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10年P2P网贷,试点备案结束长跑,哪些平台能首批备案?(附预测名单)

文 | 白客,微信公众号(白客说财)
2007年,拍拍贷上线运营,成为国内第一家P2P网贷借贷信息中介平台,秉持小额分散风控原则,从零建立线上风控技术运营至今美股上市,2018财年实现盈利24.70亿元。
2009年,红岭创投上线运营,成为国内第一家以刚兑著称的P2P网贷借贷平台,秉持银行大单模式,刚兑实现风险控制运营至2019年3月底良性清盘,待收184亿元。
这是国内最早的两家P2P平台,都是10年P2P市场探索的英雄,两者都代表了P2P平台10年来发展的两个方向。
拍拍贷代表的是以创始人为首的精英化金融高材生,坚持标的小额分散、纯线上风险管理为代表的平台,这里有宜人贷陆金服人人贷桔子理财等,这类平台发展至今,盈利巨大,都很成功,都较为合规
红岭创投代表的是以创始人为首的民间金融创业翘楚,坚持企业贷/房贷等大单标的,以刚兑或者其他方式消化风险为代表的平台,这里有TDW、QBB、万盈金融鑫合汇等,这类平台发展至今,大多清盘、自融诈骗被经侦收尾。
但是自古,英雄是不以成败而论。当10年后P2P行业进入试点XX备案阶段,我们发现无论是成功的拍拍贷为代表的小额分散,信贷/消费贷模式,还是红岭创投为代表的大单房贷、企业贷、刚兑模式都隐约的成就了本次备案的细则。
而本次备案试点的细则颁布,无疑是P2P平台10年长跑的终点和起点,终点是P2P大中小平台无论是资产标的是何小额分散或是企业贷等,团队如何精英化民间高手还是金融高材生,平台待收规模如何几十亿至百亿等,都回到了监管制定的统一规则中,照单验收备案或者出清。
且监管态度上的决心,借用3月29日,中国人民银行副行长,中国互联网金融协会会长李东荣在博鳌亚洲论坛2019年年会上所言,「坏人继续清除出去,好人依法运行」,之前做得不够好的,按照指导规范推进。
而起点是P2P将开启寡头时代,本次试点备案工作文件《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》已正式释出,不再是P2P重大风险后的维稳手段,而是个明确的分界线,能确定真正的头部平台。那到底哪些可能成为第一批备案的头部平台呢?我们通过细致进一步分析,主要内容有5点:
1、正式确定了备案开始及结束的时间
文件规定试点备案正式启动时间不应晚于2019年6月末,且要求2020年在全国范围内完成存量网贷机构的备案登记工作。
2、确定将P2P平台分为区域性和全国性平台
(1)全国性平台
这类平台业务范围可以扩至全国,对于出借人借款人的经营地与注册地没有太多的要求。
全国性的P2P平台实缴注册资本不得少于5亿元。资金必须是股东自有资金,不得以委资金、债资入股。
这类平台就是或将是未来真正的头部平台,一旦备案,背后的含金量就是相当于一块信托公司或者基金公司的牌照,价值连城。
(2)省级区域性平台
省级区域性平台及平台分支机构的经营地、新增的出借人、借款人须在注册地(同一省份)省份。
省级区域性的P2P平台实缴注册资本不少于5000万元,且资金必须是股东自有资金,不得以委托资金、债资入股。
无论是全国性平台还是区域性平台,对于投友选择平台来投资是没有影响的,还在全国平台上投资的投友,继续投资,相信很多投友也还是会选择全国性的多一点,喜欢家门口的平台,也有地缘优势,想去实地考察一番再做决定也不错的,怎么方便怎么来,是个很中性的监管细则。
3、平台要缴纳风险准备金风险补偿
省级平台应当按照撮合业务余额1%缴纳风险准备金,全国性平台应当按照撮合业务余额3%缴纳风险准备金。
省级平台应当按照借款人借款金额的3%计提风险补偿金,全国性平台应当按照借款人借款金额的6%计提风险补偿金。
监管原先的思路是将P2P定为纯中介的,去刚兑化,引入担保机构、或者引入保险履约险。但是后续也一度出现自担保、关联担保、保险公司赔付后出现偿付能力下降等业务风险,而当下各种暴事件的确给出借人带来严重的赔付伤害。
所以刚兑在本次监管下的确能起到金融市场的稳定性,又可以降低业务的风险系数。这个对于投友来讲的确是个不错的杜绝风险的政策。
4、要求平台三年连续盈利
要求平台具有较强经营管理能力和资金实力,最近3个会计年度连续盈利;
这个是硬实力,有盈利代表业务正常,风险控制能力较强,能说明很多问题。这个细则对于做信贷、消费贷的平台来说,还是对投友来说,都无疑是一个利好。
5、P2P总投资不得超过50W
自然人出借人单平台出借余额不得超过20万,多平台累计不超过50万的界限;
从平台业务上的小额分散,到出借人资金上的小额分散,一视同仁。在目前来看,既能化解平台的风险,也能化解出借人的资金集中风险。从某种意识上说,P2P无论是从平台端,还是资金端。未来会是更多平民老百姓的理财产品,做到真正的普惠金融
这个也是我国特有行情下的一个特有的P2P监管细则,首先P2P是次贷,资产标的还需要打磨风控实力,从地域上限制规模本身就是三降的政策,为了就是给更多时间消化存量风险,和打磨风控实力,和进一步出清自融等诈骗规模。
而对于出借人资金限制,除了要求出借人对P2P要有个风险意识外,白客认为更多的意义是向资产配置方向上引导,把更多的资金投向其他理财产品,比如银行理财债券市场、保险、基金股票、信托等众多领域,算不上好坏,只能说国家金融市场会多元化发展,以后理财标的白客认为会更多,这也给了你我投友们更多的选择权。
综上,试点备案细则的主要5点看下来,没有108条等很细的业务要求或者信披要求等。监管的思路很明确,就是要杜绝P2P风险,肃清P2P自融诈骗乱象,理清落实平台暴雷后的维权追款的稳定性。
最后,哪类平台能优先通过备案呢?答案就非常清晰了。
1、存量压力小,资产端较为合规,没太多整改压力。
2、背景实力牛逼,股东有钱。
3、资产端业务小额且三年内持续盈利。
综上三点,白客预测了全国性试点平台名单,名单如下:

10年P2P网贷,试点备案结束长跑,哪些平台能首批备案?(附预测名单)


10年P2P网贷,试点备案结束长跑,哪些平台能首批备案?(附预测名单)

最后,尽管P2P试点备案政策敲定,可喜之处,也必然是黎明前的黑暗。现如今的TDW案情还在扑朔迷离,红岭创投清盘事件还存有不确定性,鑫合汇杭州老牌台子实控人自首等众多风险困扰伤害出借人,这些都将是这次试点备案前,P2P出清风险必走的黑暗之路。
而这条路上还有众多未爆出潜在的定时炸弹,投友们除去名单上的平台外,在其他车上的投友,还是严格按照试点备案的细则仔细考虑,判断平台2016/2017/2018年财报(官网信披专栏),及本身资产端的真伪(检测方面看聚投诉平台及本身资产端信披情况),存疑的平台一律不留,及时下车,一切等备案落地再上车也不迟,祝好你我,资金平安归来!
说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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