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不打消这些误解 不建议投P2P

发表于 2018/11/09 13:43
P2P今年了千余家,92.6万人踩雷,损失资金790.4亿。

P2P今年了千余家,92.6万人踩雷,损失资金790.4亿。

要归结原因,一定是多维而复杂的。不管怎么说,这锅不该投资人自己背。

虽然大势不可逆,但是,钱亏了是我们自己的。适应变化、反思自身,是我们能从时局中获利的最有效率的方式。想继续玩网贷,而不是被网贷玩,就得迭代掉那些看似合理但经不起推敲的误解。

误解一:觉得平台安全就重仓

后台经常遇到一个问题,一些投友总爱问:xx*台安全吗?我一般会反问,你投没投过这个平台,投了多少?答案常常让我惊愕,很多人竟然一上来就投很多钱,50%以上甚至80%的资金都投在一个平台。

这种投法通常基于几种原因:1、他认为一个平台只要目前资产可以、合规性可以、逾期率较低、风控良好、资质齐全、资产质量不错,那就可以重仓。2、他可能最开始通过一些第三方或者排行榜,看到了这些平台的推荐,投过新手标,后来因为惯性再加上有优惠券,就加仓投了更多。

这其实走入了一个误区:认为一家平台很安全、收益相对高,就会去锁定收益,卯着劲投。大家都知道说,鸡蛋不能放在一个篮子里。为什么?今年的爆雷潮,除了反映出行业和平台的漏洞,也给投资人敲了警钟。你会发现,踩雷的投友里面很多人集中度相对较高,一旦出现风险,他们承受风险的能力和获得的收益是不对称的,所以从经济上和心理上,都不能接受。

所以,真正的网贷投资一定是相对分散的。李财师一般建议,每家平台的投资不要超过在网贷里总投资的20%。也就是说,一般不要少于5个平台。除非资金实在太小,比如5万以下,就没必要浪费太多时间。超过10万,一定要分散操作。分散不能乱分散,投在同一类型同一地区的平台,它们本身有业务重合也有业务竞争,那不叫分散。可以参考的维度:资产类别、地域、规模,都要相应地分散。

误解二:认为安全是长期的

雷潮之后,大家都意识到,头部平台才相对安全。这个判断有一定道理。但是,任何平台的安全,都不是长期的。换句话说,风险是相对流动的,不是说你锁定以后就不再有风险了。

有些平台随着长时间运营、政策导向等,都会伴随一些风险。举个简单例子,今年重点打击暴力催收,就影响到很多地方性车贷平台。实际上并不是这些平台本身的业务有问题,而是因为政策面影响,导致他们实际运营过程中,催收出现很大问题。所以这种情况下风险就暴露出来了。

从长期来讲,认为安全就是长期安全,是网贷里非常大的误区。不管你投了什么样的平台,都必须随时关注它的动向。

误解三:债转慢=逾期/要雷了

这种想法背后的逻辑,是把标的锁定期理解成了资产期限。网贷平台早期,多是以超级放贷人的模式存在:平台先放贷,再把债权转让出借人。这种模式从824以后就逐渐减少和消失了,转而走了另一条路——以有一定锁定期的产品在用户之间做债权转让。

这么做的理由很简单,因为到用户实际的投资情况借款人实际借款情况不匹配。比如金额上的,借款人借得很少,出借人投得却很多;或者期限上的,有些用户只想投6个月,借款人又想借得长。所以平台把不同的底层资产打包,设定一定的锁定期,锁定期结束后再在用户间转让。

假设一个500万的3个月锁定期的理财品种,可能分散在几百个实际借款标的中,底层借款期限有3期、12期、36期,所以它是长期标做短债转,锁定期到了之后真实的底层资产没有到期。

为什么有些平台到锁定期后能很快回款,有些不能?这跟每个平台的活跃度有关系。到期后有新的用户资金匹配进来,当然就能很快退出,如果大家都观望甚至撤退,就没有人接手。

所以,只要平台业务真实,不是超级放贷人的转让(假存管、资金池),只是债转慢,问题就不严重。大不了就等到真实资产到期后再回款,或者如果真的逾期了就等催收。

误解四:提交了自查报告=合规

现在能看到的数据,提交了自查报告的平台就400多家,剩下那1000多家,也不知道是自暴自弃了还是被劝退了。

但是,即便交了自查报告的平台,也不等于合规。因为合规检查分三步,平台提交自查报告、互金协会牵头自律检查、最后是行政核查。都合格以后,还得接入信披系统,正常运营一段时间,才来看可不可以备案。

这就是跟去前年,银行存管的规定刚出来时情况一样。大家会觉得上了存管就是合规了,资金就放心了。结果后来涌现大批存管雷。合规检查和存管一个道理,都是做网贷平台的基本门槛,而不是充分条件。

那再延伸一下说,备案之后就可以闭着眼投了吗?也不能。不开玩笑地说,大家会认为网贷平台比银行风险低吗?银行现在都搞一个银行存款保险,说明国家把银行视为一个企业,认为它本身也存在风险,为了保障当它破产的时候大家还有得玩,能把存款收回来,国家要求银行交这个。

网贷同样是企业,只要是企业就存在风险。而作为金融行业受到的监管,只是其中一个部分。监管会把平台筛选进相对合规的一个池子里,但是如果他在池子外,基本上从目前来看,就没得玩。所以备案就只是个门槛,而不是官方给的“安全平台”的戳。当然后面没备案的平台可能也会有各种办法,但是我们从投资角度肯定就不考虑这些东西了,敬而远之就好。

那在过了门槛后,作为一个企业,要做运营,还要面临很多问题,税收、行业变动、盈利(成本、逾期、规模变动)等等,包括近期头部平台受影响的流动性问题。这些都不是光靠备案就能解决的。


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