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网贷小白进阶:关于资金存管、充值/提现的11个重要问题!(收藏版)

在平常的投资中,作为投资人本人参与的就只有两个操作是:充值提现


充值拿出,将本金授权给平台,平台作为信息中介运行资金;

提现拿回,投资人在平台收回自己的本金和投资回报。


在充值或体现的过程中,投资人或多或少会遇到这样那样的问题,有时问问客服也就解决了,可很多时候都是只知其然不知其所以然


侠女出11个较为典型的在资金存管、充值/提现中遇到的问题,做如下详细解答,希望能帮大家解惑。


1.平台为何需要银行存管银行存管为何会成为网贷平台合规的标配?


网贷行业早期,平台业务目的不同,对于资金的管模式也各有不同,分为三种:银行存管第三方存管和平台自己存管(所谓的资金池)。


2016年P2P行业正式进入监管轨道,为保护出借人的权益,银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确提出了网贷平台要将客户资金存放在银行存管账户,如此一来就有效防范了平台搞资金池、私自挪用等风


当然,毕竟是历史遗留问题,上线银行存管也分为全量业务上线部分业务上线,全量业务上线的平台,即每一笔业务资金的流水都要通过银行存管账户进行。


目前已有23家存管银行中国互金协会官网上披露存管数据,这23家银行对接425家平台存管业务,其中342家全量业务上线银行存管,83家平台并未上线全量业务。


(注:具体资料可在微信公众号后台回复【白名单】获取。)


有投友质疑,已经跑路、暴的平台有的也有银行存管,说这些有什么用么呢?


的确,单单依靠银行存管只能较大程度地防范资金池、平台高频挪用等风险,却很难起到足够强大的安全保障


因此监管还对网贷平台提出了信息系统安全等级保护、法律意见书、专项审计报告等多方位的要求,在一套组合体系之下(缺一不可),建立更有效的风险防控墙。


未来,能够持续经营的必将是合规平台。有银行存管的未必合规,但合规的平台必定是有银行存管的,只有平台积极拥抱合规才是对行业、对平台自己和出借人负责的表现。

 

2.为什么有些绑时需要取现密码?

 

充值前需要先注册、绑定银行卡


在绑卡时要提交姓名、身份证、银行卡号银行预留手机号,短信验证码或取现密码。这一系列的操作就是在和银行签订快捷支付协议

 

在此过程中需要验证个人信息,绝大多数银行是通过实时短信验证码核准信息,少部分银行是要求用户提交取现密码。该步骤为银行校验投资人的*信息,平台是无法解析个人的取现密码,因此无需担心。


银行信息校验只会在第一次绑定时有,验证成功后不会再次验证。


也就是说,第一次短信验证码或取现密码校验成功后,以后其实是不再需要输入验证码或取现密码就可以完成支付。


但很多平台从安全性考虑出发,当用户再次使用时也会需要输入短信验证码和平台支付密码。这算是平台为用户做的一道安全防护,没什么实际价值,对用户而言提供了直观安全感。


3.同时上了银行存管账户,为什么有的可以用银行卡转账充值,有的却不能?

 

侠女认为,该问题可从侧面反应平台是否有做严格的直接存管


什么是直接存管呢?


平台与银行对接存管后,银行会给每一个在平台注册的用户开立一个独立的虚拟电子子账户,用户可以凭该电子子账户到银行拉自己在平台上的交易流水。当然也可以直接向子账户里转账充值。

 

如果平台允许用户用其他银行卡向自己的存管子账户里转账充值,那么该平台做的存管一定是严格的直接存管。这种方式也是最符合监管要求的存管方式。


如果平台做的是联合存管,用户肯定是无法进行转账充值的。

 

当然,这种判定不能一概而论,比如有些平台做了直接存管但未给用户开银行卡转账端口,也是无法进行转账充值的。


因而说为“侧面”反应平台是否有做严格的直接存管,至少可以确定的是,用存管银行电子子账户,且还能想该账户转账充值,证明平台做的是严格的直接存管。


4.提现为什么要收费?

 

P2P平台上用户充值、存管、提现都是需要费用的,这些费用的收取方为银行。


平台为提高用户吸引度,通常会垫付充值和余存管的费用;为了避免恶意用户多次多笔小额提现,从而造成平台不必要的成本支出,因此,平台会收取一定的提现费用。


平台收费大致分为三种:

直接不收提现手续费的平台;

积分抵消、免费提现券、或是提前几次免费的平台;

直接按提现金额额度收取提现费用的平台,一般是2元/笔。


不同平台的优惠政策不同,投资前建议了解清楚,毕竟蚊子腿虽小但也是肉呀。

 

5.有的平台已经接了银行存管,为何还可以看到第三方支付

 

大家通常有这样的认知误会:银行与第三方支付公司之间为互斥关系。而现实却是第三方支付公司一直是为银行服务


网贷行业早期,平台未上线银行存管,第三方支付公司就承担着部分目前银行存管的业务。即当P2P用户充值且还未投出去时,第三方支付公司代为存储了这部分资金,资金则存放在第三方支付公司为平台开立的子账户里。


第三方支付公司存蓄资金,资金池,这一直都是敏感问题,在野蛮生长期未得到解决。2016年监管收紧,要求平台必须做资金银行存管,将原存放在第三方支付公司里的用户资金转移到银行存管账户。

 

那么,既然用户投资资金已经转移到银行,为何还存在第三方支付公司?

 

因为,资金流转的过程中分为两步:存放划转


当我们充值时,我们是将某某银行卡里的资金划转到了存管账户中,这个划转的行为就需要第三方支付公司的支持。


但由于用户持有不同银行的银行卡,有的用建行、有的是农行、有的用招行等等...要做支付就需要同多家银行谈合作,工作量大且繁琐,银行一般没精力针对P2P存管去做这些事情。因而,就交给第三方支付公司。


当然,有些银行也有自己的支付产品,但一般对接的银行较,很难满足广大用户的需求

 

做各银行间相互支付业务既辛苦又不赚钱,银行懒得去做,第三方却愿意。随着网贷行业的兴起,也养活了不少第三方支付公司。

 

银行做资金存放,第三方支付公司做资金划转,相辅相成。因此,如果遇到第三方支付公司的身影,也就不足为奇了。

 

6.为什么提现到账这么慢?


首先得明白,提现到账慢是完全不同于平台回款慢


平台回款慢意味着可能有逾期、逃废债等情况,导致借出去的钱无法在原定的时间内回款。


提现到账慢可能是平台设定提现规则的原因,如果核对规则后,过了期限还无法到账,建议投资人警惕,可能出现提现困难”式爆雷。建议一定找平台核实清楚。


补充说明:平台提现规则为T+N,不同的平台的提现回款时间不同,可能为:T+0、T+1、T+2,甚至T+4或T+5。因此建议投资前就要了解清楚你所投平台的确切到账时间,如有变化一般都会受到平台的提示消息。此外,节假日也有影响,这也是需要我们注意的。

 

7.提现速度到底是谁决定的?

 

上面谈到平台提现规则决定提现速度,而这个规则由存管银行和平台双方共同协定。


也就是说,平台提现速度是有银行和平台共同决定

 

1)银行跟支付公司的接口协议决定了到账速度,如果第三方支付公司跟银行签的实时到账,那就能实时到,表现为T+0。如果签的第二天到,那就只能第二天到,表现为T+2。

 

2)平台内部的资金处理策略,就目前来看分为两种:人工复审、智能系统审核。


人工复审是指平台内部每一笔资金进出都安排工作人员进行审核。人工复审受工作人员上班时间的限定,比如复审人员周五晚上下班,如果我们在周五晚上申请提现,工作人员要到周一上班才进行审核,那么资金可能要周二才会到。


而有些平台则不需要人工复审,其主要采用机器自动审核+特殊情况报警的机制,效率较高。


以上两点基本决定了平台的提现到账速度。不过平台也可以花成本做银联代偿服务,如此可以做到小额资金实时到账。但感觉没有这个必要,平台也不愿额外为鸡肋的影响而加运营成本。

 

8.在平台充值后,银行卡里的钱扣了,但平台账户余额却一直没有变化,刷新几次也没有看到,虽然20分钟后到账了,但还是让人特别担心,这是什么情况?

 

投资过程中,我们都可能会遇到这个让人担心的问题,到底是什么情况呢。


根本上来说是资金流信息与信息流不完全匹配的问题。


信息流,与我们的操作行为实时挂钩,每个操作都会以一条信息的方式呈现出来。比如:充值1万元,充值记录上会马上反馈一条信息,写着几点几分充值了1万元。随后我们将1万元投资了某个标的,信息流中就再写了一条几点几分,做什么划出1万元

 

而资金流往往是滞后于信息流的,比如我们充值1万元,信息流上已显示,但实际资金还在处理中,只有银行发信息“某某人充值成功”给平台,我们的余额中才会显示充值金额

 

为什么有些平台能实时显示,有些平台却会延迟显示呢?

 

主要是技术的原因,如果平台跟第三方支付和银行间的通信技术对接通畅,资金流就能跟上信息流,做到实时显示。反之,就会延迟显示,很大程度上影响用户感受。


相关专业人士是这样给侠女解释的:


银行回传用户充值信息时,银行不会主动通知平台,要平台自己去抓取相关数据。如果平台服务器承压力不够,他就不能保证实时抓取银行数据,还有就是如果当多条请求并发时,服务器也会因为承载压力过大,导致处理效率变低,这都会导致用户在前台看到的账户余额很长时间没有变动。

 

此外,第三方支付出现掉单也会造成延迟。


当第三方支付公司未将充值请求成功传递给银行时,虽然钱扣除,但银行系统没有接到相关信息,也就没办法回传反馈,进而造成延迟。

 

当然这笔钱不会凭空消失,多数情况是:凌晨系统做结算时将这笔掉单的资金清缴出来,返还到原充值账户中。


但如果资金到第二天没有回到充值银行卡时,我们就要第一时间电话联系平台或第三方支付公司,核实相关信息,确保资金及时归还。


9.平台允许支付宝或微信充值是否不靠谱?

 

支付宝或微信是第三方支付公司中的巨头,如果有也侧面证明了平台的实力。


有不少投友希望平台对接支付宝或微信,毕竟现实的情况是可以不带钱包,但必须要带手机。可惜就侠女了解,靠谱的平台中还未有对接的(此前小赢有但下架了微信充值)。 

 

10.平台暴雷,厦门银行存管,账户里还有50元钱,平台要求大于等于100元可提现,是否要凑上50元去提现呢?

 

这种情况,听侠女的就不要再去白送50元了。


直接联系厦门银行,如果平台已将资金挪用,那就无济于事了。但如果未被挪用,厦门银行已对爆雷平台存管账户冻结,短时间内不太可能给你钱的。


11.不想投平台了,是否要将银行卡解绑,不解绑会有风险吗?

 

侠女有个习惯,就是单独办理一张银行卡做网贷投资


一是,方便记账;二是,当有一天不想再做网贷投资,又不想解绑,更不想自己的信息外泄时,直接将该卡注销掉就可以一劳永逸。


毕竟我们现在基本都用手机投资,绑定的都是快捷支付,快捷支付确实方便,但其安全性还是比不上网银支付

 

如果有一天决定了不再投某家平台,或者不再投网贷,侠女建议注销卡或将卡与平台解绑。


有的平台有解绑功能,而有的没有,毕竟从平台私心的角度上是不愿意和用户脱离关系的。如果遇到平台不给解绑,就不要嫌麻烦,可以去找第三方支付公司解绑。

 

以上仅为以防万一,侠女建议大家科学理性理财选择正规平台做投资,如此才能最大限度的保障个人重要信息的安全。


ps:

在公号后台回复【 自查清单】,查看300余家提交合规自查报告的名单;回复【 债转 】,查看人气旺的P2P平台回款时间及债转退出期。


原文首发于我的个人公众号:互金侠女

说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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1条回帖 · 只看楼主
  • 张顺拜金的表哥
    18/11/19 来源:网贷之家APP
    文章不错 ,收藏了,学习了。
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