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诱人的高息银行存款背后,可能是致命的陷阱!

近期,部分投资人可能接触到了一些有返现的存款产品。

即在原有的银行参考利息外,资金中介会根据存款金额另外给投资人一定的返现。投资人最后能拿到6%~20%的参考利息。

但在这诱人的高息背后,可能是致命的陷阱。

在业内,这种有返现的存款叫「贴息存款」。「贴息存款」一般分为两种,「阳光贴息」和「非阳光贴息」。

1 「阳光贴息」

(1)「阳光贴息」指在银行正常参考利息之外,融资掮客或中介再给储户3%左右的参考利息,但存款依然是在银行里。

诱人的高息银行存款背后,可能是致命的陷阱!

商业银行对于存款的「渴望」是无止境的,特别是近年来随着货币基金、宝宝理财互联网金融等产品的崛起和不断创新,银行存款搬家现象愈发严重。居民储蓄增速已经从2010年的16%下降到2017年的7.7%,这无疑意味着银行揽储面临越来越大的困难。

对银行员工而言,存款业绩一直是其工资绩效考核的指标之一。每到月末、季末,各大银行揽储大战最为激烈。为完成拉存款绩效考核指标,银行员工纷纷「冲时点」「冲业绩」,通过资金中介以贴现的形式,进行高息揽储。

因此,「阳光贴息」处于监管的灰色地带,银监会和央行都出过不少通知,加以制约和管理。但它和其他存款产品的安全性是一样。

2 「非阳光贴息」

「非阳光贴息」指在银行正常参考利息外,中介再给储户10%左右的参考利息,高的甚至能达到20%以上,但不可以提前支取、不能挂失、不能转让、不开通通兑、不开通网银等。

又称「四不」承诺。

诱人的高息银行存款背后,可能是致命的陷阱!

(某银行的存款四不承诺书)

如违反上述承诺,不仅要退回全部贴息款,还要赔偿一定比例的本金,作为违约金。

远望说过很多次,事出反常必有妖

资金中介能给出如此高的参考利息,还要储户签署这些承诺书的目的,就是为了让储户默许存款期内被移作他用!

在储户完成储蓄后,储户存入银行的钱往往会被银行「内鬼」即刻划转至需要用钱的企业。而高额的贴息正是来自于这些急需用钱的企业。

值得注意的是,「非阳光贴息」是导致储户存款丢失的主要原因。

据华夏时报2015年的报道《危险的「贴息存款」:河南亿元存款不翼而飞》,河南省农村信用社旗下的西陵信用社主任徐海涛及相关人员通过层层资金中介向储户推荐「贴息存款」,资金流向了睢县孟某的房地产企业。

徐海涛案发后出逃,而涉及储户实际存款总金额达1.1亿元的资金至报导时尚未追回。

据萧山日报报道,2014年,16位来自萧山、杭州、宁波等地的存款人,把高达2.88亿元巨额资金存入中国工商银行甘肃省临夏东乡(县)支行,一年后存款到期,竟然无法从银行兑付。

实际上是大型民营企业的负责人魏某联合银行高管,以「非阳光贴息」的方式吸引存款,随后伪造存单进行质押骗贷

3 人性的贪婪是无止境的

(1)「非阳光贴息」多出现在经济落后地区、地下经济复杂地区的农村信用社、村镇银行和农商行。

事实上,「贴息存款」在河南省农信社系统长期存在是不争的事实。一位曾经参与过类似案件的犯罪嫌疑人这样供述自己的犯罪行为:「很久以前信用社就用这种方法进行账外经营。」

(2)请勿执着「银行信仰」。

现在有些投资人依然有所谓的「银行信仰」:只要是和银行沾边的,比如银行存款、理财,就绝对安全。但实际上,一些城商行和农商行的不良率远远超P2P头部平台。

此前,审计署发布2019年第1号公告,点名多家地方性金融机构。

河南浚县农村商业银行股份有限公司等42家商业银行贷款不良率超过5%警戒线,其中超过20%的有12家,个别商业银行贷款不良率超过40%。

前不久,商业银行风险分类新规发布,商业银行的水分将会继续挤压,坏账会不断暴露。

18年上半年,远望写银票理财类P2P平台时也谈到过,看似银票是由银行刚性兑付,但一些农商行和村镇银行水很深,因此银票理财的安全性绝非投资人所想象的万无一失。后来,做银票理财的几家P2P平台在潮时基本都覆灭了。

目前来讲,之所以一些银行没有倒,只是因为政策的制定和市场化的进程还未完全到位。不过可以预见的是,部分银行的破产只是迟早的事,而银监会已经在起草《商业银行破产风险处置条例》。

投资人经常拿来说事的银行存款50万保额的《存款保险条例》,其实是从15年开始强制执行的。其*的目的,就是为了在银行破产后,给储户一定的保障,换个角度说,也意味着国家开始允许银行倒闭。

(根据过去案例、存款保险条例规定以及我国实情,银行破产后大概率会采取兼并重组的方式,而不是直接倒闭清算。)

从前面的案例中,各位也可以看出,银行出身的高管,其能力和信誉并不代表就有多么优秀。如果他们都那么牛逼,那也轮不到消费金融公司金融科技公司和P2P平台给银行做助贷业务了。

最为典型的负面案例就是红岭创投

据远望所知,红岭创投从银行挖的几个重量级高管,授予的年薪高达1500多万,属于「抢钱」级别。如果他们的能力匹配得上这份薪水,作为投资人,我们也无话可说。可事实上,红岭内部贪腐严重,这些银行出身的高管吃干抹净后,还留下个烂摊子。

(3)任何时候,投资切忌贪婪和懒惰。

固然,参与「非阳光贴息」存款而受损的投资人是受害者。但是,难道他们自身就没有错吗?

第一,懒惰。去一家毫无名气的小银行存款,有没有去了解过这家银行的背景,有没有分析过为什么能给出这么高的贴息,以及为什么要签署「四不」承诺书等等?

第二,贪婪。为了高息,不管不问风险,仅以「银行存款绝对安全,有50万保额」来盲目安慰自己。

当然,有些人可能并不仅仅是贪婪和懒惰,还有侥幸等心态在里面。

其实,任何投资都是如此,只要你开始偏离初心,寻求一份超脱自己能力圈的收益时,风险也将会不期而至。

今天a股大跌,也看得出a股近日涨势的外强中干。而又有多少从p2p慌不择路跑到a股的投资人被收割呢?

诱人的高息银行存款背后,可能是致命的陷阱!

不想付出任何努力,就想在a股混吃混喝的投资人,就像没有任何风险意识,就想在p2p无脑躺赚的投资人,都是韭菜的命。

在个人能力圈之外的收益,吃进去的迟早都要吐出来的。


作者:远望君;欢迎关注 公众号:互金远望号(Fintechywh)

图片文字:银行存款(四不)承诺书.本人郑重承诺如下:本人(姓名)身份证号码:在(银行):万元小写金额:存款卡号:日到存款时间:月即日止*本人承诺在存期内不提前支取不挂失不质押(抵押)不转让如本人违约退积点息款并且赔偿存款本金的2%作为速约金诺书由承诺人填写并签字,双方拍照备份,照片原件具有同等法律效力,自签订之日起之日起生日起生日起生日起生日起生日起生日起附:本人身份证正反面复印件一份*承诺时间:承诺人:收贴息款银行账号*姓名:开户行:现与金远塑号Donald J.Trump@realDonaldTrumpFriends in Chinese stock market,Ionly ask you,Fu Bu Fu?!互金匹聘号

说得好,赏!
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5条回帖 · 只看楼主
  • 艾丽丝倔强的舅外婆
    19/05/06 来源:网贷之家APP
    为什么一出事责任就在出借人,到底有没有公平!!!!!!!
  • Cool999
    19/05/06 来源:网贷之家APP
    非阳光贴息的钱不也是存在银行吗?不也有存单吗?内鬼非法取走挪用,难道银行就不赔付了吗?没有责任?如果这样,我怎么分辨存单的真假?
  • 板子灯
    19/05/07 来源:网贷之家APP
    学习学习关注一下谢谢分享经验
  • hello.未来
    19/05/07 来源:网贷之家APP
    社会就是老赖横行,篜敷也是一样老赖横行
    艾丽丝倔强的舅外婆 19/05/06
    为什么一出事责任就在出借人,到底有没有公平!!!!!!!
  • hello.未来
    19/05/07 来源:网贷之家APP
    说了那么多,给举个例子,都是哪些银行不安全,最近比较火爆流行的民营银行的智能存款安全吗?可以无脑存吗
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