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互金巨头现金贷费率低至15% 为何有人要借600%超利贷?

摘要

在315来临之际,互金商业评论针对现金贷行业乱象出了两篇报道。


在315来临之际,互金商业评论针对现金贷行业乱象出了两篇报道。

第一篇报道重点提到2345贷款王以购买游戏会员变相收取砍头息,综合参考年化费率高达239%;另外玖富万卡综合参考年化费率为48%,三年下来总费率高达144%,提前还款收取3%的违约金。第二篇报道重点写道,鹰潭普泰资产管理有限合伙企业旗下多款“高仿”现金贷,利用现金贷马甲诈骗用户服务费,遇到用户投诉就选择退还服务费息事宁人,从而造成高仿现金贷投诉解决率接近100%。

此外,另有互金媒体对现金贷行业“超利贷”问题进行报道。其中,向互金机构提供大数据风控的百融金服和明特量化也被媒体点名。

据自媒体“金融观察团”的报道,百融金服旗下融树贷频遭投诉,合作贷款平台综合参考年化超过1800%。对此,百融金服回应称,2018年12月29日已对该产品进行下架处理,同时终止与该产品所属公司的所有合作。自媒体“互金见闻”报道称,明特量化,明特量化系向钱贷、薄荷好借、小羊识货等多个现金贷收割借款人,最高参考年化费率高达600%。

虽然市场上大部分现金贷平台的综合费率均超过36%,但其实互金巨头的现金贷综合费率很低,基本在15%-20%之间,且均支持提前还款不收手续费,算是现金贷行业的一股清流。例如,蚂蚁金服旗下的借呗、度小满金融旗下的有钱花、京东金融旗下的金条。不过,据商评君亲测,这些平台审核标准整体都很严格。

蚂蚁借呗综合费率低至15%

商评君注意到,蚂蚁借呗给商评君的额度是5500元,借款期限可选3个月、6个月、12个月,分为“先息后本”额“每月等额”两种还款方式,但无论哪种还款方式,蚂蚁借呗均提示日参考利率0.04%(折合参考年化参考利率为14.6%),放款机构显示为五矿信托

实际综合费率是这样吗?我们可以根据蚂蚁借呗披露的还款详情来计算。

其中,先息后本的还款方式明细如下表:


互金巨头现金贷费率低至15% 为何有人要借600%超利贷?


每月等额的还款方式明细如下表:


互金巨头现金贷费率低至15% 为何有人要借600%超利贷?


商评君注意到,选择“先息后本”的总还款金额是5732元,选择“每月等额”的总还款金额是5406.49元,但无论选择哪种还款方式,根据IRR公示计算,两种还款方式的综合参考年化费率均为15%。


因此,对蚂蚁借呗用户而言,你只需要考虑哪种还款更适合自己,包括还款压力和还款总额。因为一旦逾期,不仅影响个人信用,还有逾期罚息。蚂蚁借呗消费贷款合同显示,如果贷款发生逾期,则罚息将在初始日参考利率水平上加收50%。


互金巨头现金贷费率低至15% 为何有人要借600%超利贷?


据此计算,如果逾期5000元,一天的罚息是3元。(逾期罚息=逾期贷款金额*[贷款日参考利率*(1+50%)]*逾期天数)

另外,度小满金融旗下有钱花、京东金融旗下金条的贷款参考利率也很低,都支持提前还款且不额外收费,最低日参考利率均低于0.03%。不过,能享受最低参考利率的用户极少。


互金巨头现金贷费率低至15% 为何有人要借600%超利贷?


商评君此前在有钱花申请借款,初始额度只有1500元,贷款期限12个月,实际日费率为0.065%。根据有钱花披露的还款明细,以IRR公式计算,实际综合参考年化费率为24%;在京东金条申请借款,系统则提示“暂无法为您提供借款服务”,让人难以理解的是,商评君的京东小白信用是94分,属于信用极好的用户,但仍未获得京东金条的授信额度


互金巨头现金贷费率低至15% 为何有人要借600%超利贷?


综上不难发现,京东金条审核最难,一般用户很难获得授信。蚂蚁借呗综合费率最低,且授信额度最高,这或许得益于商评君芝麻信用640分。相比而言,百度有钱花则采取保守授信,只给商评君1500元授信,且日费率属于有钱花的最高水平。

银行系”现金贷审核标准更严

商评君注意到,定位互联网银行微众银行新网银行主打产品分别是微粒贷和好人贷。据网友反馈,微粒贷日费率为0.05%(折合参考年化18.25%),日费率最低低至0.02%;好人贷日费率0.055%(折合参考年化20.1%),日费率最低低至0.03%。


互金巨头现金贷费率低至15% 为何有人要借600%超利贷?


公开资料显示,微众银行在2015年5月推出了定位大众客户的首款小额信贷产品“微粒贷”。截至2018年10月末,微众银行最新市场估值1200亿人民币,累计放款量已经超过万亿规模。


不过,微粒贷的能量似乎才刚刚开始释放,腾讯2018年Q2财报显示,微粒贷授信用户约3400万,而微信月活用户10.4亿。据此计算,微粒贷目前只覆盖微信3.3%的用户。截至目前,商评君也不在微粒贷的开放名单之内。


互金巨头现金贷费率低至15% 为何有人要借600%超利贷?


2017年初,新网银行推出好人贷,基于大数据智能风控系统,实现秒批秒贷、实时放款。据悉,好人贷在测试阶段已经放款约1亿元。2017年5月好人贷率先向成都市民开放,同年10月,好人贷面向全国用户开放。截至目前,商评君仍未能获得好人贷额度。


互金巨头现金贷费率低至15% 为何有人要借600%超利贷?


公开数据显示,截止2018年末,新网银行累计用户数量超1900万、累计放款超1500亿元、人均借款金额1万元、借款周期150天/笔。根据红旗连锁连续两年发布的财报计算,新网银行2017年净亏损1.69亿元,2018年净利润1.69亿元。

此外,建设银行广发银行也有现金贷业务,但目前只针对信用良好的客户开放。其中,建行现金贷只向信用卡用户开放。

建行的现金分期业务是由龙卡信用卡推出的借款产品,根据建行官网披露的收费标准,借款期限分为3、6、12、18、24期。其中分3期的费率为0.81%,综合参考年化费率为15%;其它期数均为每期0.75%,综合参考年化费率为16%(注:综合参考年化费率以IRR公式计算)。

广发银行的现金分期产品“财智金”,按月还款分为3、6、12、18、24、36期。其中,12期的分期费率为0.7%,综合参考年化费率15%。不过,信用良好的广发客户可以获得较大折扣。商评君尝试申请后发现,12期可以打5.9折,折后每期费率0.41%,综合参考年化费率9%。

综上不难发现,虽然互金巨头和银行的现金贷产品综合费率很低,但能获得授信的人并不多。正因如此,大量综合参考年化超过36%的现金贷才会如此火爆,地下“714超利贷”(贷款期限7天或14天)才会如此火爆,正应了那句话,存在即合理。然而,现金贷市场也到了该好好整顿的时候,毕竟行业多头借贷,砍头息,暴力催收等问题愈演愈烈,可以肯定的是,如果这种状况不加以控制,未来将爆发更大风险。


图片文字:利息还款时间本金2019年4月8日62元62元2019年5月8日60元60元9年6月8日62元201960元019年7月8日2019年8月8日62元62元店零店零店咨询咨询零店2019年9月8日62元62元60元60元2019年11月8日62元62元2019年12月8日60元62元0元62元50585000利息还款时间本金还款总额2019年4月8日450.54元62元388.54元2019年5月8日450.5455.33元395.21 7450.54元52.28元2019年7月8日450.54元45.81元404.7372019年8月8日408.22 742.32元19年9月8日413.28737.26元450.54 72019年10月8日450.54元419.442019年11月8日26.93 77423.612019年12月8日429.56T450.547434.19T450.54元2020年3月8日5.16元445.39总还款金额:5406.49《个人消费贷款合同》(二)罚息利率本合同项下贷款逾期的罚息利率为在上述(一)项费款初始日利率水平上加收50%;您未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率在上述(一)项费款初始日利率水平上加收100%。有钱花京东金条日费率0.02%-0.065%0.025%-0.098%贷款期限1期/3期/6期/12期/24期1期/3期/6期/12期逾期罚息约定利率150%约定利率150%提前还款不收费不收费最高额度30万20万小白信用信用极好94.04晒一晒提升信用我的券信用领券好人贷微粒贷日费率0.02%-0.05%3期/6期/12期/24期/36期/60期贷款期限5期/10期/20期逾期罚息约定利率150%约定利率150%不收费不收费最高额度20万50万微粒贷逐步开放中建议微信绑定本人银行卡并保持良好个人信用记录开放时通知我新网银行您暂时未能获得好人贷额度下次开放时间2019年05月08日

说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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2条回帖 · 只看楼主
  • 竹溪县
    19/03/11 来源:PC
    互金巨头和银行的现金贷产品综合费率很低,但能获得授信的人并不多
  • 趴趴熊腼腆的三姑婆
    19/03/11 来源:网贷之家APP
    p2P说白了都是次级债
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