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利好!网络小贷统一监管办法将出 或接入央行征信


摘要
据21世纪经济报道今日消息,监管正酝酿统一的互联网小贷管理办法,监管思路出现一些变化,将对行业产生重大影响。值得注意的是,21世纪经济报道列出了监管目前讨论的几项重点内容:1、注册实缴资本金5亿元,杠杆倍数3-5倍;2、借款人为自然人的,单笔投放上限为20万或30万元,尚未确定;借款人为企业的,单笔投放上限为100万元;3、不允许线下放款;4、争取两年内接入央行征信系统。


值得注意的是,21世纪经济报道列出了监管目前讨论的几项重点内容:

1、注册实缴资本金5亿元,杠杆倍数3-5倍;

2、借款人为自然人的,单笔投放上限为20万或30万元,尚未确定;借款人为企业的,单笔投放上限为100万元;

3、不允许线下放款;

4、争取两年内接入央行征信系统。

事实上,自2017年11月21日监管下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》至今近一年半的时间,网络小贷批设基本处于停滞状态。彼时还传出原银监会内部起草的互联网小贷管理办法即将面世,不过该办法迟迟未见落地。而就在今年1月传出的175号文中,监管明确积极引导部分网贷机构转型为网络小贷公司

在网贷之家研究院院长张叶霞看来,互联网小贷管理办法*有利于进一步规范互联网小贷行业市场发展,统一标准,有利于避免监管套利,遏制互联网小贷的混乱无序行为,引导行业健康可持续发展。其中,接入央行征信系统这一举措也将进一步完善我国的征信体系,对整个社会的信用体系建设也将起到推动作用,同时也加大借款人违约成本,对于恶意逃废债者将起到一定的震慑作用。

可以预见,于计划转型网络小贷的网贷机构而言,统一管理办法也将成为重要的指导文件。

86家持牌互联网小贷公司注册资本不少于5亿

一直以来,互联网小贷公司是由各地金融监管部门批设并负责监管事宜,这也就造成各地准入门槛、运营要求等监管标准不一的情况。

其中,对于注册资本要求最高的是江西省,不低于5亿元;最低注册资本要求的是广州,不低于1亿元。

利好!网络小贷统一监管办法将出 或接入央行征信

而此次21世纪经济报道提及统一管理办法或要求“注册实缴资本金5亿元”,这一准入门槛相较各地要求有一定抬升,于200多家持牌互联网小贷机构而言,需要增资的不在少数。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2019年4月1日,全国共批设了264家互联网小贷公司(含已获地方金融办批复未开业的公司),其中有247家完成工商登记。从这247家完成工商登记的互联网小贷公司注册资本来看,其中有86家互联网小贷公司的注册资本在5亿元及以上,占样本总数的34.82%。

其中注册资本金前三甲分为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆百度小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司,分别达80亿、70亿、40亿。具体详见下表:

利好!网络小贷统一监管办法将出 或接入央行征信

网贷之家研究员王海梅指出,目前注册资本在5亿元以下的互联网小贷公司中有不少是由上市公司或知名互联网企业直接控股或参股,对于此类公司将注册资本增资至5亿元并不是难事;但对目前部分实力、背景较弱的互联网小贷公司影响仍是比较大,完成增资的难度较大。

值得的一提的是,目前已有部分P2P网贷平台或其关联方获得互联网小贷牌照,大多数注册资本均在5亿元以下。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2019年4月1日,全国共有19家正常运营的P2P网贷平台或其关联企业获取了17家互联网小贷牌照,其中有三家注册资本在5亿元及以上,分别为重庆海尔小额贷款有限公司(关联P2P平台海融易)、赣州市彩通网络小额贷款有限公司(关联P2P平台钱生花)、江西赣江新区双胞胎金服网络小额贷款有限公司(关联P2P平台双胞胎金服)。具体详见下表:

利好!网络小贷统一监管办法将出 或接入央行征信

利好释放:融资杠杆限制或放宽

互联网小贷公司主要运用自有资金发放贷款,其资金主要来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金,银行业金融机构融入的资金等。虽然部分地区放宽了小贷公司的融资渠道,但仍受到融资杠杆的严格限制。网贷之家从目前统计来看,各地对于互联网小贷的表内融入资金余额的限制不一,但基本在不得超过公司资本净额的0.5-3倍范围内。详见下表:

利好!网络小贷统一监管办法将出 或接入央行征信

事实上,公开报道中,互联网小贷公司融资杠杆超限现象并不鲜见。更为不利的是,在2017年年底,监管部门多次下发文件要求小额贷款公司信贷资产转让资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行。此政策一出对于此前通过发行ABS、ABN等方式进行融资,变相加杠杆的小贷公司可谓是致命打击。

而此次21世纪经济报道提及互联网小贷杠杆倍数或定在3-5倍,这对于目前被低融资杠杆率限制发展的互联网小贷公司来说无疑是利好消息。张叶霞对此表示,适当地放宽融资杠杆有利于互联网小贷公司增强其商业可持续发展,扩大其在普惠金融的作用


图片文字:最低注册资股东及持股比例部分要求地区本要求1亿元广州联网企业主发起人与其关联方合计持股比例不得低于35%控股股东持股比例不低于20%;公众公司一般股东持股比例不设下限非公众公司一股股东持股比例不低于0.5%;有限责3亿元公司控股股东持股比例最高可达100%股份有限公司控股股股权可适度集中对于交易额等主要经营指标在国内排名前202亿元立的电子商务平台主发起人及其关联方持股比例可放竞至发起人至少有一家具有较强实力和较高行业知名度的大型互联网企业,大型互联网企业发起人的持股比例可高于40%;严控5亿元互联网金融企业发起设立或参股网络小贷公司;同一企业或个人只可在省内设立或参股一家网络小额贷款公司1单个主要发起人及其关联方合并持股不超过80%与主要发起人关联关系的一股发起人不少于两个,单个股东持股不得低于1%:2亿元主要发起人应为稳健经营且主要经营指标在国内排名靠前的互联网企业,或有互联网平台资源支撑的全国性大中型企业(集团)。要发起人应在中国境内具有长期从事互联网相关业务的经验主发起人持股比例不得低于51%为经营规范稳健且主要经营指标3亿元广西在本行业排名靠前、拥有大数据基础的互联网企业,或有互联网台资源支撑的全国性大中型企业(集团)具有中国境内的合法正常运营的网络平台(包括自有网络平台或3亿元湖南作网络平台);能够筛选出满足开展网络贷款业务需要的客户群体:主发起人应为境内实力强、有特色、有品牌、拥有大数据基础的3亿元联网企业或国内知名的大型企业、行业龙头企业,主发起人出资河南不得低于注册资本的50%允许突破规定的持股比例上队牛之一:一、公司的主发起人或至少一家持股比例不低于百分之十的企业出资人为以下情形之一:1国内或省内大型互网企业及其控股企业:2.境内外主板上市公司及其控股企业;3.中存续:1亿元一史直属企业或省属企业及其控股企业:4.有互联网平台资源支撑的新设:2亿元国内或省内大中型企业(集团):5.境内外金融机构。二、自有目|合作的网络平台是全国行业内经营业绩较好、排名较高的互联网企主要发起人应为金融机构和金融控股集团及其全资子公司、稳健经且主要经营指标在国内排名靠前的互联网企业或有互联网平台3亿元源支撑的全国性大中型企业(集团),应在中国境内具有长期从事互联网相关业务的经验新设立小额贷款公司主发起人的持股比例原则上不得超过注册资本的30%不得低于注册资本的10%;主发起人及其关联方合计持股比例不得超过45%;小额贷款公司主发起人为上市公司或为同3亿元实际控制人的优质企业其持股比例上限可扩大到100%单个目人、其他企业法人和经济组织持股比例不得超过小额贷款公司注E发起人(持股比例不得低于51%)满足以下条件之一:1.内地沪深交易所上市公司及其控股企业;2.中央、自治区直属企业;3.主内蒙古要经营指标在本行业内排名靠前、拥有大数塔基础的互联网全业表2网络小贷公司名注册地MWBIDI注册资本(万元)151495重庆海尔小额贷款有限公司南庆2014/3/27海淀易汕州市彩通网络小额贷教有限公司2017/9/2150000钱生花2017/11/20江西赣州50000双限哈金服江西赣江新区双胞胎金服网络小额贷款有限公司40000深圳市浩森小额贷款股份有限公司广东深圳2009/5/26浩森金融重庆30000你我贷2016/8/830000吉安市分期乐网络小额贷款有限公司注西.吉安洁子理财南昌市红谷滩新区博能小额贷款有限公司24000江西南昌2010/12/21博金贷美众金服海南,海口20408.162014/2/8海南先锋网信小额贷款有限公司网信音惠200002014/3/4宇南有财赣州市宇商网络小额贷款有限公司演味,轻州2014/10/1020000海南三亚宜人贷海南宜信普惠小额贷款有限公司2016/10/1220000无锡市金鑫互联网科技小额贷款有限公司江苏,无锡开星金服盘金金科无州爱盈普惠网络小额贷款有限公司2016/10/1920000米庄20000搜易贷江西抚州抚州微贷网络小额贷款有限公司2017/6/2320000微信网200002017/6/2351人品江西,抚州10000民贷天下2015/11/30广东广州乌苏和信互联网小额贷款有限公司10000新疆乌苏2017/8/28和信贷4料来源:网贷之家研究中心整理,截至2019年4月1日·故点安市分期乐网络小额贷款有限公司与桔子理财存在关联关系,纳入表中统3部分省市网络小贷资金来源与融资杠杆相关规最高杠杆资金来源或融资渠道相关规定倍数1.以银行业金融机构融资和回购方式开办资产转让业务的两项融资余额之和不得超过公司资本净额的100%(含100%下同);重庆2.3倍2.主要股东定向借款的,融资余额不得超过公司资本净额的100%;3.开办同业资金借款业务的,借出资金余额不得超过公司资本净领的50%借入资金余额不得超过公司资本净额的30%通过银行业等金融机构、小额再贷款公司进行对外融资;通过广州金融资产交易中心等经省金融办或市金融局批准可开曼小额贷款公司融资创新业务的交易场所开展承担回购义务的贷款资产转让和贷款资产收益权转让;3经批准的其他融资方式进行外部融资;4.外部融资余额合计不得超过省相关规定。冻激纳的资本金、不超过2家银行机构融入资金以及车贷资产和资产证券化业务。2倍网络小额贷款公司融入资金余额不得超过公司资本净额的2倍。股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构0.5倍贷款公司可按本市相关规定创新融资方式,扩大可贷资金规模。并小额贷款公司通过向主要法人股东定向借款、行业内拆借等方式酸入资金:鼓励银行业金融机构向小额贷款公司提供融资支持开展业务合作;鼓励符合条件的小额贷款公司通过境内外上市,在全国中企业股权转让系统、区域性股权市场等国家认可的金融交易场所挂牌酸资允许小额贷款公司通过向银行借款、行业内拆借和主要法人股东定向借款等方式适当提高融资比例,但融资比例之和最高不得超过净资本的300%分类监管评级结果为A级的融资比例为300%;B级为200%;C级为100%D级公司不得对外融资股东激纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两个银行业金融机构的资金,其中从银行业金融机构融入资金的余额,不得超过公司资本0.5倍净额的50%股东缴纳的资本金、从银行业金融机构或其他金融机构融入资金、向要法人股东定向借款以及资产转让和资产证券化等融入资金网络2倍颜贷款公司各类债务性融资余额总计不得超过公司资本净颜的200%开展网络小额贷款业务试点的小额贷款公司,其债权融资余额不得超黑龙江过其资本净额的2倍缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过2个银行业金融机构0.5倍的融入资金1.向金融机构融入资金;2.同业拆借:3.股东定向借款;4.股权质押融1:5,资产转让业务:6.发行侠券包括开展企业资产证券化等业务;7.其他经批准的对外融资业务发对外融资业务的小额贷款公司实行负责总额管理,实际负责余部不得超过净资产的200%资料来源:各地金融监管部门,网贷之家研究中心网贸之家主:如地方网络小贷无特别的融资杠杆限制规定以小额贷款公司相关规定为准

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