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备付金集中缴存酝酿管理细则


  2013年6月,央行曾发布《支付机构客户备付金存管办法》,明确和细化客户备付金的监管要求,对客户备付金存放、归集、使用、划转等存管活动作了严格规定,并明确了备付金银行的监督责任。而根据2018年6月29日央行下发的《关于支付机构客户备付金全部集中缴存有关事宜的通知》,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中缴存比例,到2019年1月14日实现100%集中缴存央行。

  根据监管要求,支付机构应根据与银联或网联的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委备付金存管银行开立的“备付金缴存专户”销户。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过银联或网联办理。分析人士指出,银联、网联清算体系建立后,改变了备付金管理模式。以前是商业银行负责存管,有一套管理办法。现在是央行负责存管,仍需要配套管理办法。

  中国支付网创始人刘刚指出,预计新办法将对原有的备付金银行账户、备付金使用与划转、备付金监督管理等细则作出修订,以适应最新的管理方式。刘刚称,据他了解,新存管办法对支付机构手续费收入的管理更加严格,支付机构以内收方式收取手续费的,需提交证明手续费真实性的材料供清算机构审核,审核通过后才能划转至支付机构的自有资金账户

  对于备付金缴存的影响,一家支付公司人士指出,支付机构未来的参考利息收入将减少,全行业备付金将近1万亿元,按照协定存款参考利率1.6%计算,将缩水160亿元,此外,与银行合作的话语权将降低。无备付金存款,银行配合度下降、手续费加。

  此前部分支付机构与银行直连,该模式下,平台化的运作模式容易使一些支付机构脱离央行-商业银行双层体系,导致海量资金无从监管,引发资金挪用、欺诈等违法违规行为。央行2017年8月提出要求,2018年6月30日是“断直连”的大限。不过,由于业务协调工作量巨大以及技术等问题,导致支付机构接入网联的进展缓慢。根据网联披露的最新数据,目前,99%跨机构业务完成向网联平台迁移,“断直连”也接近尾声。

  刘刚指出,原存管办法的核心是备付金存管银行监管支付机构客户备付金划转的合规性,而商业银行在意愿、技术能力、数据基础等方面存在诸多问题,预计新的存管办法将支付信息流和数据流都统一在清算机构中,将加强对支付机构的业务监管,清算机构对支付指令进行审核,有权绝可疑或风交易,必要时可以要求支付机构提供能表明交易真实性的文件材料。

  此外,随着备付金的集中存管,支付机构利润空间缩减,或衍生出新的套利模式,而监管部门也将对可能存在的漏洞进行弥补。一位支付机构人士指出,针对备付金的创新和监管将进一步加强。由于备付金的集中存管,支付机构的备付金参考利息收入没有了,但通过备付金管理方式的创新将增多,通过备付金结算方式的调整将增强对客户的吸引力或者获得一定的其他方面的收入。而监管部门也将对可能存在的漏洞进行弥补。


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