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有第三方担保的公司一定稳吗?


网贷行业发展走入轨道,网贷平台恢复到信息中介的轨道中来,“去刚兑”是网贷平台首要走的第一步。更多P2P平台开始采取第三方担保的模式来保障债权人的权益,这样,当借款人到期无法清偿债务的时候,担保公司就履行担保义务,代偿借款。然而,在去年潮过程中,网贷平台的第三方担保好像并没有起到什么作用,形同虚设。第三方担保良莠不齐,什么样的担保模式更为可靠?“去刚兑”下的第三方担保又有哪些风险?

网贷平台所引入的外部担保大致有三类,第三方机构担保、风险保障计划和保险公司履约险

第三方机构担保

第三方机构担保是目前网贷平台最常见的保障方式。平台引入第三方机构担保后,担保公司一般会对借款项目进行审核,评估风险后核定一定的担保费用,并要求借款人提供足额的反担保措施,这种方式下,借款人出现逾期时,将由第三方机构对出借人进行全额代偿。

这里多做一句解释,一般担保公司分为融资性担保公司非融资性担保公司融资性担保机构属于持牌机构,需要通过地方监管部门前置性审批许可方可成立,且对注册资本有一定要求,非融资性担保机构是非持牌机构,一般不要求注册资本。

第三方机构担保虽然是引入了外部增信,但仍然存在一定风险。

其一是道德风险,当前不少平台所引入的第三方机构往往和平台存在一定关联关系,第三方担保起不到风险转移的作用,等同虚设;

其二是合作担保机构的代偿能力,第三方机构的担保实力往往和注册资本有关,融资性担保公司的杠杆最高可达注册资本的10倍,而一般担保公司的担保能力等同于注册资本,第三方机构如果超额担保,同时借款人出现逾期的状况,担保机构有无力代偿的风险,河北融投百亿担保违约就是活生生的例子。

风险保障计划

有别于监管禁止的风险准备金,当前衍生出一种新的风险保障计划,这种风险保障计划模式往往由平台与第三方机构(多为资产提供方)共同设立,参与该计划的借款方需按照借款金额的一定比例缴纳风险质保金,借款方出现逾期时,以风险质保金划拨赔付。

风险保障计划不同于风险准备金,是有一定限制的。

风险保障计划是在借款人逾期的基础上进行赔付,如果A借款人未产生逾期,那么A借款人的风险质保金在还款后就要如数返还其次,风险保障计划的赔付一般以风险保障账户余额为上限,超出部分将要由出借人自行承担,所以赔付能力往往有限。

保险公司履约险

保险公司拥有雄厚的资本实力,加上一定的品牌口碑,与保险公司合作,是当前网贷平台最热衷的增信方式。借款人向保险公司投保履约保证保险,一旦借款人出现逾期,保险公司按照保险合同约定对出借人进行预先赔付。

保险的重点作用就是“保障”,履约险也一样,因为一旦借款人发生逾期,保险公司的就需要赔偿,保险公司通常会选择标的真实、资产优质的平台合作,不会为一些“老赖”上保险,签约履约险合作的平台,有一定增信作用。

但,履约险并非救命稻草。要注意这些情况:

一,平台虚假宣传,平台并没有和保险达成履约险合作,而是假借的账户安全险或借款人意外险等鱼目混珠;

二,平台虽然上线履约险,但大多数只有履约险专栏项目有此类保障,并非所有产品均有履约保障;

三,保险公司的偿付能力,履约险的最终履约方为财险公司,一旦逾期考验的就是保险公司的偿付资本和信用,长安责任保险就因连续踩雷难以赔付。

引入第三方担保能给平台增信,降低了平台自身风险。但是,它并非高枕无忧,真正的保障实力还是在于对优质资产的把控,第三方机构能够增信但不能全信,投友们也要擦亮双眼,通过多种渠道了解更多担保机构的信息,远离风险。


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