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头部平台频陷兑付危机,P2P投资人还能相信谁?

P2P投资有风,不管是国资系还是上市系,再硬的平台背景都不可能做到100%安全。比如早在去年8月,拥有市背景的银湖网就被爆出逾期问题, 今年22日,其母公司熊猫金控发布公告,欲转让银湖网的全部股权给实控人赵伟平,从某种意义上来讲已经坐实了银湖网出借人的担忧,如今出现在问题平台名单上也就不足为奇。

由此可见,一家P2P平台是否能够正常运作,会出现怎样的问题,都是有迹可循的,我们今天就来谈谈平台标的资产出借人影响


P2P平台常见的标的资产代表了不同等级的风险

一、 抵押标

抵押标,是借款人以一定的抵押物品作为担物在平台发放的借款标,若借款人没有在约定期限内如数归还借款,平台将会把抵押物品处理掉,将资金偿还给出借人。

常见的抵押物包括房产、汽车、货物、票据,一般要经过专业评估并在相关部门(如房管局、车管所)办理抵押登记手续后,平台才可以发布。

相比其他借款标,抵押标的风险相对可控,但是收益相对较低,贷款金额会比信用标更大。

二、 质押

质押标一般出现在车贷融资租赁业务中,它和抵押标一样,都需要借款人以等值的物品作为担保,且平台有权在借款人逾期时处理该质押物,优先偿还出借人的借款标,

质押和抵押的区别在于,在借款人还款日期内,抵押物可不转移占有,仍由借款人负责抵押物的保管办理抵押登记;质押物需要转移占有,由P2P平台负责对质押物进行保管但不需要办理登记。

以车辆抵押和质押为例,抵押情况下车辆可以继续由借款人使用,但必须装上GPS,进行实时监控;质押标则要求将车辆过户给P2P网贷平台后,停在P2P网贷平台指定地点,并由P2P平台管理车钥匙。

三、 信用标(这里主要针对自然人)

信用标是指借款人用于个人消费,且不需要提供抵押、质押物品,仅凭借个人信用提交申请资料、平台进行审核就能取得的贷款

这是P2P最早的借款标,为众多小个人借款者提供了方便,但是,由于我国个人信用体系不够完善,仅靠平台对借款人的收入稳定性还款能力,还款意愿等粗略评估,就决定是否放款的风险明显要高于抵、质押标。


借款人透明度,是规避信用贷款风险的关键


信用标的资产的质量好坏相差较大,主要看平台审核借款欺诈的风险控制能力,如何根据个人的行为特征等数据来建立信用评级,判断其还款概率,是平台风险的核心。

也就是说,严格的贷前信用审核,对借款人进行风险预判,就能对信用贷中出现的高风险进行合理的规避和控制。

通过对多家P2P平台的风控能力进行比较,拥有电商消费信用的大数据征信的能力背景,会***提高筛优质借款人的能力,但仅仅有这些还是不够的,如果借款人有意伪造收入来源等资料和数据,或是在别处有过违法犯罪、诈骗行为,平台也很难监查到位的。

尽管没有一个投资人会愿意把钱借给一个拥有违法犯罪记录、欺诈行为、法院被执行人、多头借贷、逾期风险的借款人,可是平台对借款人的信息披露不够全面、透明,导致出借人无法对借款人进行准确判断,把钱投在了这类借款人上,也是欲哭无泪。

说到这个问题,就不得不把某平台(绝广告)单独拿出来说话了。

 头部平台频陷兑付危机,P2P投资人还能相信谁?

 

上图来自于某平台官网官网,点击色圈出来的位置,也就是“借款人风险评级”链接,就会弹出一份“特殊的”借款人风险评级的报告。

一般P2P平台针对信用标的出具的借款人信用报告,仅包括借款人的姓名、生日、学历、月收入、还款来源等基础信息。在所有的信息当中,恰好缺少了出借人最应该关注,也是最易出现问题的,关于借款人借贷信息、负债信息、以及违法犯罪信息的披露。

该平台出具的借款人风险评级报告,就特殊在这里,它不仅充分执行了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》对借款人个人信息披露的规定,又在不泄露借款人个人基本信息的前提下, 让出借人能快速获取并披露其他平台无法提供的数据报告,违法犯罪记录、欺诈行为、法院被执行人、多头借贷、逾期风险一目了然。

对于P2P出借人来讲,借款人的信息披露是不是越透明越好呢?当头部平台频陷兑付危机,P2P投资人且莫自乱阵脚,在P2P市场的大环境下,得先求“稳”,再求“赢”,把对风险的控制能力掌握在自己手中,理性投资才是对自有资金的最大保障

 

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