含金量有多高 P2P平台风险准备金的计提标准,你清楚吗? 风险缓释金与风险准备金的区别 改名后的风险准备金叫风险缓释金 风险准备金的p2p平台 p2p平台的风险准备金 风险缓释金?风险准备金?傻傻分不清楚 P2P平台禁设风险准备金 禁设立风险准备金后平台情况 P2P平台风险准备金的来源 网贷平台风险准备金=靠谱? 监管禁止平台设立风险准备金 两成P2P平台设风险准备金 禁止P2P平台设立风险准备金 网贷平台的风险准备金是什么?
0/0 Name
关闭 下一步 关闭 立即体验