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2019年除了网贷你还能投啥?

正规的投资品种,有时没有好坏之分,关键是要看这款产品是否适合您,这就涉及到个人资产配置

资产配置需要考虑的因素主要就包括人和环境,人和环境不同时,所做的配置就不通,很多时候不是人在变,而是环境在变,逼迫人必须做出改变。


一、人的因素

这方面主要就是看看自己的年龄、投资经验资产负债状况、财务变动状况与趋势、财富净值和风险偏好。这些都会影响您最终选择产品的种类。

就拿我们这边的读者来说,绝大多数还是以工薪阶层或者中小微企业主,个体户的人群剧多,年龄方面以70,80,90后这三阶段的人群居多,年龄再大些的很多玩不动互联网这玩意,再小一些的都还尚在学校内读书,即使毕业了也暂时没几个钱,所以真正能玩互联网金融的主要就是这几类人群,大致的年龄就在25-55岁之间的较多,大部分以中年人或者中青年人士为主。其实我们这一群人,随着年龄的增长,个人也隐约察觉到风险承受能力在变低,尤其是在成家立业以后,不再像以前单身时那么敢打敢拼了。以前大佛一个人时,玩参考年化40%,50%心里都没那么担心,那时候毕竟一个人,即使亏了也可以全当打牌输掉了。但现在组建家庭后,您若真玩的亏得厉害后试试?或多或少都会影响家庭的和谐,再往后走,上有老者愈老,下有小儿愈大,自己的年龄也愈加增长,越老越不敢去打无把握的仗了。


二、环境的因素

这一块就包括国际经济形势、国内经济状况与发展动向、通货膨胀、参考利率变化、经济周期波动、监管政策环境等等

如果不考虑这些,只是一股脑的往某个行业领域里面猛打猛冲,那种出现也容易出现黑天鹅事件


(1)国际经济形势

中美之间的毛衣战,中东地区的地域冲突,法国街头的黄马甲运动、委内瑞拉的内部矛盾,这些因素能不考虑吗?另外看美元一直处于参考加息强势周期,这些都在逼迫世界资本往美国国内回流。别看美国****关门关了这么久,但美国股市指数,最近还是在不断反弹,达成协议后,临时开门三周,加拿大驻华大使被离职,都有矛头直接指向是为了引渡华为的孟晓舟,也许这个矛头可能有些高看自己,过度解读。前段时间中美毛衣战谈了一轮,也没谈出个什么结果,所以2019年的外部形势压力不会比2018年轻松,虽然一直在进口牛肉,石油等等示好,但目前看不到有明显缓和的迹象。


(2)国内经济状况与发展动向

改革开放已经经历了40年的快速发展期,经济基数做大后,后面还想再快速增长,那比登天还难,大家可以看看最近十年的GDP增速,其实都是在逐渐放缓。另外拉动国内经济的三驾马车,因为毛衣战,出口这驾马车几乎是被限制住了;内需方面,因为房子只住不炒,禁止暴涨暴跌。全国各地严格限购后,其实对房子的需要也在不断降低,头上还顶一把中天玄剑“房产税”,即使有人有资本想进去炒,也要掂量掂量。因为两驾马车都有所限制,所以从去年下半年开始,基建这驾马车才又蠢蠢欲动,以前中央不给批的各地的基建项目,现在也很容易得到批复,各级地方****以前发债受到限制非常多,最近全国各地都在松动,这一块不松动,积极的财政政策如果不实施,明年的经济增长压力会更大。积极的财政政策除了大规模的减税降费以外,另一个就是靠发债。

其它的监管政策方面,大家可以关注那一块发出的红头文件数量,如果经常来一个红头文件的行业,往往就是被政策重点照顾的对象。经济周期的话有一个大的周期和小的周期,各行各业都会有所不同,就拿投资领域来说,因为2018年的投资环境实在是太差了,几乎是投房子、股市、基金P2P的都亏,已经差到谷底后,按理说在2019年会有适度的反弹,我们看到的部分地方扛不住后,把房价限购政策也给松绑了,P2P爆太多后,打击逃废债的政策、压实股东责任的红头文件等等也都下来了,股市、基金也有这种迹象,A股去年最低的时候跌到过2400多,最近其实都反弹了一点。行业跌入谷底,把很多机构、平台、个人淘汰掉后,往往能迎来一小波反弹。


三、具体怎么投

因为我们这边用户的属性,比如工薪阶层、小微企业主、个体户等等为主。这部分人群有一些闲钱,但平时都还是挺忙的,很难有那么多的精力去关注各种动态信息,另外随着抗风险的能力也在发生变化。所以在大方向选择上,应该以固定收益类的投资品种为主,较大浮动性收益的产品为辅,甚至直接不玩,因为我们没那么多精力和能力去天天研究关注。


1、固定收益类产品

(1)、银行存款和国债

我们投的银行存款,它就是固定收益类的,另外50万以内其有国家信用在里面保赔的,所以零风险。但收益太低了,估计很多人看不上。另外国债因为也有国家信用在做兜底,所以它也是零风险固收产品、这两款都适合老年人投资,因为它的风险相对最低。

(2)、货币基金、高信用等级债券

这一块的参考收益率略高于银行存款和国债,因为它的底层资产配置就注定了它很低风险的特征,比如货币基金它配置的就会有现金,银行存款,不低于AAA级的债券。高信用等级的债券,我可以给大家简单划几个特征,这类公司信用评级应该在AAA级,公司净资产在500亿以上,公司负债率不能超过80%,这估计是最简单的划线,这些公司债券的风险也是很低的,不过散户一般买不到,只有土豪在场内有希望买到。这类参考收益率在3-6%都比较正常。

(3)、双2A政信类项目,顶尖级网贷头部平台

这一类的风险还是比较低,收益能到8%就不错,钱少的用户就买顶尖级网贷头部平台,有条件的可以考虑定融双2A政信项目,钱再多的可以考虑买信托类的政信项目,不过信类的起投门槛高,至少一百万,甚至三百万起投。同款产品,同样的资金量,同样的期限,定融政信类比信托政信类参考收益率一般能高2个点左右;同风险等级的定融政信产品,不同地区的参考收益率差距一般能在2个点左右。这里说的顶尖级头部平台,也可以给大家划个线,既网贷平台母公司或者背景公司净资产至少在50亿以上。母公司用50亿的净资产去兜底平台动不动过百亿的待收时,风险还是比较低,净资产超过50亿,且信用评级能达到AA级的更好,但部分自己独立上市的网贷平台母公司净资产虽然能上50亿,但因为没过备案或者没发过债,所以很多都没有信用评级。千万不要觉得50亿净资产的划线很高,我个人投的和正在关注的几家双2A政信项目的融资公司,它们很多净资产都超过100亿,更别说50亿净资产,所以划线50亿净资产不过分。

(4)、债券基金、投资级别的网贷平台

这大类的数量非常多,这些投资即使出现意外亏也亏不了多少,盈利的几率比较高。投机级别的网贷平台就不要去碰了,所谓投机级别的网贷平台,主要包括已经出现过违约的平台、高息平台、高返羊毛平台、与爆雷平台有关联的平台。投机级别的债券型基金也别碰了,比如基金管理规模在5000万以内的,那些小基金很容易被清盘的,一但清盘,自己出现亏损的几率会更大,而且小基金的管理费往往比较高。


2、房子或者商铺

买了房子就不要指望它暴涨暴跌了,全国县级以上行政单位有2000多个,可能会有极少数价格涨的很厉害,但绝大多数地区撑死也就是一个平缓上涨,暴跌也不现实,真暴跌的后果不敢想象。没有刚需住房的趁早买,有一套刚需住房的,二套房可以谨慎购买,三套四套以上炒房的,还是算了吧,看见别人赚,等自己上手时就不一定赚。

商铺的话,以前投资这个很划算,但现在价格因为住房被限购后,商铺价格就被炒的太高了,以前一铺养三代,现在小心一铺套三代,商铺如果要买的话,一定要关注它的地域、地段以及租售比,买了后想卖出非常困难,因为它的交易税太高了,所以买之前自己一定要深思。

3、浮动收益类产品

这一块整体的风险就是期货>美股>A股>QDII基金>股票基金>指数基金>黄金。比较的过程都是不加任何杠杆且在正规平台上的交易。不正规的**类没法比,那种不叫投资而叫被骗。

2019年的话这一块无论是指数基金、还是黄金、石油等等应该可能会有好的机会,就是需要耐心等。对于这一块的建议,个人是宁可错过,不可上错,不是价格非常低时,不要叫我,宁可放货基躺着,也没必要进去被套;关于下车时,个人的建议是宁可止盈下错,也不愿被多套一个周期。具体的力度就需要大家好好把握。

最后,投资种类非常多,适合自己的才是最好的,也只有经过千锤百炼后,才能发现到底哪一块产品更适合自己。

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