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最靠谱的家庭资产配置:这四个账户一个都不能少

资产配置,对于每个人来说都是必修的功课,通俗点来说就是把钱放哪里,看似简单的一句话,真正做到合理的却没有几个。

那么,究竟该如何配置我们的资产呢?

在找到这个问题的答案之前,先来看看目前中国家庭在资产配置方面存在的问题。



问题一:房产占比过大

最近这五年,房产价格上涨超过50%,因此越来越多的人疯狂炒房。据统计,中国房地产比例在家庭资产中占比是68%,而北京、上海更高达85%。但是,房地产占比大对家庭经济而言也是一个大的风险点,因为房产既能赚大钱,也能大亏损,房价一旦下跌,大部分中产家庭财富大缩水。


问题二:金融资产占比过小

目前,中国家庭的金融资产在整个资产比例中只占12%,而美国占比达36%。根据CHFS的数据显示,中国家庭资产配置的风险呈现出两极化的态势,即要么是大量的家庭几乎没有风险,零风险;要么是家庭高风险,80%、90%的金融资产都在股票上。

这两个问题,在中国家庭资产配置上普遍存在,这也是大多数人资产配置不合理的根源所在。既然如此,家庭资产究竟要怎么样配置,才是合理的呢?


答案就是标准普尔家庭资产配置方法。这个方法是标准普尔在调研全球十万个资产稳健增长的家庭后,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图,如下图所示。



在这个方法中,将家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户:日常开销账户,也就是要花的钱。

一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

这个账户每个人都会有,但是我们最容易出现的问题是占比不合理,很多时候也正是因为这个账户花销过多留存过少,而无法满足生活中的突发事件。


这是一种比较简单的配置方法,可以预估你未来半年的支出:其中包括每月的生活固定支出,以及未来半年可能有的事件支出(比如亲友馈赠、旅游出行、购置商品等),这一部分的资金只做短期理财,最长不超过3个月的理财产品,以此来保证资金的流动性,以及应急的需求。


要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。

第二个账户:杠杆账户,也就是保命的钱。

一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。


这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小博大,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。

如果没有这个账户,您的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。风险敞口随着居民收入的提升,随着家庭结构的变化,随着自身风险偏好的变化,都会随时发生放大。


因此,这个账户的资金配置一定是动态的,伴随着你整个人生,只会越来越多。


要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支。


第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。

一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您投资的P2P网贷、股票、基金、房产、企业等。

这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。


要点:重在收益。这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,股票、基金、房产等。投资≠理财,看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票了。



第四个账户:长期收益账户,保本升值的钱。

一般占家庭资产的40%,为保障家庭的钱,一定要有,并需要提前准备的钱。之前提到的第二象限的人寿保险里的年金就属于这个账户。年金买在人生的不同阶段叫法不同:买在孩子身上称为教育金,买在成人身上称为养老金,买在老人身上可能就是传承金了。

这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的,不能随意取出使用。

每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多。

要真正做到老有所依,老有所养,这个账户的设置就尤为重要了,不可或缺,也是对社保养老不足的补足。

要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

需要提醒的是,家庭资产象限图的关键点是平衡,当我们发现我们没有准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。

因此,每一个账户配置都是非常重要的,不能忽视任何一个。



家庭资产如何配置最靠谱?学会以上这些就差不多了。


图片文字:标准普尔家庭资产图占比20%占比10%要花的钱保命的钱短期消费意外重疾保障要点:要点:以小博大专营专用3-6个月的生活费标准普尔解决家庭突发的大开支家庭资产象限图占比30%生钱的钱占比40%保本升值的钱保本升值重在收益要点:要点:养老金、子女教育金等股票、基金、房产等投资子理财,看到见收益债券,信托,分红险就看得见风险本金安全、收益稳定、持续成长羊养老金羊经营资金

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